金融調研報告彙編15篇

隨着個人的素質不斷提高，報告與我們愈發關係密切，不同種類的報告具有不同的用途。你知道怎樣寫報告才能寫的好嗎？以下是小編收集整理的金融調研報告，希望對大家有所幫助。

金融調研報告1

今年以來，全縣金融部門牢牢把握穩健貨幣政策的總要求，着眼“四個爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態、研究新常態、適應新常態，以推動產業轉型為主線，以提高創新能力為載體，持續增加“雙百工程”、新興業態、現代農業、民生工程以及消費領域的信貸支持，主要金融指標增量、增幅持續向好，全縣金融運行形勢健康平穩。

一、金融運行主要特點

一是城鄉居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構人民幣各項存款餘額162.96億元，年內新增6.84億元，較年初增長4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農民工返鄉過節直接相關，集中匯入款項推高存款規模，其中郵儲銀行、信用聯社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔保公司兑付風險發生後，撤出資金、手持現金陸續迴流銀行，銀行增存基礎趨於穩健；三是個人購買理財產品集中到期，多數理財資金贖回後自動轉存銀行；四是春節期間城鄉居民生產、生活交易趨於活躍，個體商户增存持續向好。城鄉居民存款恢復常態增長，為金融機構做好全年信貸營銷奠定了堅實基礎，同時也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的運行特點，亟待優化區域產業結構，培育新的經濟增長點。

2月末，全縣企業存款餘額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經濟下行壓力對全縣傳統產業的影響將長期存在，資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業產能過剩、下游市場重組、產成品佔用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。

二是實體經濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構人民幣各項貸款餘額100.13億元，較年初新增1185.44萬元，同比少增7233.27萬元，增長0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個百分點。從貸款類別看，個人經營性貸款較年初減少6645.3萬元，同比多減少1.9億元，個人消費貸款較年初增加6270.74萬元，同比少增3036.79萬元，個人貸款出現“雙降”，一方面説明消費品市場需求走弱，供求關係處於調整期，城鄉居民投資意願持續下降，另一方面則體現出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯動。企業貸款較年初新增1560萬元，但從投向結構看，新增政府投融資平台水利工程項目貸款7500萬元，企業貸款實際減少9060萬元，與去年同期相比，少下降4209.53萬元，企業貸款餘額週期性下降與春節前後開工率不足有直接關係，也與金融機構年初儲備項目、集中貸審相關聯。

三是金融創新能力不斷增強。縣郵政儲蓄銀行結合傢俱商户集聚經營的特點，創新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇傢俱城提供批發式貸款7000萬元，與縣農業局聯合制定農村集體土地承包經營權抵押貸款實施方案，在縣政府成立農村產權交易中心後，計劃選擇兩處鎮街進行試點。信用聯社全市率先成立生態農業貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農貸款6021萬元，在有效防控風險的同時，貸款審批時間較往常縮短2-3個工作日，目前正在研發大蒜配資信貸產品，預計7月份推向市場。縣農行承擔的農業新型經營主體融資增信試點進展良好，貸審終結並提供授信支持11户，發放融資增信貸款1145萬元。

四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉支行順利開業，全縣銀行業金融機構發展到9家，下轄營業網點（含離行式自助終端）65處，開通網銀4.2萬户，設立農村便民取款點108個，金融設施建設逐步健全，服務環境趨於優化。下崗失業人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬元，貸款對象由下崗失業人員擴大到農村婦女、返鄉農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專畢業生、大學生村官等弱勢羣體，承貸銀行發展到兩家，前兩個月累計發放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬元，在幫助弱體成功創業的同時，帶動35名城鄉居民實現本地就業。

二、金融運行存在的幾個突出問題

（一）企業信用違約風險上升。去年四季度以來，全縣先後有36家企業出現銀行信用違約現象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業1家，違約金額233萬元，金額佔比1.52%，通用設備製造企業5家，金額1953.58萬元，佔比12.77%，紡織服裝企業2家，金額306.51萬元，佔比2%，商貿物流企業1家，金額893.91萬元，佔比5.84%，農資生產及農產品批發企業27家，金額1.19億元，佔比77.78%，企業違約現象集中爆發，既有偏離主業經營、跨行業過度投資造成資金迴流困難因素，也有聯保企業為應對銀行壓貸而採取的集體違約對策，無論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關係和全縣金融生態環境。

（二）信貸成長環境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的強力實施，為銀行業擴大項目貸款儲備、培育新的信貸增長點提供了承載主體，民間借貸機構清理整頓也為社會資本回流銀行創造了寬鬆條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動局面沒有實質性改觀，尤其是擔保圈風險發生後，部分銀行貸審權限上收，附加條件增多，甚至出現抽貸現象，企業因達不到續貸條件經營更加困難，1-2月份，全縣企業貸款展期筆數41筆，展期金額5284.52萬元，同比分別增加26筆、3038.49萬元。

（三）小企業融資難問題較為突出。全縣小企業普遍存在產品結構單一、經營不穩定、核心技術缺乏、財務信息不透明等諸多問題，在貸款審批中缺乏比較優勢，難以及時獲得信貸支持。另一方面，金融機構營銷小企業客户的'方式也需要進一步創新，審貸標準與審貸流程還需要進一步完善。

三、下步工作措施

一是精準施策，保持信用總量平穩增長。縣人民銀行將制定印發《金融支持全縣實體經濟發展助力經濟轉型的指導意見》，將信貸資源向現代農業、小微企業、服務業、科技創新、新興產業等重點領域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規模力爭超過3億元，引入異地銀行貸款力爭超過2億元。以農村信用社體制轉型為契機，組織申請全省信貸資產質押試點，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時，新增1-2户小微企業在新三板掛牌交易，推動符合條件的企業發行中小企業集合票據、短期融資券、中期票據和區域集優票據，促進社會融資總量穩健增長。

二是突出定向調控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產業政策協調配合，重點加大對園區產業集羣、“1351”培植工程、農業新型經營主體、信息產業、生態保護建設示範區的信貸投放。進一步加大政銀企合作力度，組織召開現代農業、科技、服務業、文化產業專項銀企合作推進會，以更大力度促進產業結構轉型升級。啟動農村承包土地經營權抵押貸款試點，開發大蒜價格指數保險貸款和大蒜配資信貸兩項創新產品。

三是強化監測預警，維護轄區金融穩定。重點關注政府融資平台、房地產市場、產能過剩行業、民間借貸、企業擔保圈等五類風險，實施金融風險監測全覆蓋工程，系統開展經營穩健性現場評估。嚴格落實政銀企戰略合作協議，配合政府做好企業擔保圈風險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出後在轄區內平穩運行。

四是優化服務環境，提升社會滿意度。全面深化農村支付環境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務點轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網點。推廣實施《省直管縣國庫管理辦法》，構建出口退税實時撥付綠色通道，不斷提高經理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進一步提高外匯服務便利化水平，推動轄區跨境人民幣業務向縱深發展。加強金融消費權益保護機制建設，優化諮詢投訴信息電子數據庫，探索建立糾紛非訴第三方調解機制。

五是注重調查研究，服務領導決策。緊密圍繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經濟發展新常態中出現的新情況、新變化和新問題。建立特色行業調研監測制度，加強對突發性、趨勢性、規律性問題的調查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實發揮好決策參謀作用。

金融調研報告2

中國消費金融發展環境分析

從國內生產總值等情況來看，20xx年上半年，國內生產總值340637億元，按可比價格計算，同比增長6.7%。分產業看，第一產業增加值22097億元；第二產業增加值134250億元；第三產業增加值184290億元。另一個數據是，20xx全年貨物進出口總額245741億元，比上年下降7.0%。其中，出口141255億元，下降1.8%；進口104485億元，下降13.2%。

從網絡環境來看，截至20xx年底，我國網民規模達6.88億，全年共計新增網民3951萬人。互聯網普及率為50.3%。20xx年上半年，互聯網寬帶接入端口數量突破6億個，比上年淨增7757萬個。

從互聯網金融發展情況來看，20xx年中國互聯網基金的交易規模為61947.4億元，同比增長175.4%，預計之後幾年將持續保持25%左右的速度增長。預計到20xx年達到154787.8億元。20xx年基金互聯網化的水平達49.1%，隨着互聯網金融的發展，之後幾年將會超過50%，到20xx年達到66.8%。

從細分市場來看，中國消費金融主要包含以下幾個方面：

住房消費金融

從消費者購房方式上看，超8成消費者選擇貸款買房；33.94%的消費者選擇純商貸；28.48%的消費者選擇公積金貸款；另有14.85%的消費者選擇一次性付清。

電子對抗、航天制導、航天電子元器件專業的高科技上市公司。公司的航天高科技產品主要包括：高性能傳感器、無線電測量控制系統、特種電子通信、自動跟蹤系統和數據收集、傳輸處理系統、衞星電視廣播系統、數字化有線電視網絡設備、衞星通信地球站、星上精密機構及結構部件、大型地面工程業務測控站和電子支持設備，以及火箭、衞星、艦船、飛機、核能等產品配套使用的各種電連接器、繼電器、電子儀器設備、電纜網及開關設備，GPS/GLONASS/北斗衞星導航應用系統及終端設備等，被廣泛地應用於各類型號衞星、火箭運載工具、相應的地面通信測量與控制設備及工業自動化控制設備中。面對新機遇、新挑戰，公司以強國強軍為己任，以市場為導向，以經濟效益為中心，以創新為動力，嚴謹慎密，不斷超越，實現觀念和機制創新的管理理念與雄厚的高科技實力相結合，使高新技術研發能力、產品批量生產能力、技術基礎保障能力和規模式發展能力躍上新台階。

旅遊消費金融

20xx年，國內旅遊人數達到40億人次，成為全球最大的國內旅遊市場。入境旅遊約1.33億人次，出境旅遊約1.2億人次。旅遊直接就業2798萬人，旅遊直接和間接就業7911萬人，佔全國就業總人口的10.2%。

根據20xx-2015年國內旅遊收入增速預測，20xx-2021年中國旅遊收入規模增速在7.3%-13.72%之間，預測20xx年國內旅遊規模超過59000億元以上。

目前，旅遊消費金融產品主要有三種基本模式：旅遊信用卡模式、旅遊消費信貸模式和旅遊保險代理模式。旅遊信用卡，是由金融機構發行的以旅遊為主題的信用卡。旅遊信貸，是商業銀行對消費者發放的，用於購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。旅遊保險則是根據消費者旅遊需求開發的`相關保險產品服務。

汽車消費金融

汽車消費金融，是目前消費金融領域的重要組成部分。消費者通過經銷商或直接向汽車消費信貸服務機構申請信用貸款。對於符合汽車信用要求的申請人，汽車消費信貸機構對於符合條件的申請人啟動貸款審批程序。

中國消費金融行業發展趨勢及投資機會

互聯網化、垂直化、資產數字化趨勢

消費金融的互聯網化包括產品的互聯網化、風險管理模式的互聯網化以及服務模式的互聯網化。消費金融互聯網化，一方面是互聯網企業進入消費金融領域，另一方面是金融機構積極搭建互聯網平台。其中，互聯網企業將對現有的消費金融體系產生正向的刺激作用。包括對於用户的教育和使用行為習慣的培養、在產品和服務模式上的創新等等。

結合目前中國的消費金融發展現狀，垂直化發展將是未來的又一重要趨勢。垂直化包括兩個維度的垂直化，即行業垂直化和用户層級垂直化。

互聯網在消費金融領域中的快速滲透也帶來了新的技術形式和風險管理模式。基於數據而形成的大數據風險控制模式是核心的發展方向，而數據資產則成為在金融商業模式下可變現的重要資產，數據＋模型將是互聯網金融企業未來發展的核心工具。

消費金融行業的發展機會

伴隨着中國經濟供給側結構性改革的逐步推進，一方面是穩步推進機構改革，有效擴大有效供給，另一方面推動刺激消費拉動經濟發展。在這個過程中，居民收入和消費能力的提升，使得我國的消費金融市場前景得到了各方的認可。前瞻產業研究院預計20xx-2021年中國消費信貸規模依然將維持15%以上的增長率，預計20xx年將達到44.38萬億。

20xx年，首批4家試點消費金融公司均實現盈利，行業盈利能力大大提升。隨着消費金融公司試點的逐步開放，市場競爭加劇，行業總體利潤率將有所下降，預計到20xx年，行業整體利潤規模將超過1.2萬億元。

金融調研報告3

按照市委、市政府的要求，4月份我委抽調專人成立調研組對中小微企業發展情況暨小微企業融資情況赴各市（區）、重點鄉鎮、園區以及重點企業進行調查走訪。現將有關情況報告如下：

一、全市小微企業融資總體情況

1、小微企業的信貸支持有所下降，與企業發展需求比差距甚遠。20xx年一季度末，全市銀行業金融機構小微企業貸款餘額1079.02億元，比年初下降4.63億元，同比少增52.03億元，降幅0.43%，低於各項貸款平均增幅4.91個百分點，總體未完成小微企業貸款增量“不低於上年同期水平、增幅不低於全部貸款平均增幅”的目標。

2、小微企業融資需求旺盛，民間融資異常活躍。據統計，在我市中小企業的融資結構中，企業自有和民間資金等內源性融資佔比約為60%。在求貸無門的情況下，許多中小企業紛紛轉向民間融資，想方設法從、理財公司、典當行等機構融通資金，甚至不惜借“高利、貸”。許多中小企業由於成本上漲、缺乏品牌、創新不足等原因，企業的利潤越來越薄，實業無利可圖，便脱離實業，加入到民間投資行業中。

