關於保險合同範文九篇

在當今不斷髮展的世界，合同的使用頻率呈上升趨勢，它可以保護民事法律關係。擬定合同的注意事項有許多，你確定會寫嗎？下面是小編為大家整理的保險合同9篇，歡迎大家分享。

“游擊隊”瞞天過海口頭説好的價格結賬時翻倍

去年年底，自貢市民劉先生在自貢匯川路泰豐·翰林尚都購置的一套住房，已經空歇了一年多。由於家中另有事情需要處理，加上資金暫時未到位，所以一直都未裝修。去年12月，劉先生和妻子商量着開始裝修，好在來年搬進新居。

“1月初開始進場動工，我和老婆當時更多的是考慮到裝修成本，所以找的是熟人介紹的‘游擊隊’。”劉先生介紹，剛開始一切順利，和“游擊隊”溝通也沒什麼大問題，只是在一些怎樣施工以及防水等細節問題上，耽擱了幾天時間。

今年6月，劉先生的新居裝修基本完成。讓劉先生萬萬沒有想到的是，在接到“游擊隊”的結賬清單後，他發現其中的賬目有些不對。“本來商量好的某項安裝費，他們當時口頭承諾的是1000多元，現在卻變成20xx多元，多算了差不多一倍，還有幾項材料費也高得嚇人。”

由於沒有和對方簽訂合同，一切都是雙方口頭協議，劉先生費了不少周折，最終還是做了一些妥協，把這事給了了。“太麻煩了，以後再搞裝修，一定要籤合同，事前一定要做好一些細節的約定，免得到最後來‘扯經’。”

保險合同與其他合同一樣，其訂立過程往往是一個反覆要約(協商)的過程，最終達成協議，即一方(通常是保險人)作出承諾，保險合同成立。保險合同成立後，保險人應及時簽發保險單或其他保險憑證。本文就介紹了保險合同訂立的程序的內容，希望對您有所幫助。

保險合同訂立程序

1、填寫投保單。保險人為了業務上的需要，印好各種單證備用。投保人提出保險要求，向保險人索取單證並如實、完整地填寫其想得到相應保險險種的投保單。

2、將投保單交付投保人。投保人在認可保險人設計的保險費率和保險條款的前提下，將保險單交付給保險人，便構成了要約。

3、保險人承諾後合同成立。保險人經過對投保人填寫的投保單進行必要的審核，沒有其他疑問的，通常表示接受並在投保單上籤章，構成承諾，合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，並在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。

合同編號：____________

第一條　約因

保險公司名稱_____________，公司法定地址_____________(以下稱甲方)，同意將本合同列明之事項的代理權授予代理人(以下簡稱乙方)代理人姓名_____________，其户籍所在地_____________。

甲乙雙方根據《中華人民共和國保險法》和《保險代理人管理規定(試行)》等有關法規，在自願、平等、互利的基礎上，經協商就乙方接受甲方的委託，在甲方授權範圍內代為辦理人身保險業務的有關事宜，一致達成本合同。本合同包括委託代理合同、培訓合同、擔保合同及甲方關於個人代理人管理有關規定組成。委託代理合同為主合同，培訓合同、擔保合同及甲方關於個人代理人管理有關規定為附合同。

乙方應將本人的《保險代理人資格證書》提交甲方保存，換取甲方頒發的《展業證書》;甲方應妥善保存乙方的《保險代理人資格證書》，因甲方過錯造成該證書損毀、丟失的，甲方應承擔賠償責任。

第二條　代理期限

本合同代理期限為1年，自________年____月____日至_______年_____月____日，乙方在代理期限內實施的代理行為方為有效。

代理期限屆滿，甲乙雙方未做任何終止本合同的行為及意思表示，本合同將自動延長一個代理期限。

第三條　代理區域

乙方實施甲方授權代理行為的地域範圍，以中國保險監管部門批准的甲方經營區域為限。乙方不得在前述經營區域外進行人身保險代理業務。

乙方優先在下列指定地區實施甲方授權的代理行為：

第四條　代理權限

甲方授權乙方可以實施以下代理行為：

1.代理銷售甲方提供的保險產品。

□(1)個人壽險(　);

□(2)個人健康(　);

□(3)個人人身意外傷害險(　);

□(4)經保險監管部門許可的其他險種(　)_____________。

乙方代理銷售甲方提供的保險產品的行為僅限於向第三人宣傳、介紹、推薦甲方提供的保險產品及產品的組合，無權決定是否承諾投保人訂立保險合同的要約;乙方應將投保人訂立保險合同之要約(投保書)在規定的期限內交付甲方，由甲方作出是否訂立保險合同的決定。

2.代理甲方收取保險費。乙方應代理甲方收取投保人預繳及續繳之保險費，向投保人出具臨時收據，並在規定的期限內交付甲方。

第五條　保險費交付方式

乙方以現金或票據方式收據的投保人交付的保險費。

第六條　保險費交付期限

乙方應自收到保險費48小時內，將保險費交付甲方。如最後24小時為節假日，則順延為節假日結束後的第一個工作日的甲方業務時間。

第七條　代理手續費支付標準和方式

甲方按照本合同訂立時執行的手續費標準向乙方支付代理手續費;

本合同有效期內，甲方要對現行的代理手續費標準進行變更時，應徵得乙方或乙方推選的集體代表同意，並就協議一致的手續費標準訂立集體合同，對乙方具有約束力。

本合同有效期內，甲方因國家法律、法規、政策的原因。需要調整手續費標準的，如調整後的標準是符合國家法律、法規、政策允許的最高限額的，可直接與乙方或乙方推選的代表訂立新的關於手續費支付標準的集體合同，並對乙方具有約束力。如乙方不能認可國家法律、法規、政策規定的手續費標準，則本委託代理合同終止。

甲方支付乙方手續費的依據是乙方於上月15日以後(含15日)至本月15日代理的至本月25日仍有效的代理權限內的保險費收入。

甲方於每月30日前在代為扣除乙方應付税款後支付乙方當期手續費收人。延期支付的，甲方應支付利息。

第八條　保證與擔保

乙方應提供兩個甲方認為具有保證人資格的自然人作為乙方履行本合同的保證人，並與甲方簽訂《擔保合同》;

乙方應同提交單證、票據保證金人民幣_____________元。

第九條　專屬代理

乙方不得代理其他保險公司的保險業務，也不得幫助其他保險公司及其代理人與甲方競爭。

乙方不得兼職從事其他職業。

此協議終止後6個月內，乙方不能為其他保險公司代理個人人身保險業務。

第十條　其他權利與義務

甲方應對乙方進行定期培訓，每年培訓時間不得少於60小時;乙方應按時參加甲方的培訓，如乙方不能按要求參加甲方的培訓，甲方有權解除本合同。

乙方應遵循《保險法》及《保險代理人管理規定(試行)》等法律法規的規定，誠實代理，並保守甲方及客户的商業祕密及個人隱私。

乙方應按甲方的要求報告有關完成委託事項的情況。

第十一條　合同的變更

本合同條款可以進行變更。

甲方應與乙方或乙方推選的代表就合同變更事宜進行協商，達成一致意見後對本合同進行變更。

甲方與乙方個人協商對合同進行的變更，應訂立補充合同;甲方與乙方推選的代表協商，對本合同所作的變更，對乙方所有成員有效，不能同意變更後事項的乙方個別成員，作解除合同處理。

關於合同的變更，本合同另有約定的除外。

第十二條　合同的終止

本合同可因下列原因終止：

1.因本合同期限屆滿，甲方決定不再續延本合同;

2.甲方發生分立或合併，分立或合併後新的組織沒有承諾本合同繼續有效並承擔本合同甲方權利義務的;

3.乙方辭去委託或者甲方撤銷委託。乙方辭去委託時，不必取得甲方同意，但必須提前日通知甲方，如因辭去委託使甲方受到損失，乙方應負賠償損失的責任;甲方撤銷委託時，不必取得乙方的同意，但應支付乙方已代理業務的手續費。如因撤銷委託使受託人受到損失，甲方應負賠償損失的責任。

