個人銀行賬户管理新規

同行異地存取款轉賬免手續費，通過ATM向非本人同行賬户轉賬24小時後到賬，個人在銀行開立賬户，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬户，如果已有Ⅰ類賬户的，再開户時只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬户……根據中國人民銀行發佈的相關通知，從12月1日起，多項支付新規生效。

11月30日，人行太原中心支行組織全省銀行和支付機構開展“加強支付結算管理，防範電信網絡新型違法犯罪”主題集中宣傳活動，多家金融機構負責人對於賬户管理新政進行了解讀。

A　三類賬户保證資金安全

根據此前中國人民銀行的相關規定，從今年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類户。那什麼是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類户呢?簡單説，就是根據開户申請人身份信息核驗方式和風險等級，將個人銀行結算賬户分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類户為個人在銀行櫃面開立、現場核驗身份的賬户，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類户為通過銀行櫃面或者互聯網等電子渠道開立的銀行賬户，具有有限功能。Ⅰ類銀行賬户與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬户的關係就像是“錢箱”與“錢包”的關係。個人大額資金可以存儲在Ⅰ類户中並通過Ⅰ類户辦理業務，而個人日常網上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付，則儘量通過Ⅱ、Ⅲ類户辦理。

那為什麼要對個人賬户進行分類管理?中國人民銀行太原中心支行支付結算處副處長耿忠介紹，根據公安機關反映，在當前電信網絡新型違法犯罪活動中，犯罪分子用於轉移詐騙資金的銀行賬户主要來源於兩個途徑，一是不法分子直接購買個人開立的銀行賬户，二是不法分子收購居民身份證後冒名或者虛構代理關係開户。而個人賬户進行分類管理可以有效遏制買賣賬户和假冒開户的行為。

另外，由於銀行業金融機構一人多户現象普遍，有些銀行也以髮卡數量作為經營業績的考核指標。同時，個人繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等公用事業費用，往往開立多個銀行賬户，導致個人有大量閒置不用的賬户。耿忠介紹，截至目前，全省個人銀行賬户開户總數大約為1.9億個，人均開户數大約為5.19個，而此數據相比於去年同期增長了1.9%，在其看來，個人開户數量過多既造成個人對賬户及其資產的管理不善、對賬户重視不夠，也為買賣賬户、冒名開户和虛構代理關係開户埋下了隱患，同時也造成銀行管理資源浪費，長期不動的賬户還成為了銀行內部風險點，因此，個人賬户分類更有助於強化個人對本人賬户管理。

此外，當前的互聯網金融和現代通信技術在金融領域廣泛運用，銀行和支付機構依託互聯網等電子渠道，為個人遠程開立賬户，賬户的開立越來越方便。不過，耿忠介紹，個人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導致的賬户資金被竊事件頻發，在這種情況下，亟須建立個人賬户的保護機制，保護個人賬户信息和資金安全，個人賬户分類則有助於建立個人賬户保護機制。

B　身份核驗最好去櫃枱

事實上，此次新規所説的I類結算賬户就是常見的儲蓄卡、存摺。在記者採訪中，不少市民表示，因各種原因個人在同一家銀行有多張借記卡，按照每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬户的'新規，如果你已經在一家銀行辦了好幾張卡，以後還可以用嗎?答案是，可以，只不過不能再辦新賬户了。

記者從省城多家股份制商業銀行了解到，對於已經持有多個Ⅰ類賬户的客户，各家銀行將進行排查清理，具有合理用途的賬户將不會因為多個賬户受到影響。“為保證您的賬户正常使用，請您於11月末之前持本人身份證前往中國銀行網點完善您的個人客户信息。”近期，不少中國銀行客户收到了這樣的信息。記者瞭解到，除中國銀行外，目前，不少銀行也已通過網絡或手機短信向客户發送相關提示。

另外，雖然I類賬户的開户數量有所限制，但客户也可根據發工資、理財、消費等實際需求，開立Ⅱ類或Ⅲ類賬户。一位在交通銀行辦理業務的持卡人告訴記者，自己和許多人一樣，長期被這種銀行卡很多但基本不用的問題所困擾，目前，她已經意識到，銀行卡太多，不僅太浪費，而且也不安全，“一般情況下，一個人在一家銀行有一張卡就足夠用了。” 不過，需要注意的是，對於開户次日起6個月內無交易記錄的賬户，銀行將暫停其非櫃面業務，待重新核實身份後可以恢復其業務。