二、當前小微企業融資存在的主要問題

1、小微企業貸款需求滿足度較低，融資渠道狹窄，模式單一。調查顯示，泰州只有2.8%左右的工業小企業和銀行發生信貸關係，意味着100户小型企業中只有不到3户成功從銀行貸款，97%的小企業生產經營所需資金均通過自籌和民間貸款的方式獲得。目前，小企業發展除自身內部積累外，外部融資主要依賴於金融機構的貸款。銀行提供給小企業的貸款基本集中在流動資金貸款，很少提供中長期信貸，小企業中長期發展多依靠親朋借款或者民間融資。除上述渠道外，被調查企業中幾乎沒有其他成熟的融資渠道獲得急需的發展資金。

2、融資成本居高不下。根據調查，“融資貴”問題具有普遍性。從民間融資來看，小額貸款公司一般放貸利率基本為銀行貸款利率2-3倍，有的更高，企業實際要按年息15-18%支付。通常，互聯網金融產品年息多在20%以上，非法民間融資機構的“高利、貸”年息都在30%甚至50%以上。從信貸融資來看，雖然我市各類銀行業金融機構不斷創新小企業金融產品，但是小企業從銀行業金融機構獲取的資金的成本依然很高，綜合資金成本率一般都在8-13%之間。另外調查發現，一些銀行還強行附加了承兑匯票、基金、保險等額外業務，增加了企業的負擔。部分企業的貸款綜合成本測算下來達到15-20%。我們選取了四家代表銀行對企業融資成本進行了測算。測算按企業貸款100萬元一年期間抵押(房產和土地)貸款。(基準年利率6%)

3、融資缺口大，三類小企業融資較困難，部分產業受信貸政策影響較大。目前，我市大型企業融資供過於求，中型企業融資規模也超過一般企業，真正貸款難、缺口大的是小企業。根據銷售比例法估算（外部融資需求=資產增加-負債自然增加-留存收益增加），我市小微企業外部融資需求量為1200億元，缺口還有很大。根據調查，不能從銀行貸款的企業主要集中在三類企業：第一類，初創企業，缺少抵押物。第二類，企業運行質態不好。沒有核心技術、沒有訂單、企業下行趨勢明顯。第三類，國家產業政策限制發展的，如高耗能高污染。我市傳統的化工、紡織、不鏽鋼產業，由於能耗高和排放高，成為國家控制信貸的產業。在興化戴南鎮抽樣調查中的63家企業中有51家企業急需貸款，佔企業總數的81%，平均每個企業融資需求3200萬元。

4、擔保機構與銀行合作不暢，銀行抽貸壓貸現象突出。去年以來，部分國有及股份制商業銀行，提高了合作擔保公司的准入門檻。有的只與市級以上國有擔保公司合作，有的甚至全部中止了與擔保公司的合作。有的銀行在擔保公司沒有違約的情況下，隨意停止擔保業務，有的銀行在銀擔合作中不認可人民銀行和經信部門推薦的評級等級。有的不與擔保公司協商，單方調減協議放大倍數，造成了擔保機構特別是民營擔保機構與銀行合作的不暢。有的商業銀行信貸人員為了讓企業及時還款承諾續貸，待企業還款後就不再貸款，導致許多企業資金緊張，隨時有斷鏈的可能。

綜上，近年來，我市的小企業融資環境總體上不斷改善，各類金融業機構的小企業產品也不斷加強，中小企業信用擔保機構從數量、質量也有了提升，但是小企業融資難問題沒有根本解決。破解小企業融資難題是經濟金融理論界探索的永恆課題，是社會各界關注的熱點問題，是一項艱鉅而長期的任務，我市小企業融資工作還有許多工作要做。

三、下一步工作打算和建議

按照市區聯動、暢通主道、完善平台、多管齊下的.思路，我們建議在以下十個方面開展工作，緩解市區中小企業融資困難。

一是開展專項檢查活動。市銀監局牽頭組織開展銀行業金融機構“七不準”的專項督查，禁止存貸掛鈎，禁止不合理收費，禁止搭售金融產品，嚴防貸款資金挪用或外流。市金融辦、經信委、商務局分別對小貸公司、擔保公司、典當等行業的業務規範經營情況開展專項檢查，降低融資成本，切實防範民間資本可能引發的風險，積極發揮其在解決中小企業，特別是小微企業融資難方面的積極作用。

二是提高小微企業信貸總量。市人行、銀監部門要認真貫徹落實中國人民銀行《關於開辦支小再貸款 支持擴大小微企業信貸投放的通知》（銀髮〔20xx〕90號）和銀監會《關於20xx年小微企業金融服務工作的指導意見》，加大考核、引導力度，督促商業銀行加大對小微企業信貸投放，實現小微企業貸款“兩個不低於”，扭轉小微企業貸款餘額下降趨勢，暢通小微企業融資主渠道。

三是設立市區中小企業融資週轉資金。各區財政出資，市財政給予適當資助，在各區設立市區中小企業融資週轉資金。中小企業融資週轉金按照政府監管、封閉運作、獨立核算的原則，為市區中小企業提供貸款應急過橋服務。

四是組織開展銀企對接活動。開展系列“融資服務進園區、進鄉鎮、進企業”活動，以新進入泰州的商業銀行為主體，充分利用新建商業銀行拓展市場的積極性和貸款指標，深入企業開展服務，實現融資服務由注重面向重視點、由共性授信向個性服務的轉變。

五是籌辦泰州“金融超市”。市金融辦、市人行、市經信委、市銀監局等部門，共同設立市區中小企業融資超市，邀請工、農、中、建、交等銀行業金融機構、融資性擔保公司、小貸公司、中介機構入駐超市，每雙月開市一次，為中小微企業開展融資對接服務。

六是加強擔保體系建設。推動銀擔加強合作，組織銀行和擔保公司開展專題合作交流活動，引導銀行將優惠政策向信用等級高、風險控制能力強的擔保公司傾斜，降低民營擔保公司的准入門檻。積極做大國有擔保公司單體註冊資本、提高擔保資金使用效率、增加擔保放大倍數。積極引導財政和知名企業資金投入擔保行業，增加國有骨幹擔保公司的實力。出台税收減免政策，對全市重點骨幹擔保公司所得税地方留成部分全額返還。

七是加大企業上市、境外融資工作力度。加強企業上市、境外融資工作的宣傳力度，引導企業轉變思想觀念。做好擬上市資源的挖掘和培育工作，不斷充實調整擬上市企業資源庫，對基礎好、效益高、發展前景好的企業按照上市的要求進行篩選，為企業上市做好準備。加大企業上市培訓力度。組織擬上市企業的董事長、總經理到外地上市公司實地考察學習，學習先進地區的經驗做法和解決問題的具體辦法。積極邀請券商等中介機構介入，幫助擬上市企業解決上市過程中遇到的技術難題。

八是搭建統貸融資平台。市經信委牽頭向中國進出口銀行提出申請，在海陵、高港、姜堰區設立統貸平台，市區財政共同出資按照1：10的比例獲得省進出口銀行中小企業授信。各區分別選擇1家國有公司和代理銀行作為統貸業務操作平台，將統貸資金以較低的貸款成本發放給市區中小微企業。

九是進一步拓寬融資渠道。探索開展企業技術專利權、工業產權等非實物資產抵押貸款。幫助企業通過典當、設備租賃等渠道進行融資。引導企業通過資產重組、資本運作等多種途徑，開展跨地區、跨行業、跨所有制兼併聯合，促進資本流動和資本集聚。

十是開展金融服務宣傳活動。市經信委聯合銀監、税務等部門，組織市各商業銀行、擔保公司，深入特色園區、工業集中區開展“送政策進園區”活動，宣傳、推介中小微企業特色金融產品、產業政策和扶持政策，幫助企業提高政策水平、拓寬融資知識。

金融調研報告4

根據市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，為紮實推進平安金融創建工作，取得實際成效，促進金融事業科學發展，服務全市經濟社會發展，我們近期對該項工作進行了調研，根據調研情況，淺談如何建立長效機制，推進地區平安創建活動紮實開展。

一、3年來平安金融創建工作所取得的成效

20xx年以來，我市各級金融機構根據市委市政府的決策部署，在市綜治委具體指導下，積極開展全市平安金融創建工作，經過大家的共同努力，平安金融創建工作取得了較好的成績。

1.平安金融創建工作責任全面落實

一是各級金融機構提高責任意識，把平安金融創建工作提上日常議事日程，做到與經營等有關業務工作同研究、同佈置、同落實、同考核，把平安金融創建工作落到實處。二是成立平安金融創建工作領導小組，明確領導責任、工作職責，建立工作網絡，層層簽訂創建責任書，確保責任落實；同時建立平安金融創建工作機制，做到工作留痕、管理留痕、決策留痕，使平安金融創建工作看得見、摸得着。三是加強平安金融創建工作的宣傳、發動工作，營造了平安金融創建工作的濃厚氛圍，增強廣大幹部職工的安全意識，自覺投入到平安金融創建工作中。

2.平安金融創建工作全面推進

一是各級金融機構建立了平安金融創建工作管理制度、平安金融創建工作目標責任制、平安金融創建工作考核制度等一系列制度，切實做到以制度管人，以制度管事，確保平安金融創建工作有章可循、有序發展。二是經常召開平安金融創建工作會議，作出工作部署，推進平安金融創建工作健康發展。三是加強技防設施建設，用現代高科技技術確保金融平安，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進的技防設施，有效提高風險防範能力。四是加強人防隊伍建設，既建設好專業保安隊伍，又加強羣防羣治隊伍建設，廣泛開展安全培訓和應急演練，不斷增強全體員工風險意識和安全能力。

3、促進各項工作全面發展

我市以抓好平安金融創建工作為契機，促進各項工作全面發展。一是準確把握形勢和理解貨幣政策由適度寬鬆轉向穩健的背景與內涵，積極搭建銀企合作平台，促進地方經濟發展。二是建立金融風險監測預警等工作機制，打擊金融犯罪，維護金融穩定，促進社會和諧穩定。三是加強安全文化建設，提高內控意識，做到合規合法，促進金融經營業務發展。

3年來，我市各級金融機構平安金融創建工作取得了良好成績，共有家金融機構通過了達標驗收，家金融機構被命名為“江蘇省平安金融創建達標單位”。

二、現階段社會治安形勢和平安金融創建存在的問題

1.現階段社會治安形勢

當前，我市社會政治穩定，治安形勢總體平穩，社會治安綜合治理績效良好，全市公眾安全感較高，是平安。但是在總體平穩的社會治安形勢下，仍要清醒地認識到，受多種因素影響，我市各類矛盾糾紛多發頻發，金融系統在以前改革改制過程中積累了一些矛盾和問題，交織在一起，短期內難以根本解決，對社會穩定和金融安全構成了較大威脅。刑事案件特別是侵財性案件仍在高位運行，犯罪的暴力化、組織化、智能化特徵趨於明顯。特別是今年以來襲擊銀行運鈔接送款人員、在自助銀行或尾隨儲户實施搶劫搶奪、盜竊破壞銀行自助設備等涉銀案件也時有發生。這説明現階段社會治安形勢雖然總體平穩，仍有不確定因素，亟需加強平安金融創建。

2.平安金融創建存在的不足問題

我市平安金融創建工作雖然取得較好成績，沒有發生大的金融安全事件，但還是存在一定的不足問題。一是部分金融機構對平安金融創建的重要性、長期性和艱鉅性的認識還不到位，缺乏責任心與緊迫感，積極性、主動性還不夠，平安金融創建工作比較被動。二是部分金融機構創建基礎相對薄弱，工作流於形式，對風險的管控還不到位，存在一定的金融風險隱患。三是部分金融機構技防建設水平不高，硬件設施不到位，技術防範還不夠嚴密。四是部分幹部職工自身素質不夠高，與平安金融創建工作存在較大差距。這些存在的不足問題，需要引起我們高度重視，在今後的工作中採取切實有效的措施加以改進和提高。

三、解決存在問題的對策與措施

要推進我市平安金融創建工作紮實開展，必須針對當前的社會治安形勢與平安金融創建存在的`不足問題，建立長效機制，以機制解決存在問題，創新工作方法，推進平安金融創建工作健康、持續發展，並取得紮實成效。在建立長效機制、推進地區平安創建活動紮實開展中，要着重做好以下四項工作：

1.加強學習，增強責任感和緊迫感

各級金融機構要進一步加強學習，認真學習市委市政府的決策部署和市綜治委的工作要求，認真學習上級部門有關開展平安金融創建工作的系列文件精神，提高思想認識，充分認識開展平安金融創建工作的重要意義，增強做好平安金融創建工作的責任感和緊迫感，振作工作精神，充滿工作幹勁，制定工作計劃，落實工作措施，創新工作方法，紮實推進平安金融創建工作深入發展，力爭取得優異的成績。

2.建立機制，夯實平安金融創建工作的基礎

各級金融機構要建立長效工作機制，建立健全平安金融創建工作制度，落實平安金融創建工作責任制，加強安全基礎設施建設，建立督查、考核和責任追究機制，使創建工作走上制度化、規範化的軌道。要明確推進平安金融創建的工作目標，認真落實“誰主管、誰負責”的原則，嚴格落實平安金融創建工作領導責任制，努力形成縱向到底、橫向到邊的責任體系，層層簽訂目標管理責任書，推動平安金融創建工作向縱深發展。要做到平安金融創建工作的全覆蓋，着重抓好基層營業網點的安全防範工作，確保不出任何安全問題。要加強平安金融創建的檢查監督工作，做到發現問題，及時整改，決不允許存在安全防範的隱患與漏洞。