本合同終止時，甲方有權收回乙方持有的屬於甲方的單證、票據、業務資料、客户資料以及其他物品;

本合同終止時，甲方有權要求乙方償還甲方為乙方支付的培訓費，合同另有約定的除外。

本合同終止時，甲方應收回《展業證書》，退還乙方《保險代理人資格證書》，並在乙方歸還甲方的單證、票據、業務資料、客户資料以及其他物品後，退還乙方保證金，如上述單證、資料、物品有缺失、毀損，應相應扣減保證金，並將保證金餘額退還乙方;如保證金不足以補償以上損失的，可以在應支付乙方的手續費中扣除不足部分。

第十三條　違約責任

乙方應對在代理過程因本人過錯導致的第三人的損失承擔賠償責任;因乙方在代理過程因過錯導致的第三人的損失，甲方承擔賠償責任的，甲方履行賠償責任後，有向乙方追償的權利。

甲乙雙方因過錯給對方造成的損失，均應承擔賠償責任。

本合同解除後，並不排除乙方在本合同有效期間因過錯行為應承擔的賠償責任。

第十四條　爭議處理

本合同履行過程中，雙方如發生爭議可協商解決。協商不成，可依法調解、仲裁或提出訴訟。

第十五條　附則

乙方同意甲方制訂關於代理手續費的規定和有關壽險代理員管理的辦法作為本合同的附件，附件修訂時，與甲方簽訂集體合同，並對乙方具有約束力。

乙方提供的擔保人與甲方簽訂的擔保合同，為本合同的附合同，本合同終止後，對乙方在本合同有效期間的行為的保證責任不當然解除。

本合同經甲方簽字蓋章，乙方親筆簽字，並在甲方收到乙方《保險代理人資格證書》原件、單證票據保證金、《擔保合同》後生效。

本合同一式兩份，甲乙雙方各執一份，具有同等法律效力。

甲方：(蓋章)__________________

代表：(簽字)__________________

簽署地：________________________

簽訂時間：_______年_____月____日

乙方：(簽字)__________________

代理人資格證書號：______________

代理人展業證書號：______________

居民身份證號：__________________

户籍所在地：____________________

住所地：________________________

郵政編碼：______________________

簽署地：________________________

簽訂時間_______年______月_____日

有關保險代理保證合同

被代理人(以下簡稱甲方)： __________________

地址：_______________________________________

郵政編碼：___________________________________

經營許可證號碼：_____________________________

負責人：_____________________________________

代理人(以下簡稱乙方)：_____________________

家庭住址：___________________________________

郵政編碼：___________________________________

身份證號碼：_________________________________

《保險代理從業人員資格證書》編號：___________

根據《中華人民共和國保險法》、《保險公司營銷服務部管理辦法》和《保險代理人管理規定(試行)》及有關法規，甲乙雙方經平等協商，就保險個人代理事項達成一致，簽訂本合同。

第一條　本合同自甲乙雙方籤或蓋章，且乙方保證人在《履行保險個人代理合同保證書》上籤或蓋章之日起生效。

代理期限__個月，自_____年___月____日起至_____年_____月_____日止。

第二條　甲乙雙方的關係為保險代理合同關係，不直接或間接構成勞動關係。

第三條　甲方委託乙方在本合同授權範圍內為甲方代理保險業務。

第四條　代理地域範圍

甲方授權乙方在甲方經營區域__________省(自治區、直轄市)_______市(地區、州、盟)_______縣(市、區、旗)代理保險業務。

第五條　代理業務範圍

(一)甲方授權乙方代理下列保險業務(按險種列明)

1._____________________ 2._____________________

3._____________________ 4._____________________

5._____________________ 6._____________________

7._____________________ 8._____________________

9._____________________ 10._____________________

(二)乙方代理保險業務的行為限於：

1.向客户宣傳、介紹、推薦甲方提供的保險產品;

2.將投保人填寫的投保單及相關的投保材料交付甲方;

3.代理甲方收取保險費，並將甲方簽發的保險單、保險費收據等相關單證交付給投保人;

4.接受客户諮詢;

5.甲方書面委託的其他事項。

(三)乙方不得處理下列事項：

1.簽發或批改保險單和保險費收據;

2.核保、核賠;

3.其他未經甲方書面授權的事項。

第六條　本合同有效期內，乙方在甲方授權範圍內，代為辦理保險業務的行為，由甲方承擔責任。

乙方超越本合同甲方書面授權範圍的行為，由乙方承擔責任。

第七條　保險費的解付方式和期限

(一)乙方應在收到保險費當日將代收的保險費全額解付甲方或存入甲方指定的銀行帳户;特殊情況下經甲方同意，解付期限可以延長為收到保險費二十四小時之內。

(二)乙方不得使用非甲方帳户收取保險費，不得將保險費挪作他用。

第八條　代理手續費支付標準和支付方式

(一)甲方按照國家規定，向乙方支付代理手續費。

雙方約定的各險種手續費標準是：

1._____________________ 2._____________________

3._____________________ 4._____________________

5._____________________ 6._____________________

7._____________________ 8._____________________

9._____________________ 10._____________________

11._____________________ 12._____________________

(二)甲方按列明的手續費率向乙方支付代理手續費，但乙方所得代理手續費產生的税款由乙方承擔。

(三)甲方按每一會計月份的實收保險費以現金或轉帳方式結算乙方代理手續費，結算日為次月_______日，遇節假日順延。

(四)甲方根據國家有關法律、法規和行政規章以及甲方業務管理需要，可調整手續費標準，如乙方不能認可新的手續費標準，本合同自動終止。

(五)同時符合以下三個條件，乙方才有權要求甲方支付代理手續費：

1.甲方已審核簽發保險單;

2.甲方已全額收到保險費;

3.代理行為符合代理合同各項約定。

(六)乙方代理的業務發生退保或變更，甲方相應調整乙方的手續費。

第九條　甲方的權利

(一)根據國家有關法律、法規和行政規章，制定個人代理管理制度，並據此對乙方與保險代理有關的行為進行管理;

(二)對乙方代理業務的核保、核賠權;

(三)乙方越權代理及違反本合同其他約定的，甲方有權解除本合同;造成甲方損失的，甲方有權向乙方索賠;

(四)在本合同有效期內留存乙方《保險代理從業人員資格證書》;

(五)按税務機關規定代扣乙方應繳納的税款;

(六)瞭解乙方代理業務完成情況和代理客户詳細信息。

第十條　甲方的義務

(一)根據本合同約定向乙方支付代理手續費;

(二)對乙方在甲方授權範圍內代理的保險業務承擔保險責任;

(三)為乙方核發或更換《保險代理人展業證書》;

(四)將乙方《保險代理從業人員資格證書》報保險監管部門備案並辦理年度檢驗;

(五)為乙方提供從事保險代理業務所需展業證件、業務單證和甲方認為必要的宣傳材料;

(六)認真聽取乙方提出的合理化建議;

(七)為乙方提供與保險代理業務有關的培訓。

第十一條　乙方的權利

(一)在授權範圍內為甲方代理保險業務，並獲得甲方支付的代理手續費;

(二)依法解除本合同;

(三)取得甲方提供的有關代理業務的展業證件、業務單證、宣傳材料;

(四)享有甲方為其提供的與保險代理業務有關的培訓;

(五)拒絕甲方的違法、違規和非書面委託事項。

第十二條　乙方的義務

(一)遵守國家有關法律、法規和行政規章以及甲方制定的有關規章制度，遵守職業操守，維護甲方及投保人、被保險人和受益人的合法利益，維護甲方的社會形象;

(二)參加甲方組織的業務培訓，不斷提高專業技能;

(三)向投保人全面説明保險合同內容，並按照甲方的要求就保險標的和被保險人的有關情況提出詢問;對於保險合同中的責任免除條款，向投保人明確説明;

(四)協助甲方瞭解投保標的的真實情況和風險狀況;

