在經濟發展迅速的今天，報告對我們來説並不陌生，報告中涉及到專業性術語要解釋清楚。一聽到寫報告馬上頭昏腦漲？以下是小編收集整理的個人貸前調查報告，歡迎閲讀與收藏。
為了掌握我縣農户小額存款辦理狀況，以及鄉村信譽社在支持“三農〞中的位置和作用，依據聯社佈置，我們在五月十八日至五月二十一日對信譽社信貨包扶的鎮村進展了為期4天的農户存款摸底調查。經過對信譽社、鄉、村統計材料的比照以及到貸户家中實地調查、與村組幹部座談，根本上理解了信譽社在支持該村農業開展中的實踐狀況，到達了信譽社的扶持目的，使村開展現狀較好。
一、村位於鄉北方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有户名農業人口。年底，該村貸户共欠信譽社各項存款百元，佔全社存款的19％，人均純支出缺乏千元(其中46户141人，馬家坪户人，大灣户人)，信譽社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，存款餘額已達百元，佔信譽社存款餘額的50％以上，支持了該村94％的農户開展農業、種養業及工商業等工程。截止九九年末，該村已開展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及集體工商效勞於一體的小康村，全村總支出達百元，人均純支出達百元以上。在信譽社存款達百元户，佔總農户的85％，人均存款額元。年，該村被陝西省人民政府命名為“省級小康示範村〞。
二、信譽社信貸支農的辦法、步驟及所獲得的成效
九六年信譽社與農行脱鈎後，農行兩河營業所歸併到信譽社，雖然獨此一家運營，但也有很多的困難擺在了信譽社面前。山大人稀，無支撐中央經濟的主導產業，信譽社如安在國度銀行都沒能開展下去的中央再開展、再生活呢？該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開展“主導產業〞的提出，信譽社就抓住了這一機遇，以“工程〞施行為西風，以開展中央主導產業為契機，支持農業消費，開展鄉村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習氣構成了廣種薄收。如何使農户投入少而支出高，迷信的耕種辦法和新技術的引進無疑是獨一途徑：種地膜玉米、脱毒洋芋、優質小麥，信譽社人員常常呈現在了村的田間地頭，充任義務技術員，並及時積極的投入了資金支持他們的消費。三年來，共投入了近萬元資金支持了農户籽種、化肥、農膜的購置，如今地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成為該村開展根底農業的保證。
處理了吃飯成績，對有富有的工夫及休息力，信譽社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣温適中，十分合適食用菌及天麻栽培，於是被定為該村的主導產業，信譽社也做好了包扶配套任務，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況，在貸户自籌局部資金的根底上發放了專項扶持存款，並且常常深化到貸户家中教技術、傳信息，處理實踐困難，並在播種時節上門效勞，使貸户及時還貸，加重貸户擔負。如的，在自籌資金後，信譽社又向其投入了信貸資金元，支持他消費菌種袋，開展椴木香菇餘架，袋料香菇袋，當年完成支出元，被譽為外地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要開展天麻，信譽社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北向陽，且屬沙質土，是栽種天麻的好中央，於是為其處理了天麻種存款元，該户現已開展天麻窩，僅此一項年支出已到達元，現已還清原陳欠存款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈水滴石穿之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信譽社對主導產業投入信貸資金達多萬元，共開展食用菌架、天麻窩，年支出達萬元以上，同時也對該村的養殖業、集體工商户投入了少量信貸資金，無力的支持了外地經濟的開展。在信譽社的支持和引導下，村的農民已擺脱了開展經濟“一窩蜂〞的景象，而是依據本户、本村的實踐，自發、盲目的搞起了特徵經濟。