3.增強意識，提高平安金融創建工作水平

各級金融機構要增強金融風險意識，做好平安金融創建各項工作，提高金融風險防範能力。一是加強技防設施建設，要認真檢查基層營業網點的技防設施，是落後的要淘汰，該升級的要升級，制定技防設施建設計劃，不惜資金投入，購入先進的技防設施，有效提高風險防範能力，用現代高科技技術確保金融平安。二是加強人防隊伍建設，着重建設好專業保安隊伍，增強專業保安隊伍的裝備，提高專業保安隊伍的防範能力；要加強羣防羣治隊伍建設，廣泛開展安全培訓和應急演練，不斷增強全體職工風險意識和安全能力。三是進一步健全完善風險防範機制和應急處置預案，有效預防影響社會穩定的擠提、重大災害等突發事件，對發生的突發事件要依法果斷處置、及時報告，避免造成惡劣的社會影響和嚴重事態後果。要繼續加強案件防範和打擊力度，認真分析當前社會治安形勢和金融案件的新情況、新特點，仔細審查自身內部存在的問題和薄弱環節，採取有效措施，切實整改到位，提高防範金融犯罪的能力。

4.加強教育，提高幹部職工風險案防基礎

各級金融機構要加強宣傳教育工作，營造平安創建氛圍，增強廣大幹部職工的認同感，積極投入平安金融創建工作。要開展安全培訓工作，提高廣大幹部職工的安全素質，增強安全防範能力。要加強金融風險防範，把合規管理、合規經營、合規操作落到工作實處，使內控意識和內控文化滲透到每一位職工思想深處，使內控成為每位職工的自覺行為，深化對合規操作的認識，學習和理解規章制度，增強執行制度的能力和自覺性，形成事事都符合守法合規的工作標準，理解和掌握內控要點，及時發現並消除存在的金融風險。要加強職工行為管理，定期召開案情通報會和案防分析會，讓職工瞭解作案的危害性，增強防案的自覺性。強化突發事件應急預案培訓，提升職工應對突發事件的處理能力。

金融調研報告5

20xx年，我縣財政面臨極其不利的國際國內大環境，加上國家實施了新一輪以減税和增加支出為主要特徵的積極的財政政策，增收節支形勢嚴峻。對此需認真分析，積極應對。

美國次貸危機已演變為嚴重的全球金融危機，且在繼續蔓延，從發達國家傳導到新興市場國家和發展中國家，從金融領域擴散到實體經濟領域，造成全球性金融市場動盪和世界經濟與貿易滑坡，全球經濟增長明顯放緩。金融危機對我國經濟的負面影響也在逐步加重，國內外需求萎縮、企業效益下滑、就業形勢趨緊等問題突出，財税收入明顯下降。今年1月份，全國財政收入6132億元，比去年同期減少1265億元，下降17.1％。

具體來看，影響我縣財政增收的主要因素有：一是內外需求減弱、資金短缺等因素將嚴重影響項目投資建設和企業生產，農副產品、礦產品價格難以預測，經濟下行壓力增大，財政增收困難加劇。二是政策性減收因素多。今年，增值税轉型、取消和停徵100項行政事業性收費等政策出台，將直接造成財政減收。三是上級轉移支付增量將難以為繼。在全國特別是沿海發達地區經濟發展減速，省財政增長預期偏緊的情況下，近幾年上級轉移支付連年高速增長的勢頭將難以為繼，這對高度依存上級轉移支付的我縣來説極為不利。

與此同時，今年保運轉保民生促發展支出新增項目多，資金保障任務重，主要是：落實中央擴內需保增長的政策措施，地方配套壓力大，公路建設、病險水庫治理、城鎮污水垃圾處理等重點項目資金需求大；

改善民生新增項目多，支出剛性強，完善醫療服務和社會保障體制、推進城鄉保障性住房和義務教育合格學校建設等政策機制性投入明顯增加；

公務員津補貼改革、“普九”化債等重大改革逐步深化，支出有增無減。初步統計，今年縣本級可以預見的新增支出超過2300萬元，遠遠超出財力增長水平。

在看到增收節支嚴峻形勢的同時，也要看到我縣經濟社會發展繼續向好的方向發展的基本面沒有改變。財政是經濟運行情況的綜合反映，因此在我縣保持經濟平穩較快發展的基礎上，財政收入也將實現穩定增長。我縣經濟發展的有利條件：一是中央實施積極的財政政策和適度寬鬆的貨幣政策，出台了一系列擴內需保增長的重大舉措，我縣第三產業將獲得較快的發展，旅遊開發、城鎮建設、交通水利基礎設施建設等方面發展機遇前所未有。而且我縣作為傳統農業縣，政策的`作用效果遠大於外部環境的影響，只要我們用足、用好、用活上級財政政策，完全可以實現我縣經濟社會又好又快發展。二是我縣工業化建設內在動力強勁，後勁十足。我縣的釩、錳、磷等礦產豐富，相關加工業發展優勢明顯。今年，縣委、縣政府決定支持建設德物華年產100萬噸新型幹法水泥生產線、華源公司10萬噸硫酸生產線和恆源二期電解錳生產線三個投資大、技術高的工業項目，同時還將爭取啟動新礦種開發。

總之，今年我縣財政收支矛盾非常突出，是近些年來形勢最嚴峻、平衡壓力最大的一年。但只要我們振奮精神，堅定信心，統籌謀劃，積極施為，今年也將是我縣財政改革和發展工作取得突破性進展的一年。

金融調研報告6

生源地助學貸款是由大學生家庭所在地的金融機構在學生入學前對家庭困難的學生或其父母、法定監護人發放的貸款，是對高校國家助學貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業信貸行為。目前，__省生源地助學貸款由農村信用社辦理。據有關部門統計，目前高校貧困學生的70％以上來自農村。因此，大力開展生源地助學貸款既能幫助貧困學生完成正常學業，又能有效化解信貸風險，同時也是金融支持新農村建設的重要舉措。農村信用社作為支農主力軍，有着點多面廣、貼近農民的優勢，理應大力推廣生源地助學貸款，但由於諸多因素的影響，開辦這項業務的積極性不高，業務發展緩慢。

一、生源地助學貸款面臨的問題

1、收益低，管理成本高。

生源地助學貸款每名學生每年貸款一般不超過6000元，利率執行中國人民銀行規定的基準利率，不上浮。由於歷史的客觀原因，農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農村信用社發放的一般農户貸款利率上浮50％－90％相比，農村信用社收益較低。由於貸款額度小，人數多，分散，且收回期長，形不成規模效益。同時，信用社網點面臨着人員較少的尷尬境地，不利於貸款管理和催收，管理成本相對較高。

2、貸款風險大。

生源地助學貸款按規定可辦理信用貸款和保證擔保貸款兩種方式，但由於學生存在遠在外地、不易聯繫的情況，實際操作中往往選擇對學生的父母或監護人發放保證擔保貸款的方式。按農村信用社的要求，貸款對象應是經濟條件較好，具備還款能力的信用户。而辦理生源地助學貸款的對象由於家庭比較貧困，一般不是信用户，親友也往往無力提供擔保。一旦發放了這種貸款，大大加重了貸款風險。同時，當前的就業形勢非常嚴峻，學生畢業後往往找不到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。另外，部分學生及家長認為助學貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。

3、扶持政策落實不到位。

生源地助學貸款在校期間的貸款利息按學校隸屬關係由同級財政部門及主管部門貼息，同時按貸款實際發放額的14％由學校及財政部門向農村信用社撥付風險補償資金。但由於高校和經辦農村信用社貸款數據核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時撥付貼息資金，也直接影響了農村信用社發放助學貸款的積極性。據統計，某縣農村信用社發放的生源地助學貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。

4、貸款限制條件多。

《__省生源地助學貸款管理實施辦法》規定，生源地助學貸款只對考取__省內的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優秀的貧困學生面臨上不起學的危險，降低了貧困學生受益面。同時，該項貸款一般只發放學費貸款，額度較小，不超過每年6000元。

5、宣傳不到位。

生源地助學貸款開辦幾年來，由於宣傳力度不大，社會公眾、經辦金融機構及學校對助學貸款的相關政策、精神理解不深，教育主管部門、學生對該項業務的辦理程序不很清楚，有的學生根本不瞭解什麼是生源地助學貸款。

6、信息不對稱。

一方面辦理助學貸款的學生往往與經辦信用社相距很遠，聯繫極不方便，農村信用社很難及時獲得學生轉學、休學、退學、開除、傷亡等涉及信貸風險的信息，特別是學生畢業後工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯繫的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學貸款的政策扶持涉及人行、財政、税務、教育等多個部門，農村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實。

二、促進生源地助學貸款發展的'對策

1、加強生源地助學貸款政策宣傳工作。

農村信用社要樹立新的營銷理念，把生源地助學貸款業務作為新的利潤增長點。要通過電台、電視台、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾瞭解助學貸款業務；在大學聯考期間設置貸款諮詢服務枱，印製助學貸款政策宣傳手冊，使廣大學生和家長明白生源地助學貸款的辦理條件、操作流程。

2、積極落實各項扶持政策。

省學貸中心要協調財政部門及時按季將助學貸款的貼息資金和風險補償資金撥付農村信用社，同時，適當提高助學貸款的貼補利息，增強農村信用社的盈利水平，提高農村信用社的放貸積極性。

3、擴大貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。

生源地助學貸款的發放對象不應侷限於考入本省69所高校的學生，而應將考入全國範圍所有高校具有本省户籍的貧困學生納入貸款資助範圍，使更多的貧困學生享受到該項政策的好處。同時，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以內，既包括學費貸款，又包括生活貸款，使貧困學生能夠順利完成學業。

4、建立健全助學貸款管理機制。

農村信用社要建立完善的生源地助學貸款發放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯繫，及時瞭解、掌握學生在高校中的相關信息，實現資源信息共享。為鼓勵農村信用社積極發放助學貸款，可對助學貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應的獎懲辦法。對生源地助學貸款一方面要擴大擔保人的範圍，另一方面

對家庭貧困難以找到合適擔保人的，要發放信用貸款。同時，為化解信貸風險，可嘗試引入貸款保險機制。

金融調研報告7

結合我在XX市南山區的所看、所學，以及XX區的自身實際，我就如何提高蜀山區在財政資金的整合使用、扶持服務中小企業、資產管理及項目建設水平上，做以下概述。

一、目前兩區在財政資金使用、扶持服務中小企業、資產管理和項目建設上的具體做法。

(一)XX區的具體做法

1、財政資金使用。XX區20xx年財政總收入為XX億元，財政總支出為XX億元。其中社會公共事業和民生投入XX億元，佔財政支出的84.2%。在具體財政資金的使用上有以下特點：

（1）注重提高財政資金使用的透明度。XX區通過網絡平台，設立了專門的“專項資金管理平台”，轄區企業和個人通過網絡，輕點鼠標即可瞭解扶持政策、資金額度、申報程序、已申報企業情況並辦理申報等事宜，大大提高了資金使用的透明度和績效。

（2）注重財政資金對產業發展的引導作用。南山區充分利用自身在深圳市所具備的科教優勢及金融產業優勢，圍繞構建以自主創新為先導的產業發展體系目標，加大產業發展扶持投入力度，自20xx年開始每年安排不少於4億元的自主創新產業發展專項資金。20xx年更是安排自主創新產業發展專項資金達8億元，用於扶持科技型企業、現代服務業，節能>環保、文化產業、產業轉型升級等支出。

2、扶持服務中小企業方面

XX區通過設立“現代服務業發展專項資金”、“中小微企業發展專項擔保資金”以及通過制定出台《XX區總部經濟扶持專項辦法》、《XX區金融企業評選辦法》等一系列的辦法和措施，扶持中小企業、打造金融生態區、激發自主創新能力，將南山區打造成深圳的金融產業中心、創新金融中心、物流金融中心、金融配套服務中心、自主創新示範中心。20xx年南山區自主創新能力和發明專利申請量和授權量分別佔深圳市全市總量的39%和41%，區內高新技術企業量佔全深圳市總量的51%。

3、資產管理方面

在國有資產管理上，通過制定《南山區區屬國有企業經營預算管理辦法》、《南山區區屬國有企業薪酬與考核管理辦法》、《南山區區屬國有企業投資管理辦法》等一系列制度和辦法，實現了國有資產經營收入全部納入預算，國有資產增值保值，規範化管理的目的。在集體資產的`管理上，設立了直屬區政府的事業單位“南山區集體資產辦公室”，對全區的集體資產進行統一規範的、產權清晰的市場化公司運作管理模式。

(二)蜀山區的具體做法。

1、財政資金使用方面。蜀山區20xx年財政收入為21元，財政支出近20億元。其中人員剛性支出（主要為工資性支出）佔比約為30%，專項項目支出約為70%。在財政資金的使用上有以下特點：

（1）資金支出剛性約束不強。財政預算編制雖然也實行了開門辦預算、零基預算，但預算支出進度不夠均衡，部分項目存在年底集中支出的情況；財政監督、績效評價、信息公開等工作仍需進一步加強；財政支出“無預算、無支出”的理念，有待進一步強化。

（2）財政資金的產業引導作用不強。雖然區財政也設立了工業發展資金、城中村改造專項資金、科技專項資金等。但資金設立的規範性需要完善，對產業的引導作用有待加強，資金的使用效率還需進一步提高。

2、扶持服務中小企業和自主創新方面。

蜀山區20xx年12月底共有各類納税工商企業約為17000餘户，其中小微企業約佔到80%以上，對區內的税收貢獻接近50%。一方面區內中小微企業為區內税收收入、促進就業方面做出了巨大的貢獻。同時自身卻在發展中又面臨着融資難、融資貴、發展瓶頸制約多等困難；但另一方面區內真正出台針對中小微企業的服務政策、獎勵引導政策，特別是金融扶持政策卻基本沒有。同時，雖然在我區區轄範圍內擁有中國科技大學、安徽大學等眾多的高校，但自主創新的潛力並沒有真正的發揮，區內自主創新的潛力還有待從財政引導，產業扶持上進行更多的挖掘和提升。