(五)按本合同約定向甲方解付代收的保險費;

(六)保守甲方和代理客户的商業祕密;

(七)非經甲方書面授權，不為甲方以外保險機構代理保險業務;

(八)按甲方要求確定展業身份稱謂，不向投保人作任何與保險業務有關的虛假宣傳和承諾;

(九)在接到投保人或被保險人的出險通知後，及時通知甲方;

(十)保險合同訂立後，在接到投保人要求變更、終止或者解除合同的請求後，及時轉告甲方。

第十三條　保證

乙方請______________ 作為乙方履行本合同的保證人，由其出具的《履行保險個人代理合同保證書》是本合同的組成部分。

第十四條　合同的變更

(一)在本合同有效期內，根據國家有關法律、法規和行政規章，甲乙雙方協商一致，可依法對保險代理的地域範圍、險種範圍、代理手續費標準、保證人等合同內容進行變更，並訂立補充協議予以約定。

(二)雙方如不能就變更事宜達成一致意見，本合同自動終止。

第十五條　合同的終止及解除

(一)本合同期滿前三十天內，甲、乙雙方任何一方可以向對方提出續簽保險代理合同，經雙方協商一致可以續簽保險代理合同。

(二)在本合同有效期內，甲乙任何一方要求解除合同，應提前三十天書面通知對方。

(三)乙方有下列情況之一的，甲方可隨時單方解除合同：

1.違反國家法律法規;

2.違背社會公德，損害甲方信譽和形象;

3.挪用或侵佔保險費;

4.串通投保人、被保險人或保險受益人欺騙甲方;

5.使用不正當手段強迫、引誘或者限制投保人、被保險人投保或轉換保險人;

6.擅自變更保險條款，提高和降低保險費率;

7.泄漏客户信息及甲方商業祕密;

8.遺失重要保險單證造成甲方重大損失;

9.為甲方以外的保險機構代理保險業務;

10.違反本合同約定中乙方的任何一項義務。

(四)有以下情形之一的，本合同終止：

1.本合同期滿;

2.乙方喪失民事行為能力;

3.乙方喪失勞動能力;

4.乙方《保險代理從業人員資格證書》被保險監管部門吊銷;

5.法律規定的其他應當終止的情形。

(五)本合同終止或解除時，乙方須將甲方核發的《保險代理人展業證書》、代理期間有關的單證材料、代理客户資料、乙方和保證人留存的代理合同原件和借用甲方的物品交還甲方，並辦理有關手續;甲方交還乙方《保險代理從業人員資格證書》。

(六)本合同終止或解除後，乙方不得再以甲方的名義從事保險代理活動。

第十六條　違約責任

(一)甲方無正當理由，未按本合同約定向乙方支付代理手續費，除應如數支付代理手續費外，每拖延壹日，要向乙方支付應支付代理手續費金額_______%的違約金。

(二)乙方未在本合同約定的期限內向甲方解付保險費，除如數上交保險費外，每拖延壹日，要向甲方支付應交付保險費金額____%的違約金。

(三)甲乙雙方違反本合同約定，除本條第一、二款的情形以外，須支付壹百元至伍百元的違約金。

(四)乙方超出甲方授權範圍或者在代理合同終止後仍以甲方名義進行的活動，除經甲方追認的以外由乙方自行承擔責任。

(五)甲方不履行合同義務或違反合同約定，乙方有權提出解除本合同，給乙方造成損失的，乙方有權要求賠償損失。

(六)乙方違反國家法律法規或違反本合同約定造成甲方損失的，須按照損失金額支付賠償金。

第十七條　爭議處理

甲乙雙方就本合同發生爭議時，可協商解決。

協商不成，可依法仲裁或提起訴訟。

第十八條　附則

本合同一式四份，甲乙雙方及乙方保證人各持一份，報甲方所屬分公司備案一份。

甲方蓋章：____________________

乙方籤(蓋章)：____________

__________年_______月_______日

合同簽訂地點：________________

附件

1.平安如意女性兩全保險（利差返還型）條款

第一條、保險合同的構成

本保險合同（以下簡稱“本合同”）由保險單或其他保險憑證及所附條款、投保單、與本合同有關的投保文件、聲明、批註、附貼批單、其他書面協議構成。

第二條、保險責任

在本合同保險責任有效期內，本公司承擔下列保險責任：

一、滿期生存保險金：

被保險人於保險期滿時仍生存，本公司按當年度保險金額給付“滿期生存保險金”，保險責任終止。

二、身故保險金：

被保險人於保單生效日起1年內因疾病身故，本公司按當年度保險金額的10％給付“身故保險金”，並無息返還所交保險費，保險責任終止。

被保險人因意外傷害事故或於保單生效日起1年後因疾病身故，本公司按當年度保險金額給付“身故保險金”，保險責任終止。

前述所稱“所交保險費”指給付當時基本保險金額的年交保險費。

三、特定婦女疾病保險金：

被保險人經醫院確診於保單生效日起1年後初次患本合同所附“特定婦女疾病項目表”所列癌症，本公司按當年度保險金額的15%給付“特定婦女疾病保險金”。該項保險金的給付以一次為限。

四、特定手術保險金：

被保險人於保單生效日起1年後因初次所患疾病，必須接受本合同所附“特定手術項目表”所列手術治療者，每次手術本公司按當年度保險金額的10％給付“特定手術保險金”。同一次手術或同一手術項目的保險金給付以一次為限。

五、結婚津貼保險金：

被保險人於保單生效日起1年後至滿3年前結婚者，本公司按基本保險金額的8％給付“結婚津貼保險金”；被保險人於保單年度滿3年時生存且未曾領取“結婚津貼保險金”者，本公司按基本保險金額的8％給付“結婚津貼保險金”。結婚津貼保險金給付以一次為限。

六、子女養育津貼保險金：

被保險人於保單生效日起2年後至滿5年前生育者，本公司按基本保險金額的8％給付“子女養育津貼保險金”；被保險人於保單年度滿5年時生存且未曾領取“子女養育津貼保險金”者，本公司按基本保險金額的8％給付“子女養育津貼保險金”。子女養育津貼保險金給付以一次為限。

第三條、責任免除

因下列情形之一，導致被保險人身故的，本公司不負給付保險金責任：

一、投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害；

二、被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；

三、被保險人服用、吸食或注射毒品；

四、被保險人在本合同生效或復效之日起2年內自殺；

五、被保險人酒後駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機動交通工具；

六、被保險人患愛滋病（AIDS）或感染愛滋病毒（HIV呈陽性）期間；

七、戰爭、軍事行動或武裝叛亂；

八、核爆炸、核輻射或核污染。

發生上述第四款情形，本合同終止，本公司對投保人退還保險單的現金價值。

發生上述其他情形，本合同終止，如投保人已交足2年以上保險費的，本公司退還保險單的現金價值；未交足2年保險費的，本公司扣除手續費後退還保險費。

第四條、保險期間

本保險的保險期間分10年、15年和20年3種，投保人投保時可選擇其中1種。

本公司所承擔的保險責任自本公司同意承保、收取首期保險費並簽發保險單的次日零時開始，至本合同約定終止時止。

第五條、保險金額和保險費

本合同的基本保險金額由投保人和本公司約定並於保險單上載明，以基本保險金額為基準，按以下公式確定各保單年度的當年度保險金額。

當年度保險金額=基本保險金額×（1+0.05×保單年度數）；

投保人按照本合同約定向本公司支付保險費。分期支付保險費的，投保人支付首期保險費後，應當按約定的交費日期支付其餘各期的保險費。

第六條、如實告知

訂立本合同時，本公司應向投保人明確説明本合同的條款內容，特別是責任免除條款，並可以就投保人、被保險人的有關情況提出書面詢問，投保人、被保險人應當如實告知。

投保人、被保險人故意不履行如實告知義務的，本公司有權解除本合同；對於本合同解除前發生的保險事故，本公司不負給付保險金的責任，並不退還保險費。

投保人、被保險人因過失未履行如實告如義務，足以影響本公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，本公司有權解除本合同；對保險事故的發生有嚴重影響的，對於本合同解除前發生的保險事故，本公司不負給付保險金的責任，但扣除手續費後退還保險費。