三、支農中總結的經歷、存在的缺乏與今後幾年的'想象
短短的三年，信譽社的業務已失掉了長足開展。也是在這短短的三年裏，使社的職工們清醒的看法了一個道理：鄉村是信譽社開展的天地，農業是信譽社生活的土壤，而開展中央鄉村特徵經濟又是信譽社業務開展的新終點。支持中央特徵經濟，推出與之相順應的信貸、信息效勞，進而才幹促進信譽社的本身業務的開展。
支農有特徵，開展有潛力，但也表露了分明的缺乏。詳細表示在：一是信譽社底子薄，資金缺乏，對中央經濟開展的投入力度不敷；二是信譽社放貸管貸力度不時加大，但在放貸時，“社員優先〞的政策沒有表達出來；三是信貸支持多是“短、平、快〞工程，有開展潛力的工程較少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信譽社的信貸投入有必然的衝擊。
有經歷成果不自豪，對存在的缺乏也不泄氣。信譽社已調整好思緒，積極做好了投入西部大開發的後期預備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動外地第三產業的開展，信譽社可對集體、工商、效勞等行業加大信貸投入；二是持續支持高產畜牧農業；三是對養殖業進展信貸投入，使信譽社的支農任務再上一個新台階。
中國建設銀行廣州荔灣支行關於黎嘉穎申請小額消費貸款的貸前調
查報告
為防範貸款風險，應客户的'申請，中國建設銀行於20xx年4月1日安排由中國建設銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學習、工作、生活場所進行現場調查。調查情況彙報如下：
一．基本情況
借款申請人，黎嘉穎，身份證號：44010319910207XXXX 性別： 女 年齡：20 歲，家庭人口 3 人，家庭住址位於廣州市荔灣區大同路橋東西街1號，家庭穩定,該户在廣州番禺職業技術學院現任大二學生，目前有固定兼職工作，未婚，電話：137607262XX。
二．資信狀況
1、該户個人資產總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產。負債情況：無。年收入6500 元，分別為：兼職工資收入6000元 ，其他收入500元。
2、該户個人品質良好 ，信譽情況良好，在我行曾經貸款0 次，無不良記錄。
三．工作收入情況
該客户無穩定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩定，兼職工作為必勝客服務生，一個月外出兼職10日左右。兼職收入穩定，一個月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經驗。
四、貸款用途
該客户申請小額消費貸款主要用於學習與生活上的花費。
五、擔保或抵押物情況
1、擔保情況：
保證人1為黎遠東，與申請人是父女關係。現任廣州遠洋賓館司機一名，年收入為65000元。個人資產情況為房產一層，共110平方米，價值250萬元人民幣 ，貨幣資產15元萬人民幣，是自有產權，負債情況，無 。
擔保人2為吳錦珍, 與申請人是母女關係,現任廣鋼集團工人一名，年收入：38000元。個人資產為貨幣資產，價值34萬元人民幣,負債情況，無。
2、抵押情況：無抵押品。
六、借款人需求
申請類型為：個人小額消費貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個月，幣種:人民幣,還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。
七、還款來源：
第一還款來源；客户本身的兼職收入與其資產
第二還款來源：擔保人1的工作收入
第三還款來源：擔保人2的工作收入
八、客户經理意見