3、資產管理和項目建設方面

我區國有資產目前在管理上存在着：城投公司管理了一批資產、工業資產管理公司管理着一批、商業資產管理公司管理着一批，教育、衞生等一些主管部門又管理着一批資產的多頭管理、各自為政的現象。國有資產的收益上，國有資產和國有經營收入還未全部納入預算，國有資產的收益和收入，事實上還是誰家擁有誰家使用。對國有資產的經營和收益，還缺乏一套動態的考核激勵機制。在集體資產的管理上，特別是在集體資產的處置和收益上，更是有待進一步加強。

二、具體建議

1、整合財政資金，發揮財政資金對產業的引導作用。

可以通過設立和整合我區的科技經費、殘疾人保障金、商務發展資金、城中村改造資金等，設立蜀山區“產業引導資金”或“城市發展服務資金”。通過獎補結合、市場運作、總量控制、專項扶持的方式，支持我區範圍內的產業自主創新、產業升級改造、現代服務業發展、城市建設發展等的需要，切實發揮好財政資金對產業發展 “四兩撥千斤”的引導作用，也切實提高財政資金的使用效益。

2、扶持中小微企業，鼓勵金融創新。

對於中小微企業，可以根據中小微企業每年的納税情況，拿出百分之幾的區級所得，設立區級中小微企業發展扶持專項資金。經過政府評審、資格條件限定等，對符合條件的中小微企業通過發放委託貸款、貸款利息補貼、、擔保貸款、擔保費補貼等多種模式，助推中小微企業發展、解決中小微企業融資難的問題。同時可以結合我區轄區範圍內

銀行業態豐富，既有杭州銀行、科技農村商業銀行等一批城市商業銀行的一級分行和總行，又有省信用擔保集團、皖懇小額貸款公司等一批實力雄厚的類金融機構，且我區交通條件便利、環境條件在全市最優等多種優勢，可探討藉助已有優勢，借勢造勢，支持金融企業發展，鼓勵金融創新，打造合肥市的金融生態區。

3、整合資產管理，規範運營收入。

出於規範國有資產管理，防止國有資產流失目的。同時也是為了提高國有資產使用效益，滿足資金籌集、融資的需要。區裏應按照“整合一批、處理一批、規範一批”的思路做好我區的國有資產管理工作。對政府行政事業單位擁於的門面房、閒置辦公房、閒置地塊等優良資產，可以通過劃權確認的方式，由國資部門牽頭儘快完成第二批和第三批的劃轉移交工作。對分屬工業資產運營公司、商業資產運營公司等部門的國有資產，對不良的資產，通過合法合理渠道，進行剝離，優良的資產規範管理，市場化運作。對村居等集體資產可以探索委託管理、公司化運作的經營管理模式，將集體資產的所有權、經營權、收益權、監管權相分離，切實提高集體資產管理的透明度和管理過於鬆、失之疏的現象。

金融調研報告8

近年來，XX縣緊緊圍繞農牧區經濟結構調整這條主線，堅持走少種精養的路子，不斷提升種植業和養殖業的效益和水平，農牧業產業結構調整取得新進展，金融機構緊緊抓住這一有利時機，不斷加大信貸投入，取得了推進農牧區經濟結構調整和自身效益的雙贏。本文通過對正鑲XX農牧區經濟結構調整進程的調查，探析進一步加大金融支持的對策建議。

一、農牧業產業結構調整與金融服務呈現“雙贏”。

近年來轄區金融部門加大對“三農”支持力度，緊緊圍繞全旗產業結構調整，重點扶持了農牧業基礎建設、草原生態植被建設和農牧業產業結構調整項目。在支持農牧業項目上，人民銀行有效發揮支農再貸款的調控作用，全力推進和改善對農村牧區的金融服務工作，引導農村信用社推廣農户小額信用貸款和農户聯保貸款，20xx年至20xx年末人民銀行累計向轄內農村信用社發放支農再貸款26400萬元，年均3771萬元，極大地增強了農村信用社的信貸投放能力。農村信用社牢固樹立服務“三農”的經營理念，不斷創新信貸支農方式，在支農中發展壯大，20xx年末農村信用社貸款餘額達18655萬元，較20xx年增加14795萬元，年均遞增14.28%。使轄區內農户小額信用貸款和農户聯保貸款的覆蓋面達到有貸款需求户的80%以上，為轄區農牧業的可持續發展提供了資金保證。農村信用社經營效益從20xx年至20xx年連續七年實現贏利，共創利潤569萬元，年均遞增37.42%。

畜牧業開始由數量擴張型向質量效益型轉變，20xx年牧業年度牲畜總頭數67.2萬頭，比20xx年下降21.22%，從20xx年以來，大小牲畜總頭數每年以5.9%的速度遞減，雖然牲畜頭數呈下降態勢，但是大多數效益指標增幅明顯。20xx年，農牧業總產值突破20500萬元大關，佔全旗生產總值的26.5%，牲畜出欄率52.7%，商品率達到50.5%；農牧業產業化經營組織已發展到31個，固定資產總額6450萬元，產值22300萬元，實現利税2200萬元，分別比20xx年增長727%、359%和817%。產業化組織的發展帶動農牧户增收，20xx年牧民人均純收入2238元，增長16.0%；農業人均純收入2120元，增長7.7%。

農業加大了經濟作物的種植面積，壓減糧食作物種植面積，獲得了經濟和生態效益的雙豐收。以西瓜、南瓜、蔬菜和訂單農業為主的綠色、特色、優質、高效種植業規模達到8.34萬畝，佔到全旗總播面積的43.2%；小麥、莜麥等糧食作物播種面積僅為4.87萬畝，共聯繫種植訂單2750畝，目前糧食作物、經濟作物、飼草料構成比為24：27：49。農產品銷售收入由“九五”末的2765萬元增加到20xx年末的4333萬元，增長56.7%，種植業結構調整的效益正逐步顯現出來。可見信貸資金的大量投入，推動了農牧業產業結構調整，取得銀企雙贏的效果。

二、存在問題

1、農牧業結構調整資金需求大，資金供給不足的矛盾突出

20xx年XX農業方面加大了經濟作物的播種面積，牧業方面畜種改良引進良種的力度也繼續加大。據調查，全旗計劃引進西門達爾良種牛3000頭，按每頭牛平均價格是4500元計算需資金1350萬元，新建棚圈1.8萬平方米，需資金396萬元，新建温室大棚200座，需資金120萬元，僅這三項就需資金1866萬元，預計全旗農牧業生產資金需求總量為6500萬元。從統計資料上看，農牧業貸款佔用餘額較大，截至6月末，全金融機構農業貸款餘額20969萬元，佔各項貸款餘額的79.99%，但農牧業生產資金使用週期長，流動性慢，能有效發揮作用的少，尤其是在生產旺季，農牧業生產資金需求大，自籌資金不足，金融機構又很難滿足需求。據測算農牧民自籌後，尚有3500萬元資金缺口，資金供給不足的矛盾突出。

2、金融服務體系不健全的瓶頸，制約了農牧業結構調整步伐。

目前，在邊牧地區旗縣普遍存在金融服務體系不健全的問題，形成僅靠農村信用社“一農支三農”的金融格局。國有商業銀行在縣級機構的撤併，弱化了對畜牧業的支持。在過去，XX農行和信用社按鄉、蘇木劃分，幾乎每個鄉蘇木都有網點，隨着農行機構改革力度的加深，網點全部撤出了鄉蘇木，只剩下信用社，而信用社由於受規模、效益等制約，部分牧區信用社撤消、降格，弱化了對當地農牧業的支持。由於缺少信貸投入，缺乏政策資金扶持，龍頭企業不能做大做強。金融對全旗經濟支持力度明顯不足，直接影響全旗產業結構的調整。

3、良種母牛引進成本高，良種比率低。

統計資料顯示，目前在全旗存欄的4.8萬頭牛中，實際良種牛比率僅為10.47%；存欄的41萬隻羊中，實際良種羊比率為95.12%。可見牛改良慢。一是引進成本高，要加快土種牛的良改步伐，關鍵是大量引進西門達爾母牛，據調查，按現行價格計算，引進良種母牛每頭需4000-4500元；二是改良養殖成本大，養殖一頭西門達爾牛平均一年的支出是1860元，而養殖一頭土種牛平均一年的支出是794元，兩者相差1066元；三是農牧民收入水平低，20xx年末，全旗農民人均純收入為2238萬元，比全盟農牧民人均純收入4209元，低1971元，可見，如此低的收入水平難以負擔改良所需的較高費用支出。

4、落後的生產資源及生產能力制約了種植業結構調整。

一是種植蔬菜等受水源缺的.影響，規模難度大。20xx年末全旗農作物播種面積為19.3萬畝，其中水澆地面積僅為1.3萬畝，佔6.73％;二是農業機械化程度較低，農業作業僅以“小四輪”為主，生產能力很弱；三是農產品深加工能力有限，農民從中獲益不明顯。這些因素都制約了農產品產量的增長空間，制約了農民有效增收，更制約了種植業結構調整步伐。

5、信貸資金沉澱問題突出，農牧業生產資金緊缺。

全轄到6月末，各項存款餘額為29107萬元，較年初增加XX5萬元，增長了4.1%，各項貸款餘額為20683萬元，較年

初增長了39.9%，存貸比例是71%，較為適中，但由於貸款增幅與存款增幅差距太大，貸款增幅高出存款增幅35.8個百分點，轄內貸款存量大，不良率偏大，6月末不良貸款餘額為6190萬元，不良率為30%，很大一部分資產難以有效運作，導致轄內信貸資金相當緊缺，特別是春耕備耕，絨毛等農副產品上市之際，信貸形勢緊張的局面相當嚴重。

6、農牧業內部結構不合理，產業化程度低。

畜牧業是XX特色和較強競爭力的優勢產業。據調查，畜牧業在全旗農牧業中的比重為51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊優良品種少。肉牛大部分是本地黃牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分佈在牧區，一方面給生態環境的改善帶來了巨大的壓力，另一方面也制約了畜牧業特別是牛羊育肥的發展。另外，實現規模化、產業化經營的農畜產品加工企業僅為草原伊盛公司，對廣大農牧民生產經營的拉動幅射作用不夠，如全旗20xx年出欄羊45萬隻，而該公司僅加工10萬隻,佔全旗出欄總數的22.2 %，不能夠滿足產業化發展的需要。

7、農牧業抗風險保障機制滯後。

農牧業是弱質產業，農牧業生產對自然條件的依賴性強，生產週期長，投資風險大，收入預期穩定性差。近年來，正鑲白旗種植業和養殖業受自然災害、瘟疫侵蝕造成的損失非常大，但苦於沒有保障機制，使農牧民的損失得不到補償。目前，農業保險業務發展嚴重滯後，這與迅速發展的養牛、養羊、養雞業成為明顯的反差。由於受保險業務滯後的影響，農牧民發展養殖業的積極性受到挫傷。另外，政府部門至今也沒有出台農業抗風險保障制度。這些問題客觀上阻礙了農業產業化發展。

三、建議

1、加大金融信貸支持，滿足農牧業結構調整資金需求。

針對全旗三農三牧資金需求大，投入不足較為突出的問題，建議一是整合國家通過生態、農業綜合開發、扶貧等項目投入的資金，發揮最大的資金效用；二是商業銀行儘快溶入農牧業產業化的進程中，積極參與大力支持；三是修改完善再貸款的投放方式。針對再貸款期限與畜牧業生產週期不適應的情況，建議上級行貸款結構能適應畜牧業生產週期，許可由中長期週轉，真正落實金融信貸政策促畜牧業經濟生產發展的作用。四是農信社進一步推廣農户小額信用貸款和農户聯保貸款，改進放貸方式，在牲畜良改、畜牧業基礎設施建設、草原生態保護、飼草料基地建設、畜產品加工、牧區小城鎮建設等方面加大金融支持力度，以優質的金融服務和充裕的信貸資金支持社會主義新農村新牧區建設。

2、深化農村金融體制改革，從根本上解決農村資金緊缺問題。

進一步推進農牧區金融體制改革，積極設立村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司等新型農牧區金融機構，並對民間融資加以正確的引導和利用，使其成為牧區融資的合理補充，切實拓寬融資渠道，不斷增加信貸資金投入。農村信用社要充分發揮作為農村金融主力軍的作用，以改革試點為契機，農村信用社要建立符合市場經濟規律、優化資金配置、產權關係明晰、法人治理結構規範、風險責任明確的管理體制。農村信用社要切實轉換經營機制，完善服務功能，為農業產業化提供快捷、優質的金融服務。做到農村金融服務與訂單農業相結合，與農業科技進步和技術推廣相結合，與市場化的農村經濟運行體制相結合。此外，要限制其他金融機構在農村的網點，防止把農村資金轉移到其它地區或產業，這樣從根本上解決農村資金緊缺問題。

3、加大科技支牧的信貸投放力度，提高牲畜良種改良比重。

一是對於牲畜良種改良基地建設按照優先扶持項目進行信貸支持。二是農村信用社要進一步簡化貸款手續，降低抵押條件，延長貸款週期，扶持養殖大户引進和繁育良種牛。三是加大對延長肉牛育肥業產業化鏈條項目的扶持。以龍頭企業的帶動，引導和輻射農牧民加大畜種改良力度，使之成為畜牧業產業化的生產第一車間，鞏固和發展壯大黃牛改良的基礎地位。

4、提高金融服務水平，加強信貸支持種植業結構調整力度。

一是充分發揮央行支農再貸款貨幣政策“窗口”指導作用，合理引導農村信用社為缺少購買生產、生活資料的農户提供資金保障。二是農村信用社要立足“三農”發揮支農主力軍作用，幫助農民調優品種，調整結構。三是調整現有郵政儲蓄存款政策，將郵政儲蓄新增存款中來源於農村資金以支農再貸款形式返還當地農村信用社，以確保農村資金來源於農村，用之於農村。四是要進一步發揮金融部門信息廣的優勢，為農民增收出謀劃策，提供科技信息服務，當好農民的金融顧問，切實支持農民增收。

