3.15消費者權益日2017

2015年11月13日，國務院辦公廳發佈了《關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，明確了金融機構消費者權益保護工作的行為規範。

全面推進個人賬户分類管理制度，從消費者角度考慮，主要是基於以下兩個方面的考慮：一是為了強化個人對本人賬户的管理。目前，全國人均賬户達5.69户，已經造成大量賬户閒置，賬户中涉及個人信息，如果保管不善，容易形成風險。二是為了建立個人賬户保護機制。隨着信息技術的發展，賬户應用場景越來越多，信息泄露風險也隨之增高，資金被被盜刷、被竊取的可能性也越大。通過賬户分類，可有效保護個人賬户信息和資金安全。

根據開户申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人銀行結算賬户分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類户為當前個人在銀行櫃面開立、現場核驗身份的'賬户，具有全功能，每個人在同一家銀行(以法人為單位)只能開立一個I類户;Ⅱ、Ⅲ類户為通過銀行櫃面或者互聯網等電子渠道開立的銀行賬户，具有有限功能，其中Ⅱ户經銀行工作人員面對面核實可配發實體卡片。

根據賬户功能分為：

I類賬户可視作“金庫”，該賬户功能齊全，資金流入流出無限額。可以作為工資賬户或個人財富主賬户，主要用於大額消費、大額資金流轉、儲蓄存款及投資理財。I類户不必隨身攜帶，減少對外暴露帶來的風險。 Ⅱ類賬户可視作“錢包”，該賬户辦理存款、購買投資理財產品，限額消費和繳費、限額向非綁定賬户轉出資金，既可滿足日常使用，又可避免大額資金損失。 Ⅲ類賬户可視作“零錢包”，主要用於小額高頻交易，賬户餘額不得超過1000元，適用於綁定支付賬户(如微信、支付寶綁定)、移動支付及日常小額高頻交易。

因此，消費者通過合理使用各類賬户，既可享受現代支付帶來的便利，又可以有效保護個人資金安全。

1 保障金融消費者財產安全權。

金融機構應當依法維護金融消費者在購買金融產品和接受金融服務過程中的財產安全。金融機構應當審慎經營，建立嚴格的內控措施和科學的技術監控手段，嚴格區分機構自身資產與客户資產，不得挪用、佔用客户資金。

2保障金融消費者知情權。

金融機構應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發佈誇大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

3保障金融消費者自主選擇權。

金融機構應在法律法規和監管規定允許範圍內，充分尊重金融消費者意願，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產品或接受金融服務，不得強買強賣，不得違背金融消費者意願搭售產品和服務，或不得附加其他不合理的條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產品。

4保障金融消費者公平交易權。

金融機構不應設置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除其合法權利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構損害金融消費者合法權益應當承擔的民事責任。

5 保障金融消費者依法求償權。

金融機構應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構內部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統，提高金融消費者投訴處理質量和效率，接受社會監督。

6保障金融消費者受教育權。

金融機構應進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產品和服務的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養和誠實守信意識。

7保障金融消費者受尊重權。

金融機構應尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不因金融消費者的性別、年齡、種族、民族或國籍等不同而進行歧視性差別對待。

8 保障金融消費者信息安全權。

金融機構應當採取有效措施加強對第三方合作機構管理，明確雙方權利義務關係，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。