鑑於該户的信用程度良好、擔保人擔保能力良好，符合法律要求，本崗建議發放擔保貸款400元，期限 6個月，按月還款，利率按基準利率上浮，月執行利率為4.9‰，信貸員張三到期負責收回。
申請人基本情況:
申請人姓名，性別，年齡歲，婚姻狀況，現住址。聯繫電話。申請人現從事網吧經營行業，註冊有個人獨資企業，企業名稱為池州市頂星網吧。經由借款申請人授權查看個人徵信系統，該申請人信譽狀況良好，無不良信用記錄。
借款用途、金額、期限：
借款人xxx申請借款xxx萬元主要用於購買xxx（填寫具體用途），期限XX月。經調查瞭解，借款用途真實、合法。
擔保分析：
申請人本次以其名下的一套商業房抵押向我行申請借款，抵押物權證編號池字第0949565B號，權利人為吳建國，位於貴池區青陽路以東勝利路已北城北花園C區4幢109室，建築面積38.17平方米，鋼混結構，國有出讓土地，房屋設計用途為商業。該抵押物20xx年購買，發票價值329789元，與現行市場價值基本相符，按貸款21萬元計算，抵押率63.68%。經實地查看，該房產地理位置較好，實物狀態良好，變現力較強，有較大升值空間。抵押物現出租他人使用，抵押人抵押意思明確並已告知出租方，符合我行抵押條件。 還款能力分析：
該筆借款的主要還款來源是申請人的收入，在貸款存續期間申請人淨收入在扣除必要的'家庭生活開支後能覆蓋貸款本息，第一還款來源充足。抵押物產權明晰、位置較好，有一定升值空間，抵押物變現能力較強，第二還款來源有保障。
調查結論：
從現場檢查及徵信查詢等調查情況看，目前借款人經營正常，資信良好，有貸款償還能力，貸款抵押物真實有效，價值充足，易於變現。同意對xxx發放房產抵押貸款人民幣21萬元，期限3年，用途購電腦設備，按月結息，分年還款。貸款利率執行基準利率上浮30%，以其親戚吳建國名下位於貴池區青陽路以東勝利路已北城北花園C區4幢109室抵押。
為了掌握我縣農户小額存款辦理狀況，以及鄉村信譽社在支持“三農〞中的位置和作用，依據聯社佈置，我們在五月十八日至五月二十一日對信譽社信貨包扶的鎮村進展了為期4天的農户存款摸底調查。經過對信譽社、鄉、村統計材料的比照以及到貸户家中實地調查、與村組幹部座談，根本上理解了信譽社在支持該村農業開展中的實踐狀況，到達了信譽社的扶持目的，使村開展現狀較好。
一、村位於鄉北方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有户名農業人口。年底，該村貸户共欠信譽社各項存款百元，佔全社存款的19%，人均純支出缺乏千元(其中46户141人，馬家坪户人，大灣户人)，信譽社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，存款餘額已達百元，佔信譽社存款餘額的50%以上，支持了該村94%的農户開展農業、種養業及工商業等工程。截止九九年末，該村已開展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及集體工商效勞於一體的小康村，全村總支出達百元，人均純支出達百元以上。在信譽社存款達百元户，佔總農户的85%，人均存款額元。年，該村被陝西省人民政府命名為“省級小康示範村〞。
二、信譽社信貸支農的辦法、步驟及所獲得的成效
九六年信譽社與農行脱鈎後，農行兩河營業所歸併到信譽社，雖然獨此一家運營，但也有很多的困難擺在了信譽社面前。山大人稀，無支撐中央經濟的主導產業，信譽社如安在國度銀行都沒能開展下去的中央再開展、再生活呢?該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開展“主導產業〞的提出，信譽社就抓住了這一機遇，以“工程〞施行為西風，以開展中央主導產業為契機，支持農業消費，開展鄉村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習氣構成了廣種薄收。如何使農户投入少而支出高，迷信的耕種辦法和新技術的引進無疑是獨一途徑：種地膜玉米、脱毒洋芋、優質小麥，信譽社人員常常呈現在了村的田間地頭，充任義務技術員，並及時積極的投入了資金支持他們的消費。三年來，共投入了近萬元資金支持了農户籽種、化肥、農膜的購置，如今地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成為該村開展根底農業的保證。
