多層次進行規劃商業養老保險打造無憂晚年

“給生命以歲月，給歲月以生命”，作為個體，每個人都希望自己不僅活得長，而且能活得有尊嚴、有質量。商業養老保險將伴我們終生,

行動將帶領我們笑傲那無怨無悔的日子，智慧將引導我們走向幸福的晚年。

文/冷振峯

正如前文所述，社會基本養老保險僅僅是一個基礎性的養老保障途徑，那麼人到老年有什麼途徑確保幸福、快樂而有尊嚴呢?

多層次的養老規劃

人們的養老保障應該有三部分組成：首先是社會基本養老保險，大約佔養老金總數的30%，其次是企業為員工準備的養老的企業年金，比例也為30%，第三是個人為養老準備資金，包括保險、基金、股票、銀行儲蓄、債券、房產、收藏品等，大約佔養老金總數的40%;其中商業養老保險佔主要部分。目前國際上三種主要的社會養老保險模式。

1、完全基金制(智利、新加坡)：不設統籌賬户，只設個人賬户，職工和企業繳納，繳費全部進入個人賬户，進行投資管理，這種辦法的缺點是抗風險能力較弱。

2、現收現付制(美國、德國等歐美髮達國家)：職工和企業繳費全部進入統籌賬户，養老金由社會統籌基金統一支付，不足部分由國家財政撥付，這種辦法簡便好管理，但容易讓財政不堪重負，適用於人口少、經濟發達的國家。

3、部分基金制(中國、瑞典)：企業和個人的繳費分別放入社會統籌和個人賬户，付養老金是從兩個賬户中按比例分配，這種辦法會讓每個人的養老金有差異。

“缺口”誰來補?

從2006年1月1日起，社會養老個人賬户的規模統一由本人繳費工資的'11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳納的22.5%進入社會統籌賬户，不再進入個人賬户，這項政策意味着年輕的和收入高的職工受到的影響最大。人們對僅靠社會養老保險維持晚年生活普遍缺乏信心，認為退休後生活水準很可能“大降”，加之傳統的“養兒防老”觀念易辰昨日的黃花、通貨膨脹負利率時代的到來及意外、疾病、教育等不確定因素使老百姓只能把錢“捂”在銀行裏，居民儲蓄存款已達到16萬億元，這叫“寅積卯糧”。社會養老保險無法給老百姓帶來安全感主要表現在下面三個方面：

1、社會養老保險個人賬户“空帳”運行，在職職工現在繳納的個人賬户資金被支付給已退休無積累的“老人”，在為歷史還債;個人賬户空帳正以每年1000億的規模增加，目前已超過8000億元，養老金缺口更達2。5萬億元。

2、即使若干年後，能夠按時足額兑付，但養老金數額與在職時也相差甚遠，據估算，一個目前拿5000月薪的職工，繳納社會養老金15年後，退休時能夠拿到的養老金每月只有區區的1000元左右。

3、社保基金的管理、運作沒有實行市場化運作，貪污、挪用頻出，在空帳規模不斷猛增的情況下，社會養老金的安全性、投資運營風險受到質疑也就不足為怪了!

而企業年金在中國正處在萌芽階段，運作複雜，在企業有經濟實力的基礎上，必須通過託管人、帳户管理人、投資管理人等多方合作完成，況且國家税收政策尚未配套，同時企業會訂立苛刻的附加條款，所以員工最終拿多少還是未知數。

商業養老保險成熱點

個人資金為養老準備資金首先考慮的因素是安全，因為是保命錢，其次是保值，免受通貨膨脹侵蝕之苦，再其次才是增值收益。在現今的歷史條件下，商業養老保險理應成為熱點，因為商業養老保險不僅具有無風險、強制儲蓄以及能夠應付突發事件的發生(如罹患重大疾病、遭遇意外事故等)的特點，而且投保人的壽命越長，所能領取的養老金數量越多，這對平均壽命越來越長的現代人更是難以缺少的，與人的壽命相聯繫兼具保障，這又是其他投資工具所不具備的。

隨着社會養老保險政策的改變，人們開始關注自己的養老規劃，到保險公司諮詢養老保險的電話鈴聲連續不斷，個人商業養老保險的保費規模也在不斷攀升，人們把存在銀行裏的保命錢挪到了更能解除養老困境的壽險公司，壽險公司推出的商業養老保險產品類型很多，有純養老型的、分紅保障型的、有保底收益率的投資萬能型、無保底收益率的投資連結型的，個別產品帶祝壽金、間隔返還等。

2005年之前的商業養老保險基本上是純養老型的，是固定利率的養老保險產品，主要是受到了保監會規定的年預定利率不超過2.5%的限制，今年，壽險公司對養老保險產品作了修改，加入了分紅或萬能險的投資功能，將固定利率轉變為浮動利率，實際分紅和結算利率將視壽險公司的經營水平而定，不受2.5%的限制，不僅可以抵禦通貨膨脹，並有可觀的長期投資複利收益，滿足了人們對養老規劃的需求，受到追捧自然不足為奇!

投資商業養老保險應注意的問題

1、把握額度。投資商業養老保險所獲得補充養老金佔未來所需養老金數量的25%-40%為宜。

2、注重保障功能。將投資收益和人身、重大疾病保障搭配設計，這樣既不會因為意外和疾病的發生減少退休時養老金的水平，又可以利用保險公司的投資收益抵免保險保障消費的支出，稱為“對衝式保險”。

3、注重保值，購買有保底收益率的投資萬能型商業養老保險產品。

4、儘早投保，強制儲蓄，利用時間為自己賺錢。