第七條、受益人的指定和變更

被保險人或者投保人可指定一人或數人為保險金受益人，受益人為數人時，應確定受益人順序和受益份額，未確定份額的，各受益人按照相等份額享有受益權。

被保險人或者投保人可以變更受益人。但需書面通知本公司，由本公司在保險單上批註。

投保人在指定和變更受益人時，須經被保險人書面同意。

醫療、結婚津貼及子女養育津貼保險金的受益人為被保險人本人，本公司不受理指定或變更。

第八條、保險事故通知

投保人、被保險人或受益人應於知道或應當知道保險事故發生之日起5日內通知本公司。否則，投保人、被保險人或受益人應承擔由於通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗等項費用。但因不可抗力導致的遲延除外。

第九條、保險金的申請

一、滿期生存保險金的申請

由受益人作為申請人填寫保險金給付申請書，並憑下列證明、資料向本公司申請給付保險金：

1.保險單或其他保險憑證；

2.最近一期交費收據；

3.受益人户籍證明及身份證明；

4.被保險人户籍證明及身份證明。

二、身故保險金的申請

由受益人作為申請人填寫保險金給付申請書，並憑下列證明、資料向本公司申請給付保險金：

1.保險單或其他保險憑證；

2.最近一期交費收據；

3.受益人户籍證明及身份證明；

4.公安部門或本公司認可的醫療機構出具的被保險人死亡證明書；

5.如被保險人為宣告死亡，受益人須提供人民法院出具的宣告死亡證明文件；

6.被保險人户籍註銷證明；

7.受益人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。

三、特定婦女疾病保險金的申請

由受益人作為申請人填寫保險金給付申請書，並憑下列證明、資料向本公司申請給付保險金：

1.保險單或其他保險憑證；

2.最近一期交費收據；

3.受益人户籍證明及身份證明；

4.本公司認可的醫院出具的附有病理組織檢查報告的疾病診斷證明書；

5.受益人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。

四、特定手術保險金的申請

由受益人作為申請人填寫保險金給付申請書，並憑下列證明、資料向本公司申請給付保險金：

1.保險單或其他保險憑證；

2.最近一期交費收據；

3.受益人户籍證明及身份證明；

4.本公司認可的醫院出具的手術證明；

5.受益人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。

五、結婚津貼保險金的申請

由受益人作為申請人填寫保險金給付申請書，並憑下列證明、資料向本公司申請給付保險金：

1.保險單或其他保險憑證；

2.最近一期交費收據；

3.受益人户籍證明及身份證明；

4.保單生效日起1年後至滿3年前結婚者，須提供結婚證明。

六、子女養育津貼保險金的申請

由受益人作為申請人填寫保險金給付申請書，並憑下列證明、資料向本公司申請給付保險金：

1.保險單或其他保險憑證；

2.最近一期交費收據；

3.受益人户籍證明及身份證明；

4.保單生效日起2年後至滿5年前生育者，須提供準生證明和出生證明。

七、本公司收到申請人的保險金給付申請書及上述有關證明和資料後，對確定屬於保險責任的，在與申請人達成有關給付保險金數額的協議後10日內，履行給付保險金責任。對不屬於保險責任的，向申請人發出拒絕給付保險金通知書。

八、本公司自收到申請人的保險金給付申請書及上述有關證明和資料之日起60日內，對屬於保險責任而給付保險金的數額不能確定的，根據已有證明和資料，按可以確定的`最低數額先予以支付，本公司最終確定給付保險金的數額後，給付相應的差額。

九、如被保險人在宣告死亡後生還，保險金領取人應於知道或應當知道被保險人生還後30日內退還本公司已支付的保險金。

十、受益人對本公司請求給付身故及生存保險金的權利，自其知道或應當知道保險事故發生之日起或自約定的領取保險金時起五年不行使而消滅；其他保險金的請求權，自其知道或應當知道保險事故發生之日起2年不行使而消滅。

第十條、欠交保險費或未還款項的扣除

本公司給付各項保險金、退還保險單現金價值或返還保險費時，如投保人有欠交保險費或其他款項未還清者，本公司先扣除上述欠款及應付利息後給付。

第十一條、首期後分期保險費的支付、寬限期

首期後分期保險費應按保險單所載明的方法及日期交付，如到期未交付時，自保險單所載明的交付日期的次日起60日為寬限期。寬限期內發生保險事故的，本公司仍負保險責任。

第十二條、合同效力中止

除本合同另有約定外，投保人逾寬限期仍未交付保險費的，則本合同自寬限期滿的次日零時起中止效力。

第十三條、減額交清

首期後的分期保險費逾寬限期仍未交納的，而本合同已持續有效達1年以上並具有現金價值的情況下，如投保人在投保時進行約定或寬限期滿前書面同意，本公司將以寬限期開始前一日所具有的“保險單現金價值淨額”作為一次交付全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額。

辦理減額交清後，第二條“結婚津貼保險金”及“子女教育津貼保險金”給付責任即行終止。

前項所稱“保險單現金價值淨額”是指保險單現金價值扣除欠交保險費及其他欠款本息後的淨額。

第十四條、合同效力恢復

本合同效力中止後2年內，投保人申請恢復合同效力的，應填寫復效申請書，並按本公司規定提供被保險人健康聲明書或本公司指定醫療機構出具的體檢報告書，經本公司審核同意，雙方達成復效協議，自投保人補交保險費及利息（按計算保險費的預定利率計算）的次日零時起，合同效力恢復。

自合同效力中止之日起滿2年雙方未達成協議的，本公司有權解除合同。投保人已交足2年以上保險費的，本公司退還保險單的現金價值；投保人未交足2年保險費的，本公司扣除手續費後退還保險費。

第十五條、保單利差的計算及給付

在本合同有效期間內且於每一保單年度末，若該保單年度“銀行2年期定期儲蓄存款利率”大於計算保險費的預定利率，本公司以二者之差乘以“期中保單價值準備金”，計算保單利差。

前項所稱“銀行2年期定期儲蓄存款利率”是指該保單年度每月第一個營業日人民銀行2年期居民定期儲蓄存款利率之簡單算術平均值。

前述保單利差，本公司以投保人投保時所選擇的下列兩種方式之一給付：

一、抵交保險費，但交費期滿後以儲存生息方式辦理。

二、儲存生息：以各保單年度“銀行2年期定期儲蓄存款利率”依複利方式計息，累積至本合同終止或投保人申請時給付。投保人如於投保時未選擇保單利差的給付方式，以儲存生息方式辦理。

投保人可於合同有效期內，以書面通知本公司變更前項給付方式。

本公司應每年將保單利差的有關資料以書面通知投保人。

第十六條、年齡確定與錯誤處理

一、被保險人的年齡以週歲計算。

二、投保人在申請投保時，應將被保險人的真實年齡在投保單上填明，如果發生錯誤應按照下列規定辦理：

1.投保人申報的被保險人年齡不真實，並且其真實年齡不符合本合同約定年齡限制的，本公司可以解除合同，並在扣除手續費後向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾2年的除外。

2.投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人的實交保險費少於應交保險費的，本公司有權更正並要求投保人補交保險費及利息（按本公司規定利率計算），或在給付保險金時按實交保險費和應交保險費的比例給付。

3.投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實交保險費多於應交保險費的，本公司應將多收的保險費退還投保人。

第十七條、地址變更

投保人住所或通訊地址變更時，應及時以書面形式通知本公司，投保人未以書面形式通知的，本公司將按本合同註明最後住所或通訊地址發送有關通知。

第十八條、合同內容變更

在本合同有效期內，經投保人和本公司協商，可以變更本合同的有關內容。變更本合同的，應當由本公司在原保險單或者其他保險憑證：批註或者附貼批單，或者由投保人和本公司訂立變更的書面協議。