處理了吃飯成績，對有富有的工夫及休息力，信譽社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣温適中，十分合適食用菌及天麻栽培，於是被定為該村的主導產業，信譽社也做好了包扶配套任務，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況，在貸户自籌局部資金的根底上發放了專項扶持存款，並且常常深化到貸户家中教技術、傳信息，處理實踐困難，並在播種時節上門效勞，使貸户及時還貸，加重貸户擔負。如的，在自籌資金後，信譽社又向其投入了信貸資金元，支持他消費菌種袋，開展椴木香菇餘架，袋料香菇袋，當年完成支出元，被譽為外地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要開展天麻，信譽社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北，向陽，且屬沙質土，是栽種天麻的好中央，於是為其處理了天麻種存款元，該户現已開展天麻窩，僅此一項年支出已到達元，現已還清原陳欠存款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈水滴石穿之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信譽社對主導產業投入信貸資金達多萬元，共開展食用菌架、天麻窩，年支出達萬元以上，同時也對該村的.養殖業、集體工商户投入了少量信貸資金，無力的支持了外地經濟的開展。在信譽社的支持和引導下，村的農民已擺脱了開展經濟“一窩蜂〞的景象，而是依據本户、本村的實踐，自發、盲目的搞起了特徵經濟。
三、支農中總結的經歷、存在的缺乏與今後幾年的想象
短短的三年，信譽社的業務已失掉了長足開展。也是在這短短的三年裏，使社的職工們清醒的看法了一個道理：鄉村是信譽社開展的天地，農業是信譽社生活的土壤，而開展中央鄉村特徵經濟又是信譽社業務開展的新終點。支持中央特徵經濟，推出與之相順應的信貸、信息效勞，進而才幹促進信譽社的本身業務的開展。
支農有特徵，開展有潛力，但也表露了分明的缺乏。詳細表示在：一是信譽社底子薄，資金缺乏，對中央經濟開展的投入力度不敷;二是信譽社放貸管貸力度不時加大，但在放貸時，“社員優先〞的政策沒有表達出來;三是信貸支持多是“短、平、快〞工程，有開展潛力的工程較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信譽社的信貸投入有必然的衝擊。
有經歷成果不自豪，對存在的缺乏也不泄氣。信譽社已調整好思緒，積極做好了投入西部大開發的後期預備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動外地第三產業的開展，信譽社可對集體、工商、效勞等行業加大信貸投入;二是持續支持高產畜牧農業;三是對養殖業進展信貸投入，使信譽社的支農任務再上一個新台階。
依據營業部《關於展開團體信譽存款業務開展狀況調查的告訴》要求，結合我支行的實踐狀況，現將狀況報告請示如下：
一、根本狀況
團體信譽存款的操持需求營業部同意，我支行目前未失掉這一同意。在任務中也遇到客户前來我支行徵詢團體信譽存款業務，但這類客户不多，需求也不是很激烈。
二、團體信譽存款現狀
團體信譽存款是一種不需求抵押,憑仗客户本身信譽獲取小額資金融通的金融產品,在我國起步絕對較晚,與興旺國度比擬,具有不小的差距。在歐美等興旺國度,信譽存款與居民生活毫不相關，信譽存款發明了團體提早消費、提早享用的能夠性,為進步團體生活質量,搞好家庭建立提供了全新的融資渠道。
三、團體信譽存款的難點
1、我行的團體信譽存款門檻高
經過調查理解，我行的團體信譽存款的門檻很高，客户職業要求很高，關於一些非正軌單位的客户存款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客户存款需求。