5、加大清收不良貸款的工作力度，緩解農牧業生產資金緊缺問題。

增加信貸的有效供給，盤活存量尤為重要。首先金融部門要積極尋求當地政府及其相關職能部門的支持與合作。對一些沉澱貸款的回收，能通過行政手段催收的，不用法律手段催收，營造一個銀企和諧的局面，齊抓共管，對釘子户、賴債户要爭取執法部門的支持，促其協助金融機構清收貸款，通過與執法部門建立協調機制，改變“贏了官司、輸了錢”現象的不利局面；其次農村金融機構要完善收貸、收息激勵政策，制定貸款收回的獎勵措施；總之，通過逐漸盤活資金存量，增加信貸可用資金量，扭轉目前生產旺季信貸形勢較為緊張的局面。

6、全力支持地方龍頭企業，加大對XX縣農村牧區經濟的拉動作用。

建議當地金融部門加大對當地農牧業產業化的支持力度，緊緊抓住龍頭企業培育、基地建設、利益聯結機制三個關鍵環節，重點支持肉食品加工的龍頭企業走深加工之路，對於其合理的資金需求要優先解決，在規避風險的前提下，對信貸資金、利率等方面要予以傾斜。這樣龍頭企業發展壯大後，一方面能解決牧民賣難問題，另一方面增加財政收入，增加就業，將資源優勢轉化為產業優勢。

7、開展農業保險，建立保障機制，推進農牧業結構調整。

一是建立信貸風險補償機制。由地方政府、農村金融機構和農户共同出資，建立農村信用貸款風險補償基金，解決農户貸款的風險補償問題，消除農村金融機構信貸支農的後顧之憂。二是發展農業保險業務。應建立政策性保險和商業保險相結合的機制，以規避風險。政策性保險主要指因自然災害、瘟疫形成的損失。政策性保險費率要低於商業性保險費率的50%，這塊資金由財政貼補。三是建立農村信用擔保機構。按照市場運作的辦法，成立自助性擔保機構，由相關企業共同出資，集體運營，為出資企業借款提供擔保。四是地方政府要把風險補償基金損失按比例納入財政預算，定期予以補償。這樣，就能調動農牧民種養業的積極性，從而推動農業產業化迅速發展。

金融調研報告9

民族文化是衡量一個民族是否有發展潛力的一個標準，而企業文化則是衡量一個企業是否有競爭力的一個標尺。中國自加入世貿組織以來，各個領域的競爭已經開展，我國的金融領域也正逐步對外開放，作為在激烈的競爭環境下謀求發展的農村信用社來説，在競爭中求發展，在發展中樹形象，在形象上抓內控，在內控下建和諧是目前發展的方向，而怎樣創建和諧發展的信用社，企業文化的完善不得不提上日程。

一、企業文化對農村信用社的重要性

農村信用社企業文化是農村信用社發展過程中形成的，根植於全體員工思想中相對穩定的價值觀、理念、宗旨、規範等。它決定着農村信用社的思維方式、價值取向、行為特徵和企業特色。對於農村信用社的發展來説，企業文化可能不是最直接的因素，但卻是信用社持久發展的決定因素。農村信用社作為一個金融企業，要想在知識經濟時代把握住發展機遇，把自己做大、做強，在日益激烈的金融競爭環境中立於不敗之地，必須重視企業文化建設，建立自己相應的企業文化體系。

二、農村信用社企業文化的構成

農村信用社的企業文化大致由以下幾方面的內容構成：一是企業信譽。作為經營貨幣的特殊企業，其信用和聲譽是極為重要的。二是服務質量。農村信用社工作的出發點是服務“三農”，支持地方經濟的發展。所以我們必須樹立“服務第一”的思想，花大力氣搞好“優質文明服務建設”。三是企業道德。農村信用社企業道德必須有廣泛的羣眾基礎。只有在員工不斷提高認識的基礎上，才能形成大家能夠共同遵守的行為準則，才能保證企業行為的端正。四是企業精神。農村信用社企業文化的核心內容是企業精神，企業精神作為一種精神存在，雖然是無形的，卻在農村信用社的經營管理和員工意識中得到具體的、有形的體現。五是企業目標。農村信用社的目標是農村信用社企業文化追求的動力源。六是企業規範。如果説前五項內容是農村信用社企業文化中的“軟件”，那麼，企業規範就是農村信用社企業文化的“硬件”部份。農村信用社規範主要是指農村信用社的規章制度，組織機構以及工作、管理程序和標準等用文字表達的內容，它是農村信用社在一定時間內的“定格”，併為維護相應的企業文化軟件服務。七是企業環境。在當前深化農村信用社改革的過程中，在外部為農村信用社創造一個寬鬆的經營環境，在內部給職工創造一個良好的心理環境和工作環境及人際關係，是一項極為重要的工作。這種企業環境的創造也體現出農村信用社整個企業文化建設的水平和成效。

三、農村信用社企業文化的現狀

（一）文化理念不夠明確。文化理念是員工應該遵循的價值觀念和行動規範，一般包括信合精神、形象標語、座右銘、員工手冊、社歌、宣傳冊等內容，可以用凝鍊的語言、生動的形象進行準確表達。由於農村信用社長期以來體制不清、產權不明、行政分割，缺少統一的規劃，導致在文化理念的表達上含糊不清，不能給客户留下深刻的印象。問到文化理念，信合員工也一時難以回答。

(二）缺乏現代經營理念。企業文化源於企業的各項經營活動，同時又促進企業的發展。而大多數農村信用社的領導、員工對這種辯證關係認識不深，造成只重視信用社的業務經營，而忽視企業文化建設。當前農村信用社的一些幹部缺乏現代金融管理知識，缺乏管理現代企業理念，求於安穩，滿足現狀，缺乏把農村信用社做大做強做優的`意識。

(三）缺乏共同參與意識。企業文化是全體員工在實踐中共同創造的，因此，農村信用社企業文化建設的主體是農村信用社的每一個員工。員工是企業發展的源泉，是農村信用社最大的內在資源。但由於長期以來受事業單位管理體制的影響，員工隊伍管理鬆散，工作主動性不強，集體意識淡化，參與活動積極性不高，加上對企業文化認識不足，缺乏主動參與意識。

　四、提高信用社企業文化途徑的思考

農村信用社在目前必須要加強企業文化建設，從各方面進行認真的統一和規劃，使農村信用社的企業文化建設有一個新的突破和提高。

（一）在思想上加強對農村信用社企業文化建設的認識和理解。在市場經濟條件下，農村信用社作為農村經濟發展的主體，必須重視自身的企業文化建設，要以戰略的眼光，時代的意識，認真抓好農村信用社的企業文化建設。首先企業精神的建設要納入農村信用社發展規劃目標之中，列為企業經營管理非抓不可的一件大事，同時要藉助各種宣傳媒體，切實加強對農村信用社企業文化的宣傳，使管理者和員工明白什麼是企業文化，明確企業文化的作用，努力培育強化自己的企業精神。其次制訂創建企業文化規劃，引起廣大職工對本單位企業文化建設的關注。

（二）各級農村信用社領導必須成為推動企業文化建設的中堅力量。農村信用社企業文化在很大程度上取決於領導者的決心和行動。領導應該帶頭學習企業文化知識,對企業文化的內涵要有深刻的認識,對建設本企業文化有獨到的見解,對本農村信用社發展有長遠的戰略思考。要親自參與文化理念的總結提煉,指導各個系統的設計,提出具有個性化的觀點,突出強調獨具個性和前瞻性的管理意識,通過長遠目光、人格魅力和管理藝術,感染和影響職工發揮最大的潛力,推動企業科學和可持續發展。

（三）加強職工的道德教育，造就一支訓練有素的職工隊伍。加強職工職業道德建設是一項系統工程，是信用社企業文化建設的重要內容。信用社職工職業道德的形成要經過職業道德教育，形成職業道德觀念，再上升至職業道德信念，從而養成講職業道德的習慣，這樣會使農村信用社的企業精神更顯閃光點，文明服務更紮實，企業文化內含更豐富。農村信用社的發展必須要全體員工來關心，要自上而下，同心同德，羣策羣力，共同奮鬥，這就要求員工必須要有“主人翁”意識，不能把自己當成局外人，對信用社漠不關心。

（四）增強“客户觀念”，提高服務質量。要通過企業文化建設，真正樹立起“客户至上，客户第一”的觀念，真正樹立起“高效地、最優地滿足客户的需求”的觀念；真正樹立起“不斷創造新的需求，尋求新的客户”的觀念。離開“客户觀念”談“企業精神”和“主人翁意識”不是真正的企業文化。這種客户觀念不僅要體現在組織目標和經營方針中，體現在金融產品設計上，更要體現在服務上，甚至體現在組織結構上。真正把“客户滿意程度”作為評價我們工作好壞的標尺。

（五）強化以人為本的管理思想，讓職工人盡其才。企業文化建設如何體現個性化和人性化，是關係到企業文化能否被員工認同並自覺接受的關鍵。企業文化以人為中心，要培養起職工自覺獻身於農村信合事業的責任意識、價值標準、道德規範和行為準則，並使之被廣大職工接受和認同，造成一種內部的動力機制。因此，在企業文化設計中，必須以人為本，讓職工真正感受到企業文化的吸引並積極融入這種文化。

（六）加強多層次、多渠道的宣傳工作，推動企業文化建設的社會認同和接納。農村信用社向社會展示自己的企業精神和建設自己的企業文化，不是孤立地進行的，是要通過社會服務來實施完善。因此，農村信用社要重視做好自身的企業精神和企業文化的宣傳工作，要採取多種形式，多層次、多渠道地進行宣傳，增強自身環境文化氣氛。通過宣傳，讓社會、企業和客户瞭解、關心，並參與評議，不斷改進、充實、提高，讓社會不斷認同和接納信用社的企業精神和文化。只有這樣才能真正形成自身特色的企業文化。

金融調研報告10

靈寶金融堅持以支農、興農、富民為己任，把支持農業和農村經濟發展，增加農民收入作為支農工作的出發點，不斷改進、加強金融服務，加大信貸資金投入力度，為當地農村、農業發展提供了強有力的信貸支持。

一、金融支持“三秋”情況

靈寶金融重點支持農村農民在秋季的種子、農藥、化肥和農產品收購上的資金需求，積極發揮信貸槓桿作用，對符合貸款條件的客户積極支持，採取有力措施，確保秋種秋播資金及時足額到位。至目前，靈寶聯社發放“三秋”支農貸款5630萬元，投放農民種子、農藥和化肥投放貸款2170萬元，農機具貸款1160萬元，農副產品收購貸款2300萬元，有力地促進了秋季農業生產，為農業豐收打下了堅實基礎。

信用社在支持三農中，繼續認真做好農户信用等級評定授信及發放農户小額信用貸款證工作，嚴格做到“貸前早調查，資金早落實，計劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農資供應部門、生產企業和農户家中進行走訪調查，詳細瞭解秋作物資供應情況和資金需求情況，提前落實貸款資金計劃。一方面加大資金組織力度，開展支持秋作吸存工作勞動競賽，強化優質高效文明服務，努力拓寬增存渠道，為信貸支農提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤活不良貸款，滿足“三秋”資金需要，使農民增收困難的問題得到有效解決。

同時，靈寶金融既着眼於當前農業增產、農民增收，又放眼長遠，改善農民收入結構；既通過發展現代農業，提高農民種植業和養殖業收入，又通過為農產品收購企業提供資金，促進農產品流通，實現農產品增收。在貸款營銷中，農村信用社將資金重點用於農業生產資料的儲運購銷和農户生產費用合理資金需求，支持農資農機部門經營適銷對路的種子、化肥、農藥、地膜及農機具。在提供信貸支持的同時，信用社強化服務手段，向農户散放支農名片，提高工作效率，並組織金融下鄉活動，將金融知識、業務品種和科技信息送到農民手中。

二、存在的問題

在大力支持“三秋”信貸資金需求的過程中，XX市仍然存在不少問題制約着信貸支持。農村信用環境裂變，前些年的'頂冒名貸款經過深度排查，全部暴露，誠信客户佔比少，一時難以形成一種新的農村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區域大、農户多，在信貸服務上沒有細化，未對“三秋”信貸支持開設“綠色通道”，不同程度上對信貸需求構成一定製約因素。

三、對策建議

開設貸款“綠色通道”：在農村信用社網點開設貸款“綠色通道”，對三秋農業生產資金貸款實行上專櫃辦理，提高辦貸效率。

實行靈活授信機制：提高農信社的信貸審批權限，減少貸款審批中間環節，提高辦貸效率。

設立支農服務熱線，指定專人負責，全天24小時值班。切實解決客户在“三秋”農業生產中遇到的實際難題。

繼續開展陽光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公佈上牆，並實行貸款限時辦理制度，對投放貸款進行公示，接受羣眾監督，有利於控制信貸風險。

金融調研報告11

在積極應對國際金融危機XX縣域經濟轉型升級、持續跨越發展的前提下，如何充分調動和發揮金融機構促進地方經濟發展的作用，是當前保持縣域經濟平穩較快發展亟需研究和解決的重要課題。為進一步探討金融支持縣域經濟發展的路子，我對XX縣金融機構支持縣域經濟發展的有關情況進行了調查。