第十九條、投保人解除合同的處理

投保人於本合同成立後，可以書面通知要求解除本合同。

一、投保人於簽收保險單後10日內，要求解除合同的，本公司退還已收全部保險費。如經本公司體檢則扣除體檢費。

二、投保人要求解除合同時，應提供下列證明和資料：

1.保險單或其他保險憑證；

2.最近一期保險費收據；

3.解除合同申請書；

4.投保人身份證明。

三、投保人要求解除合同的，本合同自本公司接到解除合同申請書之日起，保險責任終止。除第一項規定外，本公司於收到上述證明和資料之日起30日內退還保險單的現金價值，但未交足2年保險費的，本公司扣除手續費後退還保險費。

第二十條、爭議處理

本合同履行過程中，雙方發生爭議的，應協商解決，經雙方協商未達成協議的，按（）項辦法解決：（1）通過仲裁解決；（2）通過訴訟方式解決。

第二十一條、釋義

「本公司」：指中國平安保險股份有限公司。

「基本保險金額」：指投保人和本公司約定並於保險單上載明的保險金額。

「意外傷害」：指非由疾病引起的、外來的、突然的、被保險人無法預料和不可抗拒的，使被保險人身體受到劇烈傷害的客觀事件。

「癌症（癌）」：指以不可控制的惡性細胞生長和擴散以及組織浸潤為特徵，經病理檢驗確定符合國家衞生部公佈的“疾病和死因分類”標準歸屬於惡性腫瘤之疾病，但不包括惡性細胞原位無浸潤的惡性腫瘤（原位無浸潤即指惡性腫瘤細胞未穿透基底膜進入基底膜以下組織）以及皮膚癌（除惡性黑色素瘤）。

「愛滋病」：指後天性免疫力缺乏綜合症；

「愛滋病病毒」：指後天性免疫力缺乏綜合症病毒。

後天性免疫力缺乏綜合症的定義應按世界衞生組織制定的定義為準，如在血液樣本中發現後天性免疫力缺乏綜合症病毒或其抗體，則可認定為感染愛滋病或愛滋病病毒。

「期中保單價值準備金」：指上一保單年度末保單價值準備金與本保單年度末保單價值準備金的簡單算術平均值。

「週歲」：以法定身份證明文件中記載的出生日期為準。

「計算保險費的預定利率」：年複利5.0％。

「本公司規定利率」：按“同期人民銀行每月第一個營業日頒佈的二年期居民定期儲蓄存款利率與計算保險費的預定利率之較大者”+2.0％計算。

「手續費」：指每張保險單平均承擔的本公司營業費用、佣金以及本公司對該保險單所承擔的保險責任所收取的費用三項之和。

合同貨物交付過程中的風險分擔———貨物運輸保險

如果賣方向買方交付貨物的運輸過程中發生自然災害或意外事故，造成貨物損毀滅失風險而不能交付時，賣方可以通過貨物運輸保險向保險公司索賠貨物的損失。貨物運輸保險是以運輸途中的貨物作為保險標的，保險公司對由自然災害和意外事故造成的貨物損失負責賠償責任的保險。包括：海洋貨物運輸保險、陸上貨物運輸保險、航空貨物運輸保險。同時，由於不可抗力原因造成賣方不能履行合同義務，賣方仍然可以免責，不向買方承擔因此引起的合同責任。

合同貨物交付後的風險分擔———商業綜合責任險,製造商疏忽責任保險

賣方向買方交付合同貨物之後，買方或第三方（合稱“第三者”）在使用貨物的過程中發生意外事故的，賣方可以通過商業綜合責任保險分擔風險。商業綜合責任保險的承保範圍包括企業的場所和經營責任、產品和完工操作責任、廣告侵害責任、人身侵害責任和部分契約賠償責任等，基本上涵蓋了生產製造業和商業企業在經營活動中對第三者造成人身傷害和財產損失方面的一般責任風險。“人身傷害”或“財產損失”必須由“意外事故”引起。保險公司有權利和義務對請求上述損害賠償的“訴訟”進行抗辯，對損失以“保險賠償限額”中列明的金額為限進行賠付。當產品缺陷等風險未引發身體傷害和財產損壞時，此類情況就不在商業綜合責任保險的保障範圍內。但此類風險卻又導致其他利益方的經濟損失，這時製造商疏忽責任保險就可以發揮其作用，並彌補這一保障空缺。製造商疏忽責任保險承保的是由於製造商的疏忽過失所導致的其生產的產品存在質量問題所引起的第三者（主要包括產品的使用者、製造商的客户、製造商客户的客户）的經濟損失和索賠費用。它所保障的內容不同於產品責任造成的人身傷害或財產損失，更多的是針對產品責任造成的經濟損失的保障。製造商疏忽責任險是產品責任險的補充，兩者最本質的區別在於後者保障的是由產品質量缺陷引起的身體傷害及財產損壞而導致的索賠。如果產品的質量缺陷並未引發身體傷害及財產損壞，而是導致其他經濟利益的損失，那麼，在產品責任保險項下就得不到補償了。而製造商疏忽責任險卻能彌補這一保障空缺，承保由於非身體傷害及財產損壞（如產品質量未達到合同要求）引起的第三者的經濟損失。隨着越來越多的中國企業“走出去”，在快速增長的繁榮背景下，隱藏在設計、生產、銷售及售後等商業鏈條上各個環節的風險也日益凸顯。單一產品責任保險已無法覆蓋此類企業可能面臨的所有責任風險。在此情況下，商業綜合責任保險和製造商疏忽責任保險則為“中國製造”提供了較為全面的風險管理方案，使這些企業在國際市場的競爭中得以穩健發展。是否購買過製造商疏忽責任保險、產品責任保險及產品召回保險，成為“中國製造”進入海外市場的重要通行證。

企業作為僱主的風險分擔———僱主責任險

除了上述與企業的銷售業務環節息息相關的各種保險外，企業還可以根據具體需要定製其它保險來分散運營風險，例如醫療保險、交通意外險、僱主責任險等人身保險，機動車保險等財產保險。根據國家和地方的法律法規，僱員在從事僱傭活動中遭受人身損害，僱主應當承擔賠償責任，而各地規定的賠償標準也不盡相同。僱主可以通過參加工傷保險和購買僱主責任保險轉嫁僱主責任風險。按照工傷保險條例規定，中華人民共和國境內的各類企業、有僱工的個體工商户均應參加工傷保險。工傷保險可以幫助企業轉嫁僱主對僱員的賠償責任，但根據條例規定，部分賠償責任特別是評殘為五級以上的，僱主還需承擔大部分的賠償責任，如一次性工傷醫療補助金，一次性傷殘就業補助金等。因此工傷保險不能完全轉嫁僱主責任，還需要僱主責任險的補充。僱主責任保險的賠償除醫療部分不能和工傷保險重複賠償外，死亡賠償、殘疾賠償可以對僱員重複賠償。例如僱員因工傷死亡後，除工傷保險賠償外，僱主責任險也會按照購買的傷亡責任限額對其進行賠付。因此僱主責任險不僅轉嫁了僱主的賠償責任，對工傷保險不予賠償的部分給予補充，另一方面也提高了工傷賠償標準，增加了員工福利。

綜上所述，無論是發展對外貿易的企業還是立足於本國客户的企業，都需要一套完整的保險方案來分擔其業務和發展中的各種風險。企業可以與保險公司就某一險種達成長期協議，涵蓋一段保險期間內的全部風險，而不需要就單一標的逐單購買該項保險，既方便快捷又更加經濟實用。在迅速發展的國內國際經濟形式下，企業實現生存與發展任重而道遠。企業需要通過各種途徑分散風險，放下包袱，抓住機遇，實現長期生存和穩定發展。

第一章總則

第一條本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險合同的約定，均應採用書面形式。

第二條本保險合同中的非營業用汽車是指在中華人民共和國境內（不含港、澳、台地區）行駛的黨政機關、企事業單位、社會團體、使領館等機構從事公務或在生產經營活動中不以直接或間接方式收取運費或租金的自用汽車，包括客車、貨車、客貨兩用車。