2、我國的徵信體系還未健全,存在很大的風險
我國固有的信譽體制和國民的信譽思想很難到達真正意義上的“不計結果〞的存款，能夠因各種表裏部要素形成客户違約，致使銀行機構蒙受很大的`損失。
四、開展團體信譽存款的辦法
1、儘快樹立合適我行信譽存款的徵信體系
關於信譽存款客户，要有一套合適的徵信體系，關於請求信譽存款的條件、額度、能否審批，讓客户“瞭如指掌〞，這樣使客户經理在營銷有標準，無方向。
2、增強業務人員培訓，避免品德風險
增強信譽存款營銷人員、貸中審批人員業務培訓，避免品德風險的呈現。一些客户經理為了能及時完成義務，完成本人的利益，往往會應用本人對銀行內容政策的理解，指點客户提供不契合其真實信息的資料，從而到達為不合格客户獲取存款，一旦呈現風險結果很嚴重。
3、樹立信譽存款貸後辦理體系
團體信譽存款客户分散、數量多，存款投放後，如不及時關注客户經濟情況、家庭環境等變化，很有能夠呈現存款風險。由於團體信譽存款沒有抵押物，依託客户信譽作為擔保，因而如何無效跟蹤每個客户的經濟及家庭變化狀況成為一項至關重要的任務。
一、“兩權〞確權及抵押存款展開狀況
據對省內各市縣問卷調查反應的數據顯示，截至20xx年3月末，海南省17個市縣(不含海口市)家庭承包運營耕空中積427萬畝，耕地流轉面積50萬畝。截至20xx年7月末，土地承包運營權抵押存款餘額8754萬元。尚未展開農房財富權抵押存款業務。
(一)“兩權〞確權、流轉狀況
一是確權任務陸續展開。有9個市縣(三亞、昌江、西方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已展開土地承包運營權確權任務。2個市縣(三亞市和儋州市)展開了農房財富權確權註銷任務。二是抵押注銷任務處於起步階段。有6個市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌)明白了土地承包運營權的抵押注銷機關，僅屯昌縣出台了鼓舞政策。三是逐漸樹立流轉買賣中心。西方市和屯昌縣辨別樹立了土地承包運營權流轉買賣中心，截至20xx年3月末，共促進1238宗、萬畝的土地流轉買賣。局部市縣也正積極籌建。
(二)“兩權〞抵押存款展開狀況
存款規模、散佈和存款機構。截至20xx年7月末，全省土地承包運營權存款餘額為8754萬元，同比增長%，比年終添加2275萬元;不良存款餘額118萬元，不良率為%。從存款用處看，投向農業消費的存款餘額為1569萬元，團體消費存款餘額185萬元，其他用處存款餘額7000萬元;從存款方式看，僅以承包土地運營權抵押的存款餘額為1386萬元，承包土地運營權抵押佔主導作用的存款餘額為368萬元，承包土地運營權抵押佔輔佐作用的存款餘額為7000萬元。
存款流程、額度、利率、用處和期限。“兩權〞抵押存款操持普通流程為：客户請求→受理→調查→審查→審批→操持註銷(或許公證)→存款發放。局部市縣由於未明白“兩權〞抵押注銷機關，因而金融機構採取公證的'方式來替代抵押注銷。存款額度普通由抵押物價值確定，普通抵押率不超越40%。利率偏高，遍及%%。存款用處次要圍繞農業運營。存款期限以一年期短期存款為主。
二、存在成績
(一)法律妨礙
法律上對鄉村土地承包運營權普通不允許抵押。獨一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒〞地的承包運營權抵押，次要是為了鼓舞承包開發“四荒〞地，處理承包開發荒地的資金充足。法律雖然沒有明白制止抵押農房，但由於抵押農房時宅基地該當一併抵押，故農房抵押亦被法律所制止。我國法律體系一向採用“房地一體〞形式，如《中華人民共和國城市房地產辦理法》第三十二條規則：“房地產轉讓、抵押時，房屋的一切權和該房屋佔用範圍內的土地運用權同時轉讓、抵押〞，故農房抵押受制於宅基地運用權，而鄉村宅基地抵押為我國現行法律所制止。
(二)“兩權〞流轉水平低、存在暗裏買賣
我省耕地流轉面積僅佔家庭承包運營耕空中積的%，流轉水平低。據理解，相當一局部耕地流轉經過暗裏協商進展，不只對官方統計的買賣量發生影響，並且容易發生權益糾紛。