一、金融機構支持縣域經濟的基本情況

XX縣目前有工商銀行、農業銀行、農村信用聯社社以及郵政儲蓄銀行X家金融機構。今年X-X月，全縣金融機構各項存款餘額為XXXXXX萬元，比年初增加XXXXX萬元，同比增長%，增速較上年同期回落個百分點，同比少增XXXXX萬元。金融機構各項貸款餘額XXXXXX萬元，同比增長%，增速較上年回落個百分點，較年初增加XXXX萬元，同比少增XXXX萬元。今年來，我縣金融機構堅持金融服務實體經濟的本職要求，認真貫徹穩健的貨幣政策，緊緊圍繞幸福XX縣建設的總目標，積極調整優化信貸結構，保持信貸增長，滿足實體經濟發展的信貸資金需求，實現了縣域經濟與金融相互促進協同發展。各金融機構工作亮點紛呈，其中，工商銀行積極與上級溝通反映我縣實際情況，邀請上級信貸審批人員來我縣實地調研，爭取適合我縣實際信貸政策，現已申請到商業用房貸款資質;農業銀行以工業強縣為目標，重點支持東嶺、礦建、四方金礦、銀母寺、震奧鼎盛等大企業集團，前三季度共發放法人客户貸款XXXXX萬元，佔該行貸款餘額的XX.X%;信用聯社充分發揮自身自主權限大，靈活方便的特點，不斷加大中小企業支持力度，今年新增中小企業貸款XXXX萬元，佔全縣新增貸款的%;郵政儲蓄銀行不斷提升服務質量，存款餘額快速增長，X-X月新增存款XXXX萬元，佔全縣新增存款的%。

二、當前金融支持縣域經濟方面存在的主要問題

(一)信貸投放規模小，增速慢

今年X-X月，預計全縣完成生產總值XX.X億元，同比增長XX%;完成地方財政收入億元，同比下降X.X%;完成社會消費品零售總額X.X億元，同比增長XX%;完成全社會固定資產投資億元，同比增長XX.X%，經濟社會平穩快速發展。但全縣金融機構各項貸款較年初僅增加XXXX萬元，同比少增XXXX萬元，增速較上年同期回落個百分點，貸款餘額只有XXXXXX萬元，僅佔縣域生產總值的XX%。信貸投放規模小、增長慢與XX縣十強縣和經濟高速發展不相符、不匹配。

(二)存貸比例失衡

截止X月末，全縣金融機構存貸比%，其中，信用聯社%，農行%，工行僅為XX.X%，郵政儲蓄XX縣支行一年來未發放貸款。全縣金融機構新增存款XXXXX萬元，新增貸款XXXX萬元，新增存貸比%。金融機構吸收縣內存款的比例明顯大於投放貸款的比例，吸收的資金反哺縣域經濟的力度不夠，國有商業銀行成為上級行的儲蓄所，縣內資金大多轉移、流失到縣外，抑制了縣域經濟的發展。

(三)企業貸款難與銀行難貸款的矛盾突出

一方面工行、郵政儲蓄貸款餘額呈下降趨勢，貸款想放卻無資質放或不達標，金融機構的資金難以在縣域內產生良好效益，另一方面縣域內經濟發展又急需金融的大力支持，經初步統計我縣中小企業有X.X億元融資需求得不到滿足。隨着我縣三個百萬工程和幸福XX縣建設步伐的加快，產業結構的不斷優化，信貸資金需求將不斷擴大，現行金融機制已不能滿足縣域經濟快速發展的需要。

三、金融支持縣域經濟發展不力的原因

(一)金融政策體制的調整，縮緊了金融支持縣域經濟發展的張力

一是貸款自主權限太小。工行，農行實行嚴格的授權授信管理制度，越到基層，信貸權限越小。基層商業銀行信貸業務有職無權，只有貸款推薦權，而無貸款審批權，儘管基層金融機構享有的企業信息最為真實、最為全面，卻因為缺乏應有的信貸決策權，無法及時滿足企業有效的信貸需求，投放貸款支持縣域經濟發展的力度小。

二是貸款門檻太高。工行、農行貸款向大企業、大項目傾斜，資信評級制度基本是按照大城市與大企業的有關指標制定的，與我縣中小企業發展實際相差甚遠，同時為了嚴格防範信貸風險，在信貸資金投放上過於謹慎。近年來，各商業銀行均對貸款風險管理實行剛性考核和貸款責任追究制，謹慎有餘而激勵不足。在具體操作過程中門檻高、要求嚴、手續繁雜，我縣絕大多數中小企業達不到放貸條件。造成想放貸、有錢放卻放不出。

三是存貸款規模不平衡。信用社貸款靈活方便，是近年來金融支持縣域經濟發展的主力軍。但我縣金融市場的現狀是存款四家搶、貸款一家扛。目前，信用社各項存款餘額XXXXX萬元，較年初只增加XXXX萬元，存款佔縣域金融機構市場份額的%。各項貸款餘額達XXXXX萬元，較年初淨增XXXX萬元，存貸比%，貸款淨增額佔全縣所有金融機構淨增總額的%，貸款餘額佔全縣金融機構市場份額的XX.X%;存貸比超過安全紅線個百分點，存款規模小，增長速度慢，嚴重製約信用社新增貸款的投放力度，想放貸、能放貸卻沒錢放。

(二)企業管理不規範，增加了企業獲得金融支持的難度

一是企業管理不規範、效益不佳。一方面我縣大多數中小企業家族式、家長式管理普遍，內部管理制度不完善，財務狀況不透明。如有的企業為了少繳税款，故意將財務報表編制為虧損，大宗交易不在公司賬面反映，而是通過個人賬户進行交易，反映出企業現金流量不足，導致銀行在對企業評級授信時剛性指標通不過，無法授信。另一方面不少中小企業自有資本金偏低，資產負債率較高，在當前歐債危機和國內經濟增速放緩的情況下，經營困難、虧損嚴重，不符合貸款條件。

二是企業和個人社會誠信觀念淡薄。社會誠信體系不健全，極個別借款人有空可鑽，拖欠、逃避債務的現象尤在。個別企業和個人徵信狀況不良，或直接上了人行建立的徵信系統黑名單，完全失去了獲得金融貸款的資格。如我縣郵政儲蓄銀行目前貸款餘額XXX餘萬元，且全部為逾期不良貸款，上級有關部門已全面暫停了該行的貸款業務。誠信體系的缺失，從根本上影響金融機構信貸投放的信心和決心。

(三)信貸運營機制不暢，影響了金融支持地方經濟發展的活力

一是擔保難。我縣中小企業和非公企業作為數量最龐大的縣域經濟主體，具有最廣泛的融資需求，但在其融資過程中，經營狀況較好的的企業，由於信用和風險意識的增強，不願為中小企業提供擔保，再加之社會信用擔保機構欠缺，大大增加了獲得擔保貸款的.難度，造成金融機構難貸款與中小企業貸款難的矛盾。

二是抵押品權屬不清。我縣有融資需求的絕大多數是礦山企業，XXXX年以來縣上礦山企業進行了整合，由XXX多家整合為XX各礦區，每個礦區只發一個採礦證，當某個礦區下屬的某個企業需要融資是隻能用這個礦區的採礦證，這樣就形成了借款主體使用的是整個礦區的採礦證，上級行在貸款審批時認為借款主體和實際借款人不符，抵押品權屬不清，不予通過。

三是抵押貸款效率低。一方面時效差，我縣中小企業財務缺乏計劃性，需要貸款時，一般比較急，但目前企業辦理財產抵押需要經過評估、評級、授信等多道手續，涉及多個層面及部門，需要提供許多相關資料，時效性差，影響企業投資時機。另一方面成本高，辦理抵押時各項費用較高，且抵押率低，一般土地、房產抵押價值的XX%，礦產品抵押還要收取一定的監管費用，造成企業融資成本高，多是中小企業難以接受。

四、促進金融支持縣域經濟發展的對策與建議

(一)銀行要創新機制，不斷加大信貸投入力度

一是增強服務地方發展意識。各商業銀行要明確自身市場定位，要立足於服務縣域經濟，不能脱離本土化服務。近年來的中央文件都一以貫之地提出縣域金融機構一定比例存款投放當地的要求，上級金融機構要切實解決從基層抽調資金的辦法，明確縣域金融機構吸收的存款應規定按一定比例用於支持縣域經濟，以充分保障縣域經濟發展資金需求。

二是解決放權與門檻問題。縣級金融機構要根據縣域經濟發展實際，努力向上級機構爭取符合我縣信貸發展實情的信貸政策，要多彙報、多溝通，有必要時邀請上級主管領導到我縣實地考察，爭取上級金融機構對我縣實行差別化授權，相應地提XX縣域企業的授信額度，切實改變目前普遍存在的門檻高、手續繁等問題。同時要根據我縣多數中小企業處於創業初始階段的實際，對有市場、有效益、有發展前景，並能有效地識別和控制風險的中小企業，大力支持。

三是靈活運用政策，創新金融服務產品。各金融機構應緊緊圍繞縣域經濟發展，立足全縣各類羣體、各類企業的需要，加強政策調研，捕捉新的金融需求點，不斷推出新的金融產品，特別是針對縣域經濟發展的階段性資金需求特點，實施一業一策、一企一策、量身訂做等經營策略，積極探索採礦權質押、礦石、礦粉質押等新的財產抵押方式，緩解中小企業貸款抵押品不足的矛盾。加大信貸品種的開發和投放市場力度，最大限度地支持地方經濟發展，擴大自身盈利空間。

(二)企業要主動作為，苦練內功積極爭取金融支持

一是增強誠信意識。市場經濟就是信用經濟，信用是市場經濟的通行證，不講信用就要被市場經濟參與者拒之門外，誠信是金，企業應牢固樹立誠信是企業生命的觀念，自覺接受銀行的信貸資金使用監督，積極主動按時還本付息，杜絕逃廢銀行債務行為。

二是增強金融意識。企業要主動認真學習金融法律法規和金融業務知識，加強與金融部門的協調，提高自身信譽等級，充分合理運用金融理財工具，進一步與銀行建立互惠互利長期合作關係，不要等在企業有困難時才想起銀行。

三是增強管理意識。企業要按照市場經濟的要求，切實加強內部管理，依法依章建制，全面建立現代企業制度，完善法人治理結構，建立科學規範的公司化運行機制。使銀行能夠清晰的識別企業資本和現金流的狀況，達到強化企業內部管理，提高融資能力，提升企業發展潛力的目的。

(三)政府要搭建平台，優化金融支持經濟發展環境

一是不斷優化金融生態環境。把優化金融生態環境作為加快金融機構支持縣域經濟發展的一項重要內容，以營造誠信氛圍為切入點，建立信用宣傳教育平台。在電視台、政府的網站開辦一些專題欄目，大力宣傳誠信典型、守信典範。對逃廢銀行債務的單位和個人進行公開曝光，營造守信光榮、失信可恥的社會大氛圍。積極引入有資格的評級機構，組織縣內有資格、有條件的企業參與信用評級，真正把誠信客户的榮譽證變為貸款優先證和通行證。

二是加大對金融支持縣域經濟發展的支持和獎勵。對金融支持縣域經濟發展的考核獎勵辦法進行修訂，按大家實現新增貸款比列給予獎勵，特別是對新增三農貸款、中小企業貸款和完XX縣委、縣政府年初下達的貸款任務的，給予重獎。同時，政府的財政性資金業務，在全面支持縣域金融機構平衡發展的基礎上做有選擇性傾斜，對支持縣域經濟發展力度大，成績顯著的金融機構，給予重點照顧，進一步調動各金融機構做好金融服務的積極性，支持縣域經濟持續跨越發展。

三是以依法行政為立足點，最大限度做好服務工作。加強對房管、國土資源、司法、工商等相關部門的督導，最大限度地簡化房產、土地、權證、庫存商品的抵押評估、登記、公證等手續，降低收費標準，減輕企業和個人負擔。工商部門對需要以動產如礦石、礦粉抵押貸款的個人，依法進行動產抵押登記。加大礦產資源整合力度，學習外地礦山整合經驗，提高整合標準，成熟一家整合一家，整合到位。真正把優勢資源配置到生產技術過硬，資源收利用能力強管理規範的企業，支持優勢企業做大做強。

四是密切政銀企的溝通與合作，促進經濟與金融協調發展。一方面建立政府與金融機構和企業之間的聯席會議制度，完善經濟金融信息共享機制，縣域經濟主管部門要及時向金融部門提供經濟信息，包括資金需求信息、生產經營信息、市場信息;金融部門要及時向縣經濟主管部門傳導金融政策、金融產品和金融信息。另一方面縣工信局組織，選擇一批發展前景廣闊，管理相對規範的中小企業，由金融機構對其進行財務及融資培訓，提升我縣中小企業綜合素質。

五是以政府扶持為支撐點，積極發展小額貸款公司和中小企業互助擔保機構。目前我縣正在積極申報組建騰遠小額貸款有限公司，申報資料已經政府審核上報，爭取早日獲得審批，按照市場化原則運營，儘快發揮效應。根據我縣中小企業發展狀況，有必要引導企業建立互助式會員制擔保機構，在各企業自願的前提下，在明確各會員的權利和義務基礎之上，通過一定方式按一定比例共同出資設立，便於對會員提供封閉式擔保貸款服務。此外，要積極鼓勵民間投資組建以盈利為目的的商業性專業擔保機構。對引進或縣內民間資本成立的擔保公司，可在税費等方面考上給予扶持。力爭構建功能完善,運作規範,能夠有效分散、控制和化解風險的信用擔保體系,為全縣中小企業、民營經濟發展創造良好的融資環境。

金融調研報告12

眾所周知，自去年以來受到美國華爾街金融風暴的影響，全球很多著名的銀行、企業紛紛關門，而我們中國的情況也可想而知，雖然很多大企業紛紛承諾不裁員，但是很多員工還是失去了他們的工作，隨之而來的就是勞動介紹所的忙碌。這次寒假我來到我們區一個勞務市場（也就是工作中介所）學習，經過一段時間的學習，讓我認識了這份工作的實質內容，以及瞭解了在目前社會條件下就業的艱辛，也使自己對幾年後的未來有了一個規劃。

