與傳統理財不同，由於有互聯網的支撐，互聯網金融下的理財產品更新速度更快，產品創新程度更大，各種理財產品繁多。所以，在互聯網金融環境下，農户選擇理財產品時更加困難。此外，由於互聯網在我國農村的普及率還不夠高，大部分農户對於互聯網的認識仍然比較薄弱，這也增加了互聯網金融下農户個人理財的難度。因此，加強農户對於互聯網金融產品的認識，探究互聯網金融背景下農户的理財策略，使農户的理財有更加合理的規劃，具有重大的現實意義。
一、互聯網金融概述
（一）互聯網金融內涵
互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構和互聯網企業在互聯網平台的基礎上，利用互聯網技術和信息通信技術實現資金支付、投資、融通和信息中介服務的新的金融業務模式。互聯網金融並不是互聯網與傳統金融行業的簡單結合，而是在互聯網技術發展到一定程度後，隨着用户的熟悉接受而產生的新型模式和業務，是傳統金融行業與互聯網技術結合而產生的。
（二）互聯網金融業務模式
第一，傳統金融通過互聯網提供服務的模式，即廣為人知的網銀。在這種業務模式中，傳統銀行以互聯網為平台為用户提供服務。第二，P2P模式。這種模式把資金提供方和需求方結合在一起，更多的是提供中介服務。P2P模式發展至今，共衍生出四類子模式：擔保機構擔保模式、宜信模式、大型金融機構推出的互聯網服務平台、綜合交易模式。第三，在互聯網的基礎上，通過交互式營銷實現傳統營銷渠道和互聯網營銷渠道的結合，進而將金融業的重心由“產品中心”轉向“客户中心”，同時與其它金融機構共同打造開放共享的互聯網金融平台的業務模式。主要包括專業P2P模式、金融混業經營模式和金融交叉銷售模式三類。第四，由大型電商提供支持的服務模式，比如阿里金融。在這種模式中，互聯網所發揮的作用在於通過大數據收集和分析等技術，為金融服務提供充分的信用支持。
（三）互聯網金融風險
互聯網金融雖然具有新穎、便捷和高收益等優點，但眾所周知，互聯網具有一定的安全風險，導致互聯網金融也存在風險問題。例如，金融監管法律法規滯後於互聯網金融發展速度的風險、互聯網背景下金融交易的真實性風險、互聯網技術漏洞引致的風險等。與傳統的金融風險相比，互聯網金融的風險有更強的滲透性、擴散性、破壞性和傳染性，對此，必須加強重視。
二、農户理財概述
（一）農户理財內涵
農户理財是農户管理自己資金的一種財產管理活動。在理財過程中，農户通常會衡量自己的資金儲備情況，並在此基礎上對這些資金的用途進行合理規劃，並適當參與投資。常見的農户理財投資方式包括股票、基金、現貨、期貨、國債和儲蓄等。現代意義的農户理財，不同於簡單的投資或儲蓄，它不僅指財富的積累，還包括資金的保障和安排。
（二）農户理財現狀分析
隨着農户收入的逐漸提高，越來越多的農户通過理財管理自己的閒餘財產，理財成為農户需要掌握的重要技能之一。通過調查訪問可知，當前我國農户理財的現狀如下：第一，理財資金特殊。農户的收入仍然主要用於生活支出，可以用來理財的資金較少。同時，農户長期在家務農或者在外打工，其收入比較穩定。此外，農户收入渠道的多元化也導致了農户資金的破碎化。綜上所述，農户理財資金比較特殊，呈現出量少、穩定和破碎化的特點。第二，理財意識薄弱，觀念狹隘，知識匱乏。部分農户缺乏理財意識，對於消費支出既無計劃也不記賬，資金支出的結構不合理。此外，部分農户有一定的理財意識，但理財觀念比較狹隘。同時，我國農户的理財素質普遍不高，理財知識極度匱乏，理財能力較低。第三，理財工具或產品稀缺。在傳統理財環境中，各種投資理財渠道較少，常見的理財工具雖然或多或少地被農户使用，但是均存在一定的缺陷。
三、互聯網金融對農户個人理財的影響
理財意識的樹立。由於理財資金具有量少、破碎的特點，所以農户無法藉助傳統理財工具或者產品進行有效的理財。隨着互聯網金融的出現，社會上出現了諸如餘額寶、P2P網貸等新型理財產品。與傳統理財產品或者工具不同，互聯網金融下的新型理財產品可以接納任何數量的資金，操作簡單，且不需要自己進行特殊的管理就能夠獲得較高的收益，這為農户管理自己的閒散資金提供了便利條件。在這樣的背景下，農户更加願意將資金進行理財管理，進而幫助農户正確認識理財，有利於農户理財意識的樹立。理財觀念的改變。理財是一種以實現資產保值或者增值為目標的資產管理活動。投資者可以根據自身的財務狀況合理地安排自己的資金，進而提高應對生活中突發情況的能力，保證生活品質。在傳統的理財環境下，由於缺乏管理小量、破碎資金的理財工具，所以農户不能有效地管理自己的閒散資金，導致農户中普遍存在“理財是有錢人的.事情”、“理財就是炒股”等狹隘的理財觀念。然而，互聯網金融下出現的新型理財工具或者產品，改善了農户閒散資金不能有效理財的尷尬局面，使農户也能夠參與進行理財，進而改變了農户過往的狹隘理財觀念。理財方式的改變。傳統理財環境中，農户可以利用的理財工具無非就是股票、基金和定存。但正如前文所述，這些理財工具在准入門檻、風險、收益和資金流動性等方面或多或少存在一些缺陷，並非農户理財的理想工具。互聯網金融的產生，滿足了農户理財的現實需要，為農户理財提供了有效的工具，解決了農户小量資金不能有效理財的問題。比如餘額寶、P2P網貸和眾籌等互聯網理財工具，不僅滿足了農户對於准入門檻、風險、收益和流動性的要求，還克服了農户資金量少、破碎的問題。由此可見，互聯網金融已經深刻改變了農户的理財方式。