被調查市縣中暫未發作農房流轉財富權狀況。
(三)“兩權〞配套制度建立滯後
確權註銷難度大。從全省狀況來看，局部市縣已逐漸展開土地承包運營權註銷，但土地承包運營權確實定、土地邊界的劃定爭議較大，招致確權工夫長。
中央政府注重不敷，人員、經費佈置缺乏。相關人員任務積極性不高，呈“無人管〞、“無人幹〞的情況，招致確權註銷、流轉中心建立推進遲緩。
三、政策建議
(一)多重擔保形式躲避“兩權〞抵押的法律風險
從20xx年開場，我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地展開“兩權〞抵押存款試點，其中引入基金擔保、保險擔保等與信貸相結合的多重擔保形式，防止擔保物單一，從而降低存款風險，值得自創與推行。
(二)完善制度和組織機構建立
一是政府進一步明白“兩權〞辦理部門的本能機能責任，賦予任務權利，在“兩權〞辦理和效勞上施行人員、經費政策傾斜。二是樹立仲裁機制，設立縣、鄉、村“兩權〞流轉效勞機構，推進“兩權〞流轉儘快完成由自發到盲目、由無序到標準轉變。三是完善“兩權〞價值評價市場建立。樹立專業評價機制、設立專業評價機構和評價人才，出台評價辦理、技術標準等有關法律和業務原則，為展開“兩權〞抵押存款提供評價效勞。
(三)標準“兩權〞流轉行為，創新流轉方式
在鄉鎮放慢樹立“兩權〞流轉實驗、示範點和效勞體系樣板。搭建高質量效勞平台，收費展開土地流轉徵詢、註銷、變卦、仲裁、法律援助等效勞;逐漸樹立標準的“兩權〞流轉順序，採用一致格式的文書檔案材料，增強標準化辦理;進一步強化鄉村土地個人一切的觀念，支持鄉村幹部依法辦理個人土地，加強農民羣眾依法流轉“兩權〞的法律認識，查處守法流轉行為。積極探究以土地信譽協作杜、土地銀行、土地託管等方式促進土地高效流轉。
(四)加大對“兩權〞抵押存款的扶持政策
相關政府機關應儘快農户出台針對性的惠農補助政策，增加農民擔負;金融監管部門對相關金融機構添加“兩權〞抵押存款不良存款率容忍度，消弭金融機構“懼貸〞心思，使“兩權〞存款愈加良性開展。
20xx年01月，山東啟明星紙業股份有限公司因流動資金短缺，向我行申請流動資金借款20000萬元。受理其申請後，我對其進行了貸前調查，通過對山東啟明星公司的實地瞭解，並聽取其法人王仕煥同志對公司基本情況、生產、銷售方面的介紹，收集相關信貸資料編寫了貸前調查報告。現我將山東啟明星公司的基本情況、業務狀況、公司履約情況作為本次調查的重點，內容如下
一、公司基本情況
山東啟明星股份有限公司公司成立於1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護面紙、造紙木漿的生產、銷售， 公司企業地址位於山東省淄博市桓台縣馬橋鎮工業路北首，現有5棟生產車間，宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設財務部、經營部、研發中心生產部、辦公室、質監部、安監部，有較為完善的內部管理體系。
法定代表人王仕煥，貴州安龍人，現年42歲。1993—1996年在山東聊城職業技術學院學習並畢業；1994年至今在山東啟明星公司擔任董事長職務。
20xx年初在原有基礎上山東啟明星公司投入280萬元，擴建一條年產量500噸生產線，使其生產規模達1000噸。當年生產產品680噸，銷售產品625噸，實現收入1563萬元。由於產品銷售形勢看好，公司實行了第二步投資計劃，在20xx年的基礎上再上一條20xx噸生產線。第二步投資通過“固定資產”與“在建工程”科目反映，較20xx年淨增520萬元。現在廠房已經建成，設備已安裝完畢並已投入使用。通過2年時間的大手筆投入，投資總額已達1116萬元。向我行申請借款主要用於購進原材料鋁錠，為生產、銷售上規模籌集相配套的流動資金。
去年初，公司通過廠房的建設、生產設備的添置、技術上的研發，向科學技術部火炬高技術產業開發中心申報了國家級火炬項目。同年4月，取得了國家級火炬計劃項目證書,項目證書的批准文號為*************號，20xx年9月*****技術廳對***公司進行了高新技術企業的認定工作，並取得了省科學技術廳頒發的高新技術企業認定證書。
