精選醫療保險應提早規劃參考

8月18日，46歲的著名喜劇演員高秀敏因心臟病突發逝於長春家中。中年人的健康危機再次凸顯。心肌梗死的主要發病年齡一般在50-70歲，但近年來日趨年輕化，35-50歲人羣也在增加。據杭州市疾病控制中心調查，杭州15歲以上的城鄉居民高血壓患病率為24.8%。

由於賠付率太高，從去年開始，大多數保險公司的重大疾病險最終都選擇了無奈退市。而居高的賠付率，主要原因之一就是患重大疾病的中青年人愈來愈多了，這頗讓各家保險公司感到意外。“從健康險的賠付情況看，心血管疾病、癌症等重大疾病患者近年來漸趨年輕化，因此，年輕一族要防患於未然，醫療保險也應提早規劃。”中國人壽杭州分公司的一位工作人員説。

2004年12月，杭州某中學高二學生吳某被確診為一種嚴重的血液病——再生障礙性貧血。雖經邵逸夫醫院積極治療，但病情仍未明顯好轉。吳父七年前因工廠倒閉而下崗，吳母户口不在杭州、一直沒有穩定的工作，一家人僅靠低保收入維持生活，無力承擔鉅額的醫療費，吳同學只能出院，在家忍受病痛的折磨。中國人壽得知後，發動員工為她捐款2.3萬餘元。

31歲的張先生，家住杭州某新村，身體一直很健康。2003年，他在中國人壽杭州市分公司投保“康寧重大疾病保險”，基本保額9萬元，年繳保險費6390元。2004年2月，張先生感覺胃疼，前往醫院檢查，被診斷為“胃竇中分化腺癌”，並於2月20日進行根治性遠端胃大部分切除手術治療。按照保險責任的有關規定，中國人壽給付張某重大疾病保險金18萬元。

中國人壽杭州分公司的一位工作人員介紹，癌症、心血管疾病等被保險公司列為重大疾病，“以前保險公司對老年人在帶病保險方面控制較嚴，現在一些三十歲出頭的年輕人就患重病，讓我們感到有些意外，不得不對投保前的健康檢查慎之又慎。”杭州一家壽險公司的相關負責人説。

中青年人作為家庭主要的經濟支柱，發生任何事故或者患上嚴重疾病，都需要大筆的醫療費、治療費及護理費等，不是平時日積月累的積蓄可以解決的。如今醫療費用又居高不下，也強化了人們的保險意識，而重大疾病的年輕化使得不少年輕人開始關注醫療保險。“從理財的角度來看，把保險作為理財的安全閥，越早買越划算，”一位保險業內人士表示，“不同年齡階段的保險金額，差距很大，同樣的險種、同樣的`保險額度，保險費會隨着年齡的增長而增長。很多人到了年紀較大、身體狀況大不如前的情況下才買保險，不但有可能因年齡和健康原因被拒保，而且即使通過了核保，還要支付昂貴的保險費。早買的另一好處就是受益時間長，因為現在的人壽保險很多是終身受益險種。”

有精明的投資者算過一筆賬，如果存5萬元在銀行，沒準兒一場大病就把這筆存款化為烏有；而把這筆錢中的很少一部分放在保險公司，投保一份醫療保險，即使不幸生了大病，小錢就可派上大用場。若一生平平安安沒病沒災，若干年後，子女可以繼承比繳付總額高得多的一筆受益金，還是免税的。

醫療改革之後，投保人患病後在起付標準(當地平均工資的10%左右)以下的由個人賬户支付或個人自費。在起付標準以上、最高支付額以下的由統籌基金和個人共同負擔。最高支付額以上的醫療費用，基本醫療保險統籌基金不予支付，而要由企業補充醫療保險、商業醫療保險等途徑解決。因此，醫改使每個人都成為商業醫療保險的潛在客户。

據國務院發展研究中心對全國50個城市保險需求調查結果顯示，49.9%的城市居民考慮在未來3年裏購買商業保險，其中預期購買健康保險的比例高達76%。而從中國保監會公佈的數據看，近年來，老百姓普遍意識到疾病不是意外，而是生命中必須計算的成本。所以，保險公司推出的健康保險也就成為老百姓轉嫁疾病風險的重要手段。