第三條本保險合同為不定值保險合同。保險人按照承保險別承擔保險責任，附加險不能單獨承保。不定值保險合同是指雙方當事人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，而是按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定保險價值的保險合同。

第二章保險責任

第四條被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：

（一）碰撞、傾覆、墜落；

（二）火災、爆炸、自燃；

（三）外界物體墜落、倒塌；

（四）暴風、龍捲風；

（五）雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；

（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

（七）載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限於有駕駛人員隨車照料者）。

第五條發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。

第三章責任免除

第六條下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負責賠償：

（一）地震、戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴力活動、扣押、罰沒、政府徵用；

（二）競賽、測試，在營業性維修場所修理、養護期間；

（三）利用保險車輛從事違法活動；

（四）駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉後使用保陷車輛；

（五）保險車輛肇事逃逸；

（六）駕駛人員有下列情形之一者：

1．無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；

2．公安交通管理部門規定的其他屬於無有效駕駛證的情況下駕車。

（七）非被保險人允許的駕駛人員使用保險車輛，

（八）保險車輛不具備有效行駛證件。

第七條保險車輛的下列損失和費用，保險人不負責賠償：

（一）自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞；

（二）玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕；

（三）人工直接供油、高温烘烤造成的損失；

（四）遭受保險責任範圍內的損失後，未經必要修理繼續使用致使損失擴大的部分；

（五）因污染（含放射性污染）造成的損失；

（六）因市場價格變動造成的貶值、修理後因價值降低引起的損失；

（七）車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失；

（八）在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹後未經必要處理而啟動車輛，致使發動機損壞；

（九）保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

（十）被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

（十一）被保險人或駕駛人員的故意行為造成的損失。

第八條其他不屬於保險責任範圍內的損失和費用。

第四章保險金額

第九條保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據確定保險金額的不同方式承擔相應的賠償責任：

（一）按投保時保險車輛的新車購置價確定。本保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置税）的價格。（二）按投保時保險車輛的實際價值確定。本保險合同中的實際價值是指同類型車輛新車購置價減去折舊金額後的價格。9座以下客車：6．00％的年折舊率；農用運輸車：12．50％的年折舊率；其他車輛：10．00％的年折舊率。折舊按年計算，不足一年的，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時保險車輛新車購置價的80％。（三）在投保時保險車輛的新車購置價內協商確定。

（四）投保車輛標準配置以外的新增設備，應在保險合同中列明設備名稱與價格清單，並按設備的實際價值相應增加保險金額。新增設備隨保險車輛一併折舊。

第五章保險期限

第十條除另有約定外，保險期限為一年，以保險單載明的起訖時間為準。

第六章保險人義務

第十一條保險人在承保時，應向投保人説明投保險種的保險責任、責任免除、保險期限、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務等內容。

第十二條保險人應及時受理被保險人的事故報案，並儘快進行查勘。保險人接到報案後48小時內未進行查勘且未給予受理意見，造成財產損失無法確定的，以被保險人提供的財產損毀照片、損失清單、事故證明和修理發票作為賠付理算依據。

第十三條保險人收到被保險人的索賠請求後，應當及時作出核定。

（一）保險人應根據事故性質、損失情況，及時向被保險人提供索賠須知；審核索賠材料後認為有關的證明和資料不完整的，應當及時通知被保險人補充提供有關的證明和資

料。

（二）在被保險人提供了各種必要單證後，保險人應當迅速審查核定，並將核定結果及時通知被保險人。

（三）對屬於保險責任的，保險人應在與被保險人達成賠償協議後10日內支付賠款。

第十四條保險人對在辦理保險業務中知道的投保人、被保險人的業務和財產情況及個人隱私，負有保密的義務。

第七章投保人、被保險人義務

第十五條投保人應如實填寫投保單並回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務。在保險期限內，保險車輛改裝、加裝或從事營業運輸等，導致保險車輛危險程度增加的，應當及時書面通知保險人。否則，因保險車輛危險程度增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第十六條除另有約定外，投保人應當在保險合同成立時一次交付保險費。保險費交付前發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

第十七條發生保險事故時，被保險人應當及時採取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，並在保險事故發生後48小時內通知保險人。否則，造成損失無法確定或擴大的部分，保險人不承擔賠償責任。

第十八條發生保險事故後，被保險人應當積極協助保險人進行現場查勘。被保險人在索賠時應當提供有關證明和資料。引起與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。

第八章賠償處理

第十九條被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。被保險人應當提供保險單、損失清單、有關費用單據、保險車輛行駛證和發生事故時駕駛人員的駕駛證。屬於道路交通事故的，被保險人應當提供公安交通管理部門或法院等機構出具的事故證明、有關的法律文書（裁定書、裁決書、調解書、判決書等）。屬於非道路交通事故或公安交通管理部門不進行處理的事故的，應提供相關的事故證明。

第二十條因保險事故損壞的保險車輛，應當儘量修復。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

第二十一條保險人依據保險車輛駕駛人員在事故中所負的責任比例，承擔相應的賠償責任。

第二十二條保險人按下列方式賠償：

（一）按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額的：

1．發生全部損失時，在保險金額內計算賠償，保險金額高於保險事故發生時保險車輛實際價值的，按保險事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償。

2．發生部分損失時，按實際修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值。

（二）按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協商確定保險金額的：

1．發生全部損失時，保險金額高於保險事故發生時保險車輛實際價值的，以保險事故發生時保險車輛的實際價值計算賠償；保險金額等於或低於保險事故發生時保險車輛實際價值的，按保險金額計算賠償。

2．發生部分損失時，按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發生時保險車輛的實際價值。

（三）施救費用的賠償方式同本條（一）、（二），在保險車輛損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。被施救的財產中，含有本保險合同未承保財產的，按保險車輛與被施救財產價值的比例分攤施救費用。

第二十三條保險車輛遭受損失後的殘餘部分歸被保險人，由雙方協商確定其價值，並在賠款中扣除。

第二十四條根據保險車輛駕駛人員在事故中所負責任，保險人在依據條款約定計算賠款的基礎上，按下列免賠的率免賠：

（一）負全部責任的免賠的率為15％，負主要責任的免賠的率為10％，負同等責任的免賠的率為8％，負次要責任的免賠的率為5％。

（二）單方肇事事故免賠的率為15％。單方肇事事故是指不涉及與第三方有關的損害賠償的事故，但不包括因自然災害引起的事故。

（三）保險車輛發生第四條（一）、（二）、（三）列明的保險責任範圍內的損失應當由第三方負責賠償的，確實無法找到第三方時，免賠的率為15％。

第二十五條保險事故發生後，被保險人經與保險人協商確定保險車輛的修理項目、方式和費用，可以自行選擇修理廠修理，也可以選擇保險人推薦的修理廠修理。保險人所推薦的修理廠的資質應不低於二級。保險車輛修復後，保險人可根據被保險人的委託直接與修理廠結算修理費用，但應當由被保險人自己負擔的部分除外。

第二十六條因第三方對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三方請求賠償的權利。

第二十七條保險車輛重複保險的，本保險人按照本保險合同的保險金額與各保險合同保險金額的總和的比例承擔賠償責任。其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責墊付。

第二十八條保險人受理報案、現場查勘、參與訴訟、進行抗辯、向被保險人提供專業建議等行為，均不構成保險人對賠償責任的承諾。

第二十九條下列情況下，保險人支付賠款

後，保險合同終止，保險人不退還非營業用汽車損失保險及其附加險的保險費：

（一）保險車輛發生全部損失；

（二）按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險事故發生時保險車輛的實際價值；

（三）保險金額低於投保時保險車輛的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費）達到保險金額。

保險費調整

第三十條上一保險年度未發生本保險及其附加險賠款的保險車輛續保，且保險期限均為一年時，按下列條件和方式享受保險費優待：

（一）上一保險年度未享受無賠款保險費優待的，續保時優待比例為10％；上一保險年度已享受保險費優待的，續保時優待比例在上一保險年度優待比例外增加10％；保險費優待比例最高不超過30％。