這個年紀的我們也許從未踏進過職業介紹所的大門，但通過這次的寒假實踐，使我更深一層地認識了勞務介紹所，它涉及方方面的業務，在這工作緊缺的時候，它的真正價值得以體現，它為無數失業者提供工作的機會，無論是應屆的畢業生，還是下崗的人羣，在勞務介紹所你都可以看到他們的身影。它要求對招聘單位負責，對應聘者負責，為招聘單位提供他們所需的人才，也要為應聘者提供他們得以施展才華的機會，所以，勞務公司所起的總用非常重大。

還記得第一天來到勞務公司，負責人為我安排了一個接待登記的工作，起先我認為這是一份非常簡單的工作，但當求職者紛紛來到時，真的嚇了我一跳。首先映入眼簾的是無數的人頭，本以為求職者不會很多，因為這家勞務公司不是很大，但沒想到來求職的人卻非常多，大家都抱着不放過任何一個機會的心態，希望早日找到一份工作，可見目前求職市場競爭是多麼的激烈。

要完成着一份工作，首先我要讓求職者求一份個人信息登記表，裏面包括他們的個人信息、求職意向與一些附註信息。在他們填完登記表格之後，我會仔細核對一些他們的信息，例如聯繫電話等，因為如果有合適他們的工作機會，我要能夠聯繫得到他們，儘量為他們爭取到來之不易的機會。其次就是處理招聘單位所需招聘職員的要求，當有這樣的招聘信息時，我們要把這些信息記錄下來並謄寫在正規的招聘信息紙上，貼於整個大堂的醒目位置，方便求職者查看。然後我會根據他們的求職意向，在我手頭已有的工作機會中尋找有沒有符合他們意向的工作，然後和那位求職者協商，如果他願意去嘗試這個機會的話，我要把這份工作的面試地點和聯繫人告訴他，方便他聯繫；如果他不願意從事這類的工作，我會盡量在幫他注意這樣的面試機會。最後就是一天的整理工作，我要把一天的求職者的信息與招聘單位招聘的要求輸入電腦，進行存檔。

在這個過程中，我發現這樣一些問題：有的求職者在填表時會寫他願意從事某一類的職業，但往往我根據他們的要求介紹相應的面試機會給他們時，他們往往會表示他們不願意從事此項工作。從這個現象，我們不難看出這些求職者對於自己所想從事的職位並沒有一個明確的定義。其實現在的我們和這批求職者很像，我們對未來要從事的職業沒有明確的定位，定了目標之後，往往是朝訂夕改，我想在這個時候，樹立一個明確的目標的與規劃是非常重要的。

在工作的過程中，我碰到過一些比較難纏的求職者，他們一天沒找着合適的工作就一直纏着你介紹別的工作給他們。我分析了一下，概括起來可以歸咎為兩個方面的原因：

（1）首先是求職者自身的原因。作為一家職業中介公司，它在為人介紹工作時，會要求求職者交納一定的費用成為其會員，才會為求職者詳細介紹工作的內容，所以，當我們介紹給他們的工作屢次不能從事的話，他們會認為，我出了錢你就一定得為我服務到家，幫我找到合適的工作。其實，作為一個服務性行業的員工，盡心盡力為客人服務是我們的宗旨，但是作為失業已久的下崗人員或還未找到工作的'求職者，他們這樣的的心情是可以理解的，他們有的是家裏的頂樑柱，有的為了生計在外奔波，想像一下兩年後的我們，也許到時我們的情緒會比他們還要來的激動······

（2）其次是招聘單位與中介所職員的問題。在與招聘單位進行招聘工作內容的溝通時，招聘單位只是簡單的介紹一下，很多的細節問題沒有具體的提到，而工作人員只能根據這些簡單的信息推薦求職者前去應聘，而往往等到求職者去面試時，招聘人員往往不是很滿意求職者的條件，求職者對面試者的態度也非常的不滿意。我想這是一個雙向的問題，需要彼此更好的溝通，才能解決。

在這次的學習過程中，我還注意到了這樣一類現象，有的人現在已經在從事一份工作，但他還是來到職業中介所進行求職，就其一下，無不是為了找份既輕鬆收入要高的工作，一旦他們找到這樣的機會，就是發生想在社會上很流行的一個現象：跳槽。俗語説“幹一行愛一行”，對於他們的行為，我們不能説他們不熱愛自己的職業，也不能説他們不安於現狀，我只能説，我尊重他們的選擇，他們這樣做也許是為了使自己的家庭生活更富裕，有的是為了更好的實現自己的價值，我想每個人都有自己的追求，尊重他們的選擇是我們最好的行為方式。

在這次寒假實踐中，我見識到了形形色色的求職者，他們之中有的是為了自己的生計忙碌，有的是為了實現自己的人身價值忙碌，兩年後的我們也將成為他們其中的一員，可以想象到時候我們的表現會如何，我們會比他們更激動？當我們找不到工作時，我們會比他們更手足無措？當我們的簡歷屢次遭別人退回時，我們的感受又將怎樣？

現在的我們就應當為兩年後的我們好好打算一下，金融危機的影響不會那麼快的消失，也許它所帶來的影響還會進一步的惡化，到時的我們如何在求職的低谷找到一條光明的出路，是值得我們深思的。前幾天在看《頭腦風暴》時，談到的問題就是有關於大學生就業難的問題，所有的嘉賓與主持人在承認當今就業比較困難時，也指出了還是有很多機會的存在，關鍵在於我們自己的把握。我想，人的命運是掌握在人自己的手中，我們可以自己掌握，也許我們所處的社會各方面的條件不是那麼的完善，社會也許不是那麼地公平，但我想，只要我們自己有所努力與付出，無論最終的結果是怎樣，我想都是值得的......

金融調研報告13

市地處沿海經濟較發達地區，前些年金融業發展狀況並不理想，金融生態環境出現嚴重惡化，並一度被定為“金融高風險區”，幾年來經過政府與金融部門的共同努力，在全國率先實施了地方政府出資置換高風險金融機構的不良資產，實現了全國首家地級市將金融工作作為黨政部門政績考核的重要內容、並將創建金融安全區工作納入地方各級政府目標責任考核，不僅成功摘掉了“金融高風險區”帽子，而且轄內金融業開始步入良性循環，區域經濟金融初步呈現互動協調發展態勢。

一、金融生態環境的治理：創建金融安全區

1999-是市金融生態環境的治理階段，當時尚未系統地提出金融生態這一概念，而是定位於創建金融安全區，着重解決銀行經營的流動性和安全性問題。期間，人民銀行、政府部門和金融機構由相互抱怨觀望逐步走向相互理解支持，工作中牢牢抓住“三個點”，羣策合力，共同治理，成功摘掉了“金融高風險區”帽子，創建安全區工作取得了階段性成果。一是以救助支付風險為焦點，全面化解地方金融風險。被確定為“金融高風險區”的直接導火線就是城市商業銀行爆發支付風險，因此創建金融安全區首先從救助支付風險着手，在資金和政策安排上進行重點傾斜，確保地方性金融機構的健康發展。人民銀行有效發揮風險監管者和最後貸款人作用，緊急籌措救助資金5.68億元，及時封堵支付缺口進而消除了支付危機。地方政府積極發揮行政職能，半年時間幫助清收不良資產1.17億元、保全資產7.25億元，彌補前期虧損、呆賬損失、拆借高息共計4億多元；率先實施了地方財政出資置換商業銀行不良資產8億元，為全面化解其經營風險奠定了基礎。二是以打擊企業逃債為重點，大力整治社會信用秩序。銀行業出現高風險主要是由企業大範圍不規範改制引起的，因此創建金融安全區的重中之重就定位在打擊企業逃廢債行為，維護金融債權完整，開展大規模整治社會信用秩序活動。人民銀行牽頭組織金融部門對惡意逃債企業實施聯合制裁，大力維護金融權益。地方政府成立專門領導機構開展創建金融安全區活動，成立創建金融安全區領導小組，大力實施“誠信”工程，社會信用狀況逐步好轉。三是以撬動信貸增長為亮點，在發展中化解歷史風險。引導樹立從發展中化解歷史風險的經營理念、以貸款增量來稀釋存量風險對銀行業走出懼貸和惜貸陰影、步入良性發展至關重要。人民銀行在深入調研基礎上加強窗口指導，有效發揮央行再貸款資金的撬動作用，引導金融機構以增加信貸投放來化解歷史沉澱風險。地方政府出台信貸獎勵政策，研究由財政出資成立貸款擔保機構，為企業融資和銀行放貸提供便利條件。

二、金融生態環境的改善：政銀互動考核

-是市金融生態環境的改善階段，創建金融安全區工作重點由單純的維護金融債權，逐步擴展到以全面改善社會信用狀況為主要內容的“誠信”建設上來，着重解決銀行的運行質量和經濟金融的協調發展問題。人民銀行、政府部門和金融機構由相互理解支持進一步演升到互助合作、協力共建，工作中注重牽好“三條線”，穩步推動金融生態環境的改善。一是以整頓存貸市場為引線，規範銀行內部競爭秩序。化解金融高風險之後，金融生態環境的改善需從規範內部運行環境入手，理順銀行之間的競爭秩序，共同維護金融的整體利益。人民銀行組織金融機構簽訂《維護存款競爭秩序同業公約》，促進銀行間公平競爭和創安工作順利開展。加大對信貸市場的風險提示，引導金融機構規避“壘大户”風險，督促金融機構利用信貸登記系統查詢貸款大户，避免盲目競爭和一哄而上形成信貸集中風險。二是以建立政績考核為主線，改善銀行外部運行環境。轄區個別政府部門的地方保護主義帶來的行政干預問題，暴露了創安工作對各級地方政府的軟約束，將創安工作納入各級政府政績考核成為推動金融生態環境改善的主動力。人民銀行密切關注創安工作中的新情況和新問題，積極建議將創安指標納入政府目標責任制進行統一考核。地方政府建設“誠信”將創安作為重要內容，將創建金融安全區工作納入各級政府目標責任制考核，與各級政府政績捆綁到一起，形成了政府考核金融、金融考核政府的“雙考核”局面，改善金融生態環境工作真正駛上“政府主導、多方聯動、共同參與”的快車道。三是以推介重點項目為連線，促進經濟金融協調發展。促進經濟金融協調發展成為改善金融生態的一項核心工作。人民銀行適時傳導宏觀貨幣政策，加強區域經濟金融協調性研究，積極為銀行信貸投放指方向、找出路。地方政府積極為銀企合作搭建平台，多次以召開銀企互動會、項目推介會等形式，大力促進產業政策與信貸政策協調發展。金融機構積極實施“區別對待、有保有壓”的信貸政策，結合地方產業政策來調整信貸結構和增加資金投放，經濟金融初顯協調互動發展態勢。

三、金融生態環境的優化：問題的提出及建議

市開始進入金融生態環境的優化階段，着重解決銀行業的效益性和可持續發展問題。政府、銀行和企業之間要儘量避免較大的利益衝突，逐步形成一種政銀企互動發展的格局，兼顧政銀企“三方面”利益的均衡。當前市在優化金融生態環境中面臨着許多問題，這些問題不再是一些簡單的表象問題，而是涉及到制度安排、法制建設、行政干預等深層次問題，成為今後一段時間內努力解決的問題重點。

1、銀行制度安排的合理性問題。銀行作為金融生態環境中的生存主體，其法人治理結構和金融服務狀況成為生態環境的一部分，而目前銀行的一些制度安排不盡合理，如地方金融機構產權不明晰，經營中不能以利潤最大化為目標；信貸管理中重風險約束輕績效激勵，爭搶大企業信貸忽視小企業市場等等，嚴重影響到金融生態環境的進一步優化。建議各級政府積極督促轄內農村信用社加快改革進程，建立並逐步完善法人治理結構，規範內部管理和業務經營，提高自我生存能力；各銀行要加快內部制度改革，建立正向激勵機制，適時調整信貸營銷策略，在大企業信貸競爭成本上升和資金集中風險加大的狀況下，儘可能將營銷重點向中小企業轉移，不斷提升對地方經濟的服務水平。

2、司法部門執法的獨立性問題。法律環境是金融生態環境的'重要組成部分，由於我國目前的法制建設尚不完善，司法部門執法過程中獨立性較差、效率不高，在涉及金融問題上表現為金融勝訴案件執行難，主要是由於法院執行力量不足、地方政府行政干預等問題所致。建議各級法院進一步提高案件審理獨立性和公正性，合理調集人員組成金融案件專門執行機構，定期組織金融案件專項執行活動，切實提高金融勝訴案件執結率；各級政府部門應儘快轉變行政理念，兼顧銀企案件糾紛中雙方面利益，消除司法干預和地方保護思想，有效保護金融支持地方經濟發展的積極性。

3、市場規律約束的外在性問題。經濟的外在性是指某種經濟活動所產生的對無關者的影響，外在性的存在意味着市場失靈，如銀行無法通過市場約束來對企業逃債進行懲罰就是市場失靈的表現，是一種負的外在性，而賴以消除市場失靈的制度建設又尚不完善，如對逃債企業不能有效實施嚴厲懲罰，對誠實守信者又不能帶來相應利益，這易引導其他企業的逃債預期，亟需健全相關的制度保障來消除這種負的外在性。建議相關部門進一步加快徵信體系建設，逐步實現權威性的企業信用評級，為銀行信貸決策提供可靠依據，同時着力改善區域內的社會信用狀況，強化社會信用對企業的約束；研究完善《破產法》及相關法律的規定，使破產起訴成為強制企業還貸的“殺手鐗”，依靠法制建設來強化市場約束。