對此次銀行賬户管理新規的實施，浦發銀行太原分行相關負責人告訴記者，該行已於11月29日晚成功將該行在省內的各大營業網點ATM系統全部升級，只等在12月1日零時開始執行新的賬户管理規定。與此同時，該行也已經對櫃枱人員進行了專門地培訓，以便使新政策得到更好的實施。下一步，對於客户對新規的任何疑問，該行工作人員也會進行詳細的介紹，不用擔心客户對新政策有誤解。

對於銀行的身份核查，人行太原中心支行相關人士也提醒，不排除在摸排過程中犯罪分子藉機矇騙持卡人，因此，在銀行櫃面進行當面的身份核驗，是最保險的方式。

C　轉賬也有“後悔藥”

此外，在轉賬方面，根據央行新規，自12月1日起，除向本人同行賬户轉賬外，個人通過自助櫃員機轉賬的，髮卡行在受理24小時後辦理資金轉賬，個人在24小時內可以向髮卡行申請撤銷轉賬。

對此，耿忠介紹，這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助於將資金阻截在被詐騙分子轉移之前，但的確也會對一些個人正常業務產生影響，並在一定程度上可能加大銀行櫃面工作量。

記者近日走訪了省城幷州路附近的4家銀行網點。工作人員表示，為了節約時間提高效率，目前，針對在5萬元及以下小筆金額的轉賬匯款，銀行都是鼓勵客户前往ATM上自助操作，同城同行轉賬基本為實時到賬，一般入賬在2小時左右。如果是跨行轉賬速度可能會稍慢，一般也能夠在24小時內入賬。此前，通過ATM轉賬成功後錢是無法追回的。不過，從12月1日起，市民通過ATM轉賬後的24小時內，如果返回，可通過電話銀行或網點櫃枱申請撤銷處理，以防止因一時疏忽造成資金損失。目前，多家銀行都已對ATM界面進行了升級改造，在客户選擇“轉賬”功能後，ATM界面會有相應的提示。與此同時，在客户完成轉賬交易後，打印的憑條上也會有延時轉賬和24小時內申請撤銷轉賬的提示。

儘管ATM轉賬新規的出台是為了防止日益猖狂的電信詐騙，但是，記者在採訪中發現，持卡人對此卻是褒貶不一。有人認為，24小時錢才到賬給了被騙者一個緩衝期，可以減少詐騙行為發生，挽回損失。但是也有不少市民認為，轉賬要這麼久才到賬，加大了經營時間成本和風險。

對此，銀行人士給出的對策是，個人轉賬並非只有ATM一個渠道，如果市民想更快到賬，可以選擇櫃枱、網上銀行、手機銀行等渠道辦理。通過這三個渠道辦理轉賬業務，銀行按規定將提供實時轉出、普通轉出、次日匯出三種轉賬方式。據瞭解，實時到賬為操作交易後資金立刻從轉出方賬户轉出;普通到賬為操作轉賬交易後，資金在2小時後從轉出方賬户轉出;次日到賬為操作交易後，資金在24小時後從轉出方賬户中轉出。

D　非櫃面轉賬有調整

而部分銀行的電子銀行轉賬業務也因新規受到一定影響。根據新規，12月1日起，為了客户資金安全保障力度，非櫃面轉賬管理也將有所調整，銀行須與存款人協議約定非櫃面轉賬限額，並對大額交易再次提醒。

11月30日，記者收到來自渤海銀行的一條信息提示，“為防範電信網絡新型違法犯罪，2016年12月1日起除向本人同行賬户轉賬外，您通過非櫃面渠道辦理轉賬業務，單日累計金額超過5萬元時，應通過個人網銀數字證書認證方式完成，不能再使用手機動態口令認證方式。”據相關人士介紹，這其實也是新規所規定的，屬於強化銀行安全驗證方式的新規定。

據介紹，非櫃面渠道(網上銀行、手機銀行、電話銀行、支付機構網站等)由於不能面對面接觸操作人，難以確認賬户的實際操作人是否為賬户持有人，因此發生異常交易的風險更高。

因此，不少銀行都在過去單筆轉賬限額和日累計轉賬限額基礎上，增加了日累計轉賬筆數限制和年累計轉賬限額，並且調整了限額默認值，如手機銀行、個人網銀轉賬交易設置單筆轉賬限額、日累計轉賬限額、日累計轉賬筆數限制、年累計轉賬限額。其中，多家銀行單筆轉賬限額和日累計轉賬限額默認5萬元，單日累計金額超過5萬元的，需要採用數字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式，如果個人銀行賬户非櫃面轉賬日累計超過30萬元的，銀行還會進行大額交易提醒，單位和個人確認後方可轉賬。