（二）上一保險年度享受保險費優待的車輛發生本保險及其附加險賠款，續保時保險費優待比例按以下公式計算，直至保險費優待比例為零時止。續保時保險費優待比例二上一保險年度保險費優待比例 nx10％n為續保時上一保險年度發生賠款次數。

（三）同一投保人投保車輛不止一輛的，保險費調整按輛分別計算。

（四）保險費調整以續保年度應交保險費為計算基礎。本保險合同中的應交保險費是指按照保險監管部門批准的費率規章計算出的保險費。

第九章合同變更和終止

第三十一條保險合同的內容如需變更，須經保險人與投保人書面協商一致。

第三十二條在保險期限內，保險車輛轉賣、轉讓、贈與他人，被保險人應書面通知保險人並辦理批改手續。未辦理批改手續的，保險人不承擔賠償責任。

第三十三條保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應當向保險人支付應交保險費5％的退保手續費，保險人應當退還保險費。保險責任開始後，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除。保險人按短期月費率收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，並退還剩餘部分保險費。

第十章爭議處理

第三十四條因履行本保險合同發生爭議的，由當事人協商解決。協商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁。保險單未載明仲裁機構或者爭議發生後未達成仲裁協議的，可向中華人民共和國人民法院起訴。

第三十五條本保險合同爭議處理適用中華人民共和國法律。

第十一章其他

第三十六條保險人按照保險監管部門批准的機動車輛保險費率規章計算保險費。

第三十七條在投保非營業用汽車損失保險的基礎上，投保人可投保附加險。附加險條款與本保險條款相牴觸的，以附加險條款為準；附加險條款未盡事宜，以本保險條款為準

摘要:保險合同法定解除的法律效果應當以矯正因違約方的原因或者客觀情況的變化而導致的利益失衡為導向。本文將對保險合同法定解除法律效果的現狀、存在的問題進行分析，並對保險合同法定解除是否具有溯及力的問題進行探討。並且對保險合同法定解除的法律效果在立法上提出自己的建議，即保險合同法定解除應當具有溯及力，維護法律的明確性。

關鍵詞:法定解除的法律效果;統一性;溯及力

一、保險合同法定解除法律效果的概述

對於保險合同來説，保險合同法定解除的法律效果，就是合同解除後對解除前的行為是否具有溯及力，即實質上就是溯及力的問題。溯及力主要體現在保險費的返還和保險金的返還上。如果保險合同的解除具有溯及力，那麼在保險合同法定解除之後，保險人應當返還投保人支付的保險費。同樣地，投保人也應當返還保險人已給付給其的保險金。對於保險合同解除後是否具有溯及力，不同的學者有不同的觀點。否定説認為，保險合同的解除應當是沒有溯及力的。持這種觀點的學者的理由是合同法理論。合同法規定，對於繼續性的合同，原則上應當無溯及力，原因在於繼續性合同已經進行的使用或收益不具有返還性，而保險合同是繼續性合同，因此保險合同解除後，是沒有溯及力的。［1］肯定説則認為，保險合同解除後應當是有溯及力的。持這種觀點的學者認為:保險合同雖然是繼續性合同，但是它和其他的繼續性合同在性質上是明顯不同的。對於保險合同，合同解除後溯及力的有無主要涉及的是保險金與保險費的返還問題，保險金與保險費不僅僅是可以返還的，而且，如果不返還對保險合同雙方當事人是極大的不公平，也無法保障保險業的正常健康發展。［2］折中説贊同現行保險法的規定，持此觀點的學者認為，保險合同的法定解除有無溯及力應當根據合同履行的情況，具體問題具體分析，而不能採取一刀切的方法。還有一些其他的觀點，比如認為保險合同法定解除是否應當具有溯及力，應當區分是違約責任還是非違約責任等等。

二、保險合同法定解除法律效果的法理學依據

從法理學的角度來看，立法者建立法律制度，總是通過預設違反該制度的法律效果，從而對多種多樣的社會生活進行規制。法律為社會生活提供了一般的行為模式，使社會秩序能夠得到維護。但是一旦行為人違反了法律為其設置的行為模式，違背了社會分配正義和交換正義時，法律會對其行為進行必要的管制與矯正，而這種管制與矯正也正好符合正義的要求。保險合同法定解除制度的設置，是保險法通過預設當事人違反保險法所規定的義務或者是當事人約定的義務時，對保險合同解除後的利益進行分配，以矯正因投保人違反合同義務或者是因客觀情況的變化而導致的雙方當事人利益的失衡，實現對保險法律關係的規制與維護，實現公平與正義。法定解除制度的設置包含了兩個部分，一是行為模式，一是法律效果。其中，法律效果是最為重要的部分，法律效果設置的科學與否，將直接導致保險合同法定解除制度功能的實現與否。法律效果規定地科學，將不僅僅可以矯正並且恢復保險合同雙方當事人在訂立合同時所期待的利益格局，而且可以實現對利益的再次分配，完成對公平的第二次分配。同時，也可以對違反義務一方的投保人進行警戒和懲罰，使其在預想違約之前考慮到違約的後果，從而對其行為有一定的規制。具體來説，保險合同法定解除的效果主要體現在兩個方面:剝奪所得的利益和進行懲罰。從剝奪所得的利益來説，剝奪投保人對保險合同所享有的全部利益，換句話説，就是保險人既不用承擔保險責任，也不用退還保險費用，而且對於已支付給投保人的保險金，保險人也有權利要求返還。此設計是具有合理性的，原因在於任何人都不能從自己過錯的行為中獲得利益，否則，將嚴重的損害社會公平與正義。進一步從風險承擔的角度來説，由於投保人沒有履行法定或約定的義務而導致了保險合同雙方當事人所預期的利益沒有實現，那麼由違反合同義務的投保人進行承擔這種不利後果，也是合情合理，符合公平正義，也是最有效率的公平。從進行懲罰來説，對投保人進行懲罰，就是對投保人的違約行為所採取的措施應當足夠的嚴厲，從而實現對違約方違約的阻止的客觀效果。

三、關於法定解除法律效果的完善建議及理由

現行的《保險法》就保險合同法定解除後的法律效果沒有做出統一的規定而是要求具體情況具體分析。我們應當看到其中所暴露出來的問題，即在加強靈活解釋能力的同時也喪失了法律確定性的特徵，這實在是得不償失。本文認為，我國的保險法應當確立保險合同法定解除權的一體溯及力，即保險合同法定解除應當具有溯及力，但是同時也應當注意以下兩點:第一、財產保險和人身保險中的非人壽保險(即人身保險中的健康保險和意外傷害保險)具有典型的補償被保險人損害的功能，因為投保人的過錯而導致保險合同解除的，保險人可以不返還投保人保險費。保險人不返還投保人的保險費，是作為對違約投保人的警戒和“懲罰”，並不是否認保險合同法定解除有溯及力。對於人壽保險中的人壽險，理論上投保人所繳納的保險費應當隨着年齡的增大而增加，這是因為人的年齡越大，死亡率越大，保險人承保的風險也就越大，因此投保人所繳納的保費應當與被保險人的年齡增長呈正比。但是在實踐中，由於人的收入與人的年齡的增長成反比，即人的年齡越大，人的收入能力越低。此時為了解決人的收入能力、保險費用、承保的風險三者之間的矛盾，保險人就採取了均衡保險費用的方式去計算保險費用，即將整個保險期間應當繳納的總保險費用，平均地分配到各個保險期間，這就使得每一期的保險費用都是一樣的，從而也就避免了人在年老、低收入的時候繳納更多的保險費用。這樣，在投保人所繳納的保險費用高於保險人實際的保險成本的時候，對於那“高出保險成本的”部分費用就“存”了起來，具有了儲蓄的性質，對於此部分費用和其產生的利息，就是我們所説的人壽險保單的責任準備金，投保人對此責任準備金是享有權利的。在保險合同生效的期間，由於某種原因被解除或者是被終止時，保險人應當從保險責任準備金中去除退保手續費用，剩餘的退還給投保人。此時保險合同的解除也是具有溯及力的。第二、保險人因為客觀情況的變化而解除保險合同時，保險人仍然是有權利收取從保險責任開始之日起至保險合同解除之日時期間的保險費，這也是保險合同法定解除具有溯及力的體現。這是因為，保險合同法定解除具有溯及力，所以保險合同解除之後應當恢復合同訂立之前的狀態。根據“危險承擔説”，保險人的義務並不是從保險事故發生之日起開始計算，而是在整個保險期間都有保險義務。保險人對在保險事故發生前的危險承擔，也是免除了投保人很大的經濟憂慮和精神憂慮，此與投保人給付的保險費具有對價性，同時也符合利益平衡的原則，兼顧雙方當事人的合法利益。此外，保險合同法定解除具有溯及力即恢復原狀，可以有多種的方式來實現。不僅僅包括返還原物這種最基本的狀態，而且也包括給付以替代物返還或者是作對等的補償等其他方式。所以因客觀情況的變化導致保險合同解除的，法律效果仍然是有溯及力的，保險人對保險合同解除之前所承擔的危險責任，通過收取保險責任開始之日起至保險合同解除之日止的保險費來獲得相應的經濟補償。