4、中介機構從業的公正性問題。銀行經營中的許多業務與中介機構具有密切關係，如對企業評級授信、發放抵押貸款、接收抵貸資產等都需要中介機構進行評估，評估的公正程度將對銀行經營產生較大的影響。在目前法律和行規約束軟化的現實情況下，中介機構在利益、人情和權力等影響下可能會做出對企業有利的評估，如高估企業資產來騙貸或抵貸、低估銀行準備處置的抵貸資產等，人為增加銀行的信貸風險和資產處置成本。建議政府加大對中介機構行業的整頓規範，嚴格行業准入和行業監管，對作假者堅決清出資產評估市場；注重從政策上鼓勵和扶持一系列專業化的中介機構發展，打破評估行業的行政性壟斷，增強行業競爭性和行業自律性，促進中介機構不斷提高業務水平和誠信水平。

5、地方政府行為的雙重性問題。市場經濟下政府對經濟活動的干預行為具有積極和消極的雙重作用，市場失靈時政府調控資源進行有效配置的行為（如政府出資成立貸款擔保機構）就顯現出行政干預的積極性，而市場正常運行中的政府破壞市場規則對經濟主體進行約束的行為（如政府剝奪銀行抵押優先受償權）就暴露出行政干預的消極性。實際工作中地方政府的一些行為往往把握得不到位甚至錯了位，需要調控引導時政府反而缺位了，不該插手干涉時政府卻又越位了，損害了政府在經濟發展中的行政效率。建議政府切實從促進經濟金融協調發展的角度出發，將金融視作轄內一種產業來扶持發展，正確處理政銀企三方面利益的均衡關係，在對銀企進行行政干預時以是否有利於推動二者的合作發展為標準，杜絕以損害銀行利益來發展地方經濟的短期行為。當前，迫切需要政府在成立擔保機構、構建徵信體系、改善融資軟環境等方面進行積極干預。

金融調研報告14

國際金融危機的寒潮來襲，使全國上下尤其是對外出口企業經歷了一次經濟寒冬，對於xx這個處於寒潮影響末端的內陸城市來説，受的波及究竟有多大？對於生存、成長、壯大都非常不容易的女企業家來説，她們的企業受到了怎樣的影響？她們目前面臨着哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來的影響，她們已經或準備採取哪些措施？她們對於寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應對？在金融危機來臨時，她們最希望政府做的事情是什麼？帶着這些問題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營女企業家中開展了問卷調查。

這次調查，共發放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業企業9家、建築業1家、房地產業1家、批發零售業10家、住宿餐飲業7家、種養殖業2家、美容服飾等服務行業4家。

一、金融危機對企業造成的影響、特點及表現

從調查問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業家的影響有以下幾個特點：一是緩慢波及。由於xx地處內陸，女性掌門的出口企業不多，受到的衝擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現在：XX年，金融危機狂潮席捲全球，我國大部分對外出口企業遭重創，但我市接受調查的企業在XX年均有較好的業績，有50%的企業主營業務收入較上年有所增加，有35%的企業業務收入與上年持平；有32%的企業利潤較上年增加，45%的企業利潤與上年持平。漢壽縣一家工業生產企業的業務收入較上年增長了29.2%，利潤較上年增長23.3%。而到了XX年，女企業家普遍感到了生產經營的壓力，有94%的女企業家普遍感覺生產困難，僅有2名女性認為生產不存在困難，僅佔調查人數的6%；有91%的女性認為金融危機對企業造成了影響，認為沒有影響的僅佔9%。XX年一季度業務收入下降的有29家企業，佔調查總數的85%。76%的女性預測XX年營業收入和利潤將減少或持平、企業生產經營狀況將變得更壞。二是行業有別。金融危機對不同行業企業造成的'影響有較大差異。調查顯示，工業企業尤其是有對外出口訂單的企業受到的衝擊最大，XX年一季度，9家接受調查的工業企業中有8家業務收入較去年同期有所下降，４家企業一季度業務收入比上年同期減少50%以上，武陵區某公司一季度業務收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業務收入為零。批發零售業、住宿餐飲業、建築業、房地產業等企業受到的衝擊次之，今年一季度業務收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養殖業受到的衝擊最小，發展態勢平穩，桃源某農牧公司自XX年以來，業務收入穩步上升，XX年一季度業務收入較去年同期增長2%。

調查顯示，在金融危機下，企業發展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現為資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯度大的企業，資金流轉緩慢的問題表現得越明顯。如漢壽縣一加工企業目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產；桃源縣一種養殖企業目前有200萬流動資金缺口。由於資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業發展的最主要因素。97%的調查對象表示，民營企業融資非常困難，津市市一家企業產品有市場、經營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規模無法進一步擴大。二是居高不下的成本。税收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠佔了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產。三是霧裏看花的前景。近45%的女企業家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續多久、以及未來的不確定性有着深深的擔憂。四是良莠不齊的隊伍。表現在企業尤其是縣域企業缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業向高端轉型發展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產效率不夠高。五是起點不一的競爭。部分企業主對公務員經商提出了質疑聲，她們認為公務員把本應用於公務服務的行政公權力資源用到經商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由於門檻低、生產成本低，價格低廉，對正規廠家也形成了一定衝擊。

以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。

二、企業應對危機的設想和打算

面對危機，女企業家均表現出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現出女性更重感情的特質。她們具體設想有：一是穩中求進。有近45%的女企業家認為，在寒潮的衝擊下，首先要站穩腳跟，存活下來，再擇機發展。82%的女企業家有2年內擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內部管理、節能降耗、減少非生產性開支等方式降低生產成本。三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業道德修養提高生產效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發展的信心。四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調整產品結構，創立品牌，提高產品市場競爭力，提升企業實力。此外，還有部分企業家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產業扶助；部分企業表示將搞好信息調查，在國內拉動內需時擴大市場；部分對外出口企業表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發展的企業表示將會把重心轉移到農村。

看起來，金融危機對企業發展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優淘劣的作用。從這個意義上來説，它也不乏一定的積極意義。

三、對市委市政府克服困難應對危機的建議

調查顯示，女企業家對國家推出的減負、減税、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營女企業家融資平台。政府要出面搭建面向女性民營企業家的融資平台，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業融資的門檻；金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。二是減輕民營企業負擔。部分女企業家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優惠政策，減少行政性收費，減免相關税收。在新型產品推出時，要給予切實優惠的税收政策，促進新產品的研發。三是切實關心民營女企業家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出台具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經濟走向的信息，使她們的生產經營活動更加有的放矢。四是強化羣眾眾消費信心。為待業、下崗、返鄉羣眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創業；解決好就業問題，穩定羣眾收入，增強消費信心，刺激消費。

女企業家還表示，應對危機，關鍵靠自己。儘管經濟寒潮逼人，但她們大多數心態良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業家對生產前景持很樂觀和比較樂觀的態度。我們期待着，這些會思考、能發現、有準備的優秀的女性能夠在經濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來經濟的暖春。

金融調研報告15

一、統計範圍較窄，統計指標體系不完善

（一）金融統計面窄，不能完整反映金融整體運行情況。目前人民銀行統計範圍僅限於銀行業，而不是整個社會金融統計，單一的銀行統計指標較多，缺乏完整的金融指標體系及與整體經濟運行相聯繫、相融合的綜合性、聯動性指標。（二）統計指標設置籠統，不能全面、客觀地反映貨幣政策實施效果。基層央行的統計報表重點是對存貸款常規業務進行統計與分析，沒有反映基層商業銀行資金上存情況，以金融機構經營效益為中心的相應統計指標未設立，中間業務及其分類指標也有缺漏，消費貸款、助學貸款、下崗就業貸款、房地產、汽車等行業相應指標設立不完備，不能夠完全滿足人民銀行宏觀調控的信息需求。

二、金融統計監測管理信息系統功能薄弱

（一）系統縱向統計分析功能薄弱。基層金融統計僅對數據進行橫向地簡單地分類、羅列，沒有對各金融機構上報的數據進行深加工，報表體系中缺乏深層次的分析指標和報表，系統的縱向統計功能薄弱。這使得花費諸多人力、物力收集起來的金融統計數據沒有被充分利用，造成了金融統計數據資源的閒置與浪費。

（二）報表科目口徑不統一，數據銜接不到位。具體表現在：

1、人民幣信貸收支表中，貸款按流動性分設為短期貸款和中長期貸款兩個指標，在短期貸款指標下又分設了工業貸款、商業貸款、建築業貸款、農業貸款等按行業分類指標，而在中長期貸款指標下又分設了基本建設貸款、技術改造貸款等按用途分類指標。指標屬性的不統一使得短期貸款與中長期貸款指標下屬各子項之間銜接性不強，通過閲讀報表只能瞭解短期工業、建築業貸款有多少，而不能瞭解整個工業、建築業貸款的情況，降低了報表的可讀性。不良貸款的剝離及核銷情況在報表中也得不到體現；

2、在本外幣信貸收支表與人民幣信貸收支表中，前者存款分為企事業單位存款、儲蓄存款等五種存款類別，後者則將企業存款單獨統計，比前者多財政存款、機關團體存款和農業存款三個存款類別，指標設置不統一降低了本外幣報表與人民幣報表之間的可比性。

三、金融統計與金融會計信息處理不匹配

現行金融統計制度規定，金融統計報表以會計報表為基礎，會計信息的準確性決定了金融統計數據的準確度。雖然現行金融統計制度統一規定了統計指標與會計指標的.對應關係，但從實際執行的情況來看，對應關係並不是數據準確性的決定性因素，具體體現在：

（一）會計數據處理本身出現差錯，導致統計數據失真。如貸款到期後沒有按時歸還的，沒有及時轉入逾期貸款户，致使統計數據中不良貸款指標反映失真。

（二）會計與統計的制度改革不同步，導致會計科目與統計指標設置不同步。表現為統計指標調整滯後於會計科目調整，導致統計數據不實。隨着金融業務的不斷創新、發展，中間業務、衍生金融產品等不斷湧現，會計科目調整將更加頻繁，這種矛盾亦會更顯突出。

（三）統計與會計在核算時間上不一致。如部分地理位置偏避的農村信用社，由於其電子化建設相對落後，核算數據不能適時傳輸，為應付統計時效性要求，人為把統計或會計核算時間提前二至三天，而地理位置較好、設備較為先進的農村信用社則仍按照正常核算時間進行，這種時限的差異產生了一些數據估填失真現象。

（四）央行會計核算體制改革因素附帶效應影響。在對基層央行實行會計核算“四集中”及國庫“大額支付”後，因聯行帳務數據、損益類數據與資產負債平衡表關係、中心支行與各縣“待結算財政款項”、“地方財政庫款”歸屬等會計元素的處理變化，導致對應關係模糊，致使“金融統計監測管理信息系統”中的人民銀行分縣信貸統計數據難以體現全面、真實和準確。

四、現金收支統計制度有待修訂完善

現行的現金統計制度是人總行於1999年制定的，隨着市場經濟的快速發展，該制度已不能完全適應經濟金融形勢發展的要求，暴露出一些不足之處。如建築企業從銀行提現時，開出支票的用途為“工程款”，金融機構往往將其全部統計入“工礦及其他產品採購支出”中，而“工程款”中的工人工資部分應計入“工資性支出”中，按照現行現金統計項目歸屬則無法進行準確統計。

幾點建議：

一、央行應擴充金融統計信息處理範圍，保證指標體系的全面完整

根據人民銀行宏觀調控職責要求，金融統計職能範圍應延伸到保險、證券、外資機構、基金組織等在內的廣義金融機構，設置的統計指標、收集的數據源、信息源應隨之調整擴大到整個金融領域。同時，作為國家宏觀經濟的調控部門，人民銀行還應該關注主要金融指標的變動與經濟運行的關係,並建立起與國民經濟統計相一致的金融指標體系。綜合、全面地反映經濟金融運行態勢，使金融數據擁有更明確的經濟可視性含義，以便更好地適應監管職能分離後，基層央行執行貨幣政策、維護金融穩定的需求。

二、規範金融統計指標體系，擴展金融統計監測管理信息系統功能

（一）調整與補充相結合，確保金融統計指標設置的合理性。金融統計的分類體系、編碼體系、行業劃分、種類劃分等標準，應與國家統計部門的現行標準相適應，以滿足統計信息處理和使用的規範化要求。既要以結合當前金融運行的狀況和金融穩定的要求，及時調整和補充各項金融統計指標，力求全面反映各項新業務的開展情況、清楚的反映資金的流向，又要明確各項指標界定標準，方便統計人員的操作。

（二）設立並擴展與金融交易相關的流量統計指標。做到存量、流量統計並重，力求體現金融與國民經濟發展的內在聯繫性，便於分析和描述經濟活動與趨勢，展示貨幣政策實施的影響。

（三）加強金融統計指標的預測預警功能。提高中央銀行決策的可預見性和金融機構防範金融風險的能力，使金融統計成為宏觀調控和金融監管有效的決策與支持系統。

（四）升級金融統計監測系統。規範和統一報表科目口徑，加強報表中數據間銜接，增強報表的可讀性，提高對數據的收集、分析及預測能力。

三、拓寬數據來源與整治會計信息失真相結合，提高統計數據的準確度

對數據來源、統計口徑、處理方式、分析方法作出規範性要求，簡化數據信息的收集與處理渠道。整治會計信息失真現象，建立會計、統計聯繫制度。在出現新業務，努力做到統計指標與會計指標的同步調整。拓寬統計數據來源，在各金融機構貸款台帳系統或信貸登記系統逐步完善的前提下，可考慮從以上系統提取相關信貸數據，以增加信貸統計數據的準確度。

四、完善金融統計的法制建設

金融統計法律制度建設應與金融業務發展相適應，要具備完整性與實用性，為支撐統計數據的“準、快、全”要求提供製度約束和法律保障。