對此，銀行人士表示，個人也可以根據自己日常消費、轉賬金額的習慣，在簽約非櫃面轉賬業務協議時自行設置限額。

▲ 新的個人賬户管理規定將個人銀行賬户分為三類，如同給每個人配置了安全係數各不相同的3個“錢包”

▲ 在銀行卡信息泄露問題日益突出的當下，新規一方面有助於保護個人銀行賬户資金安全，另一方面也有利於提高銀行資源使用效率，有效控制內部風險點

根據中國人民銀行規定，12月1日起正式實施新的個人賬户管理規定，個人該如何利用三類銀行賬户管理資金?存量賬户能否正常使用?個人網上銀行和手機銀行使用會不會受影響?微信、支付寶支付會否受限?針對這些消費者關心的問題，記者採訪了業內專家。

新規實施後，個人銀行賬户將會更安全。新規規定，自2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬户的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類户，已開立Ⅰ類户，再新開户的，應當開立Ⅱ類户或Ⅲ類户。

簡單來説，三類賬户就像是3個不同資金量的“錢包”。Ⅰ類户是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬户中，安全性要求較高，主要用於現金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產品等;Ⅱ類户是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網絡購物、網絡繳費通過該賬户辦理，還可以購買開户銀行的投資理財產品;Ⅲ類户是“零錢包”，主要用於金額較小、頻次較高的交易，尤其適用於移動支付業務，如Apple Pay、三星Pay、華為Pay以及小額免密交易業務。

新規規定，12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類户，那麼個人此前已經開立的存量賬户能否正常使用?民生銀行相關負責人表示，個人在12月1日前已經開立的存量銀行賬户不受影響，仍然可以正常使用，無需進行任何操作。但消費者如果有降低支付風險的想法和需求，也可以主動到銀行將一些與網絡支付綁定使用的賬户進行降級，對多年不使用的賬户進行銷户。

另一消費者普遍關心的問題是：個人使用網上銀行和手機銀行是否會受影響?民生銀行相關負責人表示，已對網上銀行和手機銀行進行大額轉賬控制的賬户，不會受到影響，但如果銀行未對網上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，根據新規，可能就會受到影響。

新規明確，除向本人同行賬户轉賬外，個人通過網上銀行和手機銀行轉賬單日累積金額超過5萬元的，應當採用數字證書或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅採用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進行大額轉賬。

“這一規定主要是為了保護個人銀行賬户資金的安全。”上述民生銀行負責人表示，當前，銀行卡信息泄露問題突出，個人在手機上點擊來歷不明的圖片、短信鏈接後中毒，手機短信驗證碼可以被不法分子攔截。在此情況下，不法分子登錄個人網上銀行和手機銀行，攔截手機短信驗證碼，修改個人網上銀行和手機銀行密碼等，進而竊取賬户資金，已經出現了一些風險事件。因此，新規強化了個人賬户的保護機制，即要求單日累計轉賬超過5萬元的，不能僅憑密碼和手機短信驗證碼，而必須使用數字證書或者電子簽名等支付方式。

此外，新規規定，個人開户之日起6個月內無交易記錄的賬户，銀行應當暫停賬户非櫃面業務，支付機構暫停賬户所有業務。這是否意味着，銀行卡超過6個月無交易就會被凍結?實際上，新規中的“6個月”是指開户第2日起計算的6個月，而不是開户後的中間任意時段的6個月，對於已經使用過一段時間的銀行賬户，如果出現6個月無交易的情況，不會受到影響。在業內人士看來，這是對個人和銀行兩方的保護。個人開户數量過多，一方面為買賣賬户、冒名開户等行為提供了可乘之機;另一方面也容易使得銀行管理資源浪費，長期不動的賬户還可能成為銀行的內部風險點。

此外，隨着人們日常使用支付寶、微信支付較多，很多消費者也關心：支付寶和微信支付會不會受限制?業內人士表示，基本不受影響。唯一產生影響的是，新規規定，自12月1日起，支付機構在為客户新開立支付賬户時，需要約定支付賬户的日累計轉賬限額和筆數。但是，這種約定完全是支付機構與客户之間的自願行為，約定多少由支付機構與客户自行決定，央行沒有任何規定。同時，這也只針對新開立賬户，存量賬户不受影響。