參考文獻:

［1］姜南．保險合同法定解除的法律效果分析［J］．河北經貿大學學報，20xx(1):90－92．

［2］方芳．保險合同解除權的時效與溯及力［J］．西南政法大學學報，20xx(6):42－47．

［3］仇春涓．論保險合同法定解除的溯及力問題［J］．職業學院學報，20xx(4):5－8．

［4］趙俊俊．我國保險合同法定解除制度的反思［J］．現代商業，20xx:56－70．

［5］樊啟榮．論保險合同的解除與溯及力［J］．保險研究法律，20xx(8):39－42．

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第一章 基本險。機動車輛保險所承保的機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。本保險分為車輛損失險和第三者責任險，保險人按承保險別分別承擔保險責任。

第一節 保險責任

第一條 車輛損失險

1.下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：

(1)碰撞、傾覆;

(2)火災、爆炸;

(3)外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落;

(4)雷擊、暴風、龍捲風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡;

(5)載運保險車輛的渡船遭受自然災害(只限於有駕駛員隨車照料者)。

2.發生保險事故時，被保險人對保險車輛採取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用的最高賠償金額以保險金額為限。

第二條 第三者責任險：

被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規定給予賠償。但因事故產生的善後工作，由被保險人負責處理。

第二節 責任免除

第三條 保險車輛的下列損失，保險人不負責賠償：

1.自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂;

2.地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的損失;

3.受本車所載貨物撞擊的損失;

4.兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失;

5.遭受保險責任範圍內的損失後，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大部分。

第四條 保險車輛造成下列人身傷亡和財產損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人也不負責賠償：

1.被保險人所有或代管的財產;

2.私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產;

3.本車上的一切人員和財產;

4.車輛所載貨物掉落、泄漏造成的人身傷亡和財產損毀。

第五條 下列原因造成保險車輛的損失或第三者的經濟賠償責任，保險人均不負責賠償：

1.戰爭、軍事衝突、扣押、罰沒;

2.競賽、測試、進廠修理;

3.駕駛員飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證;

4.保險車輛拖帶未保險車輛及其他拖帶物或未保險車輛拖帶保險車輛造成的損失;

5.保險車輛肇事逃逸經公安部門偵破後;

6.保險事故發生前，未按書面約定履行交納保險費義務;

7.保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，以及第三者人員傷亡或財產損失。

第六條 下列損失和費用，保險人不負責賠償：

1.保險車輛發生意外事故，致使被保險人或第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、中斷通訊以及其他各種間接損失;

2.被保險人或其駕駛員的故意行為;

3.因保險事故引起的任何有關精神損害賠償;

4.其他不屬於保險責任範圍內的損失和費用。

第三節 保險金額和賠償限額

第七條 車輛的保險價值根據新車購置價確定。車輛損失險的保險金額可以按投保時保險價值或實際價值確定，也可以由被保險人與保險人協商確定，但保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。

第八條 第三者責任險的每次事故最高賠償限額分為五個賠償檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元，被保險人可以自願選擇投保。

第九條 在保險合同有效期內，被保險人要求調整保險金額或賠償限額，應向保險人書面申請辦理批改。

第四節 賠償處理

第十條 被保險人索賠時，應當向保險人提供保險單、事故證明、事故責任認定書、事故調解書、判決書、損失清單和有關費用單據。

第十一條 保險車輛因保險事故受損或致使第三者財產損壞，應當儘量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用，否則，保險人有權重新核定或拒絕賠償。

第十二條 車輛損失險按以下規定賠償：

全部損失

按保險金額計算賠償，但保險金額高於實際價值時，以不超過出險當時的實際價值計算賠償。

對於無效保險合同的處理方式依合同無效的影響程度不同而不同。一般的無效保險合同採取返還財產的方式，即保險人將收取的保險費退還給投保人，被保險人將保險人賠付的保險金退還給保險人;對給當事人造成損失的無效保險合同採取賠償損失的方式，即按照過錯原則由有過錯的一方向另一方賠償，如果雙方均有過錯，則相互賠償;對有違反國家利益和社會公共利益的保險合同採取追交財產的方式，即追交故意違反國家利益和社會公共利益的一方已經通過保險合同取得和約定取得的財產，收歸國庫。

保險合同無效可以分為全部無效和部分無效。保險合同的全部無效是指其約定的全部權利和義務自始不產生法律效力。如投保人對保險標的不具有保險利益，或違反國家利益和社會公益的保險合同，或保險標的不合法的保險合同等均屬於全部無效的保險合同。保險合同部分無效是指保險合同某些條款的內容無效，但合同的其他部分仍然有效。如善意的超額保險保險金額超過保險價值的保險。中超額部分無效，保險價值以內部分仍然有效。

保險合同的無效不同於保險合同的失效。保險合同被確認無效後，即自始無效，是絕對無效;而保險合同失效則是由於某種事由的發生，使保險合同的效力暫時中止，而非絕對無效，待條件具備時合同效力仍可恢復。

我國原《經濟合同法》第6條規定：“經濟合同依法成立，即具有法律效力，當事人必須全面履行合同規定的義務，任何一方不得擅自變更和解除合同。”原《經濟合同法》的該條規定沒有嚴格區分合同成立和合同生效問題。但經濟合同成立與生效具有本質的不同，合同成立是當事人合意的結果，是當事人意思一致的一種事實狀態。

合同無效取決於國家對已經成立的合同的態度和評價，反映了國家對合同關係的干預，合同不成立的處理結果和合同無效的處理結果截然不同。

合同一旦被宣告不成立，過失的一方當事人應根據締約過失責任制度，賠償另一方遭受的信賴利益的損失，如果當事人已經作出了履行，則應當各自向對方返還已接受的履行。合同成立只產生民事責任問題，而不產生其他的法律責任。而對於無效合同來説，不僅要產生締約過失責任、返還不當得利等民事責任，而且將可能產生引起行政責任，甚至刑事責任。

在司法實踐中區分合同成立和合同生效的意義在於避免將一些已經成立的但不具備生效要件的合同，都作為無效合同對待;對於許多僅僅是某些條款不具備或不明確的合同，通過解釋的方法或根據法律的補缺性規定努力促使合同成立，達到鼓勵交易，減少財產損失和浪費的目的。

首先需要明確的是，保險合同無效既可以是全部無效，也可以是部分無效。而對保險合同無效的處理方式也是有幾種的，比如返還財產、如果造成損失的則賠償損失。相信各位在閲讀小編蒐集的文章後，對如何處理保險合同無效已經有了深刻的理解。如果您有需要可以聯繫我們網站的專業律師，我們會幫助您解決難題。