二、公司業務狀況
1、資產、負債、所有者權益情況
1994至去年年末，公司總資產1213973.13，負債787894，淨資產426079.13，銷售收入705775.60，利潤總額5996.16，主要通過銷售實現利潤增長。
2、資產構成情況
在調查過程中,我行通過由恩施州農發信用擔保股份有限公司提供原始入帳憑證複印件的形式，對申請借款單位的資產項目進行了初步的核實。其資產的大致情況是： 應收帳款876111383.19元
1、貨幣資金年末數為 944,138,817.61 元，比年初減少 37.11%， 主要是銀行存款減少所致
2、應收賬款年末數為 876,111,383.19 元，比年初增加 43.13%，主要是為增加銷量改變信用政策，應收貨款增加所致。
3、其他應收款年末數為 86,539,643.25 元，比年初增加 158.87%，主要是應收融資租賃保證金增加所致。
4、其他應付款年末數為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運費所致。
5、長期借款年末數為 804,702,997.17 元，比年初減少 40.86%，主要是長期借款到期轉入一年內到期支付的非流動負債所致。
6、長期應付款年末數為 208,435,169.54 元，比年初增加 100%，主要是應付融資租賃款增加所致。
7、股本期末數為 1,336,844,288.00 元,比年初數增加 100%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉增股本方案所致。
8、資本公積期末數為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉增股本方案所致。
9、固定資產777萬元1、房屋：土地使用權面積15345平方米，建築物總面積2931。09平方米。原始入帳價值（不含土地價值）為181萬元。經寧鄉華宇房地產評估有限公司評估（寧華宇房估字（20xx）第05-001號評估報告），房地產評估價（含房產與地產）為691。63萬元。2、運輸設備30萬元。
10、機器設備505萬元。去年4—7月，吉唯信公司提供的設備採購增值税專用發票，公司新採購了儲氣罐、V508氮壓機、分級機、膜分分離制氮機、冷卻塔等設備，價值167萬元。
三、公司主要客户及產品的市場競爭力
公司所屬造紙行業。造紙工業作為我國傳統行業，與國民經濟和社會發展密切相關，紙及紙板的消費已經成為國民經濟生活中的重要組成部分，也成為衡量一個國家現代化水平和文明程度的重要標誌之一。隨着我國國民經濟的不斷髮展，造紙行業呈現出新的發展趨勢，產業結構調整升級，淘汰落後產能，強化環境治理和環境保護，進一步發揮市場的資源配置作用，不但為公司在新市場形勢下如何保持快速穩定發展提出了挑戰，也為公司提升行業內的市場競爭地位創造了機遇。展望 20xx 年，我國正處於經濟結構調整的關鍵階段，宏觀經濟增速放緩成為未來經濟發展的新常態。作為傳統工業的造紙行業依舊面臨產能過剩、供需矛盾突出的市場形勢，但是我國經濟基本面依然較好，外部環境趨於改善，體制機制改革有望激發經濟增長活力，產業結構調整升級，落後產能進一步淘汰，都將為造紙行業的進一步發展提供有力保障。另外，國家環保政策的趨嚴使造紙企業環保成本加大，淘汰落後產能政策有利於加速行業內的優勝劣汰和資產整合，大型造紙企業的規模優勢、環保優勢將會更加突出。
四、比率分析情況
1、資產負債率20xx年45%，20xx年為44.5%，20xx年為50%。近3年符合行業滿意值65%的要求，表明債權人權益在企業全部資金來源中佔比較低，投資人權益比例較大，企業風險主要由業主承擔，從而增強了債權人的安全係數，企業長期償債能力比較強。
2、流動比率20xx年130%，20xx年為143%，20xx年為125%。近3年基本接近行業滿意值150%的要求，表明企業資金週轉正常，流動性良好，有較好的短期償債能力。企業長期償債能力較強。