四、互聯網金融背景下農户個人理財策略
（一）選擇適合的理財平台
互聯網金融環境下產生了許多新型的理財平台，如餘額寶、微信財付通、P2P網貸等。這些理財平台都是順應社會需求而產生，在風險、收益、流動性等方面具有不同的特點。從理財的角度來説，農户也具有不同的類型，需要的理財平台也有所不同。因此，農户在理財時，必須根據自身的特點，選擇最適合的理財平台。根據理財的特點，農户可以分為三大類：消費型、存儲型和收益型。不同類型的農户，應該按如下的方式選擇理財平台：第一，消費型農户。消費型指家庭消費支出大、消費支出結構不合理、資金支出無計劃的農户。這種類型的農户最為廣泛，理財意識最為薄弱。因此，這種類型的農户在選擇理財平台時可以選擇餘額寶和眾籌。這兩種理財平台的理財方式較為簡捷，收益較好，而且風險較低，最重要的是能夠隨時通過網上進行轉賬支付，能夠滿足消費型農户的需求。第二，存儲型農户。這種類型的農户對資金的流動性要求較低，但比較注重投資平台的風險問題。他們手裏往往具有一定的閒餘錢財，而且大多選擇將其存入銀行。這樣的理財方式，雖然保證了本金的安全性，但收益較低。對於這種類型農户，可以選擇網上銀行定投或貨幣基金兩種理財平台。網上定投實際上就是將傳統的銀行定存業務搬到了互聯網上，不但風險較低，而且門檻低，收益較高，比較適合存儲型農户作為理財平台。依託於互聯網的貨幣基金，具有較高的流通性，在能夠保證本金安全的同時，收益也相對較高，所以也是存儲型農户較為理想的理財選擇。第三，收益型農户。與存儲型農户相同，收益型農户掌握了一定的閒餘資金，但他們喜愛風險，追求更多利潤，這種農户可以選擇P2P網貸平台。P2P網貸平台中的理財產品類型較多，而且收益較高，資金流動性也較好，非常適合於追求高利潤的收益型農户。
（二）選擇安全的理財產品
在互聯網金融下，社會中存在各種各樣的理財產品，有的風險高，有的風險低，有的收益高，而有的收益低。由於缺乏對各種理財產品的系統認識，所以面對多種多樣的理財產品，農户們往往無法理性地選擇，反而通常會選擇一些收益高但風險也較高的理財產品，進而導致了虧損。“如果用本金來博取利益，那麼這種行為則不能稱之為理財，而是賭博”。從這個角度來説，農户在進行理財時，必須遵循安全性的基本原則，即農户在選擇理財產品或者工具時，必須保證理財本金的安全。具體來説，農户可以從如下幾個方面對理財產品的安全性進行衡量：首先，考慮理財平台的安全性。近年來，國內經常發生非法集資事件，導致了大量投資者血本無歸，這暴露出我國投資者在投資理財時缺乏對投資平台的安全性和合法性的考量。因此，農户在選擇理財平台時，必須通過了解待選平台的運作模式、資金來源等方式判斷平台是否安全與合法，然後再根據判斷結果進行選擇。其次，考慮理財產品的安全性。社會上的各種理財產品，其收益有高有低，也伴隨着不同的風險。通常而言，具有較高收益的理財產品，其風險也較高，容易發生虧損。而收益較低的理財產品，雖然收益較低，但是其風險也較低，能夠保證本金的安全。所以，農户在選擇理財產品時，不能只考慮產品的收益，必須綜合考慮理財產品的風險和收益，並根據自身情況進行選擇。
（三）保證科學合理的理財行為
由於缺乏對於理財知識的系統認識，農户在進行理財決策時，通常沒有判斷標準，導致理財虧損。因此，為了使互聯網金融背景下的農户理財行為更加有效，必須使農户理財決策具有科學合理性。首先，農户應根據自身情況制定適合的理財計劃。比如，農户每個月至多有1000元左右的資金可以用於任意支配。那麼，為了保證農户的正常生活所需，農户每個月用於理財的資金不能超過1000元。其次，農户需要確保理財計劃的嚴格執行。嚴格的執行是理財計劃能否取得良好效果的關鍵所在，必須加以重視。而對於理財缺乏毅力正是我國農户身上普遍存在的現象，所以應該加以改善。最後，農户的理財行為需要多元化。互聯網金融背景下，社會上存在各種各樣的理財產品。為了避免選擇單一理財產品所帶來的風險，農户可以選擇多種理財產品，使自己的理財行為多元化。
五、結論
隨着收入的逐年提高，農户手中的閒餘資金越來越多，利用閒餘資金進行理財的農户也逐漸增多。因此，大部分農户具有了一定的理財基礎。然而，隨着互聯網金融的出現，社會上的各種理財產品令人眼花繚亂，缺乏互聯網知識的農户無法在此背景下繼續做出合理的理財行為。對此，本文對互聯網金融背景下的農户理財策略進行了研究。首先，對互聯網金融和農户個人理財的相關概念進行了界定，其次，分析了農户理財的現狀以及互聯網金融對傳統理財的影響，最後，針對上述研究結果，提出了基於互聯網金融的農户個人理財策略，包括選擇適合的理財平台、選擇安全的理財產品和確保科學合理的理財行為等，為農户的有效理財奠定了基礎。
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