3、資產報酬率20xx年68%，20xx年為65%，20xx年為78%，説明企業銷售收入的'收益水平及經營成果較好，企業的資產利用效益也較好，經營管理水平較高，企業的盈利能力很好。
4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%，符合滿意值100%的要求，表明企業具備按期償還貸款本息的能力。
五、現金流量分析
20xx年末，該企業現金及現金等價物淨增加額78萬元，其中：經營活動產生的現金流量淨額45萬元；投資活動產生的現金流量淨額20萬元；籌資活動產生的現金流量淨額18萬元。20xx年末，該企業現金及現金等價物淨增加額87萬元，其中：經營活動產生的現金流量淨額56萬元；投資活動產生的現金流量淨額20萬元；籌資活動產生的現金流量淨額17萬元。20xx年末，該企業現金及現金等價物淨增加額75萬元，其：經營活動產生的現金流量淨額43萬元，投資活動產生的現金流量淨額21萬元；籌資活動產生的現金流量淨額11萬元。
從近三年的現金流量上看，企業發展穩健，經營活動獲取現金的能力逐年增強，企業第一還款來源比較理想。
六、履約情況
山東啟明星公司在建行現有貸款100萬元，通過建行對山東啟明星公司信用狀況的瞭解，其還貸還息記錄較好。
由於企業去年擴大了生產能力，企業簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨，並且公司以“質量是企業的生命”為宗旨，落實生產技術指標，嚴格參照國際標準執行，並做到了產品合格率為100%，未存在因質量不合格而退貨的情況。
七、還款能力分析
根據山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財務審計報告，我們對山東啟明星公司資產流動性指標進行了分析，有關核算指標如下：
指標項目20xx年度20xx年度分析
流動資產週轉率5．724．91平均週轉期為68天，一年週轉次數為5次左右
流動比例186%100%
速動比例145%70%
應收週轉率18.6410．28平均週轉率為14，形成應收帳款到收回貨款天數為26天左右。
存貨週轉率15.6312．26上2個年度的的平均週轉率為13。94，每年平均週轉期為26天左右，其週轉速度較快。
收入總額1100萬元1563萬元至04年7月末1376萬元
利潤總額245萬元340萬元至04年7月末187萬元
八、擔保情況
該筆貸款採取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。
（一）若為保證貸款
1、保證人基本情況：擔保公司及公司法人代表無不良信用。
2、資信情況：企業在建設銀行山東桓台支行開立基本賬户，經查詢企業徵信系統，目前企業在建設銀行山東桓台支行貸款45萬元，均為正常貸款，對外擔保23萬元，以上各單位經營正常，具備歸還貸款的能力。無對外不良擔保，無不良信用記錄。
4、財務狀況：截止20xx年年底，該公司資產1313973.13元，負債787894元，所有者權益657422元。
（二）若為抵押貸款，抵押物所有權人、抵押物坐落位置，房產土地證號，經評估，每平方米價值2萬元，抵押物總價值10000萬元，信用社認可價值，貸款到期利息，本息合計抵押率為69%。則：上述貸款符合省聯社抵押貸款相關規定。經調查人員現場調查，以上所有抵押物目前均保持完好，無毀損情況。
九、調查結論
綜合以上調查分析認為，該公司經營合法，生產經營正常，產品市場前景良好，公司各項財務指標較好，經營活動現金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來源有保證。同時，貸款抵押物足值有效，符合《擔保法》及省聯社抵押貸款相關規定，信用等級被評定為A級，符合貸款條件。經我行貸款審批小組集體研究決定，同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬元，期限1年，利率執行1.5‰上浮1.1％。
調查人：甄麗潔 20xx年01月
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