隨着個人的素質不斷提高，越來越多人會去使用報告，寫報告的時候要注意內容的完整。一聽到寫報告就拖延症懶癌齊復發？以下是小編為大家收集的銀行調研報告，希望對大家有所幫助。
總體來説，目前中國主要商業銀行對市場風險的管理仍不能完全適應市場風險日益增大的現實，如風險轉移和對衝手段較少、缺乏有效的市場風險管理模型和風險管理系統等。因此，主要商業銀行應積極採取措施：夯實數據基礎，堅持自主開發市場風險管理模型，防止出現國外風險管理系統的“水土不服”，適時引進風險價值法，積極參與金融衍生產品交易，進一步提高市場風險的管控水平。
一、背景
（一）國際背景
1.新資本協議的應運而生
隨着國際銀行業務尤其是金融衍生產品的發展，一些銀行如巴林銀行、大和銀行等由於市場風險管理失當遭受到了重大損失。這一系列的風險事件使得巴塞爾委員會逐漸意識到應將市場風險納入其資本監管要求範圍內。20xx年6月正式公佈的巴塞爾新資本協議（BASEL Ⅱ）從操作層面正式引入了全面風險監管的理念，提出了銀行風險監管的最低資本金要求、外部監管和市場約束三大支柱的原則。新協議將風險的定義擴大為信用風險、市場風險和操作風險的各種因素，基本涵蓋了現階段銀行業經營所面臨的風險，併力求把資本充足率與銀行面臨的主要風險緊密地結合在一起。
2.西方銀行加強了對市場風險的控制
巴黎銀行成立了由首席運營官或相關顧問牽頭，以風險管理部為基礎的市場風險委員會，每月開會一次，決定相關重大事項。在市場風險限額管理上，巴黎銀行主要採用四種方式：市場風險限額(包括風險價值限額體系、普通限額體系)；內部VaR模型系統(即MRX系統)；壓力測試限額管理、普通限額管理等。法國興業銀行則要求負責內控的團隊與交易員一起工作，而全球支持團隊主要負責風險確認模型、全球彙報機制、信息系統管理。
（二）國內背景
1.利率和匯率的改革步伐加快
我國早在1993年明確提出了利率市場化改革的基本設想，並先後放開了對多種利率的管制，如：銀行同業拆借利率、銀行間國債市場回購和現券交易利率、商業銀行貸款利率上限和存款利率的下限等。同時，匯率改革也逐步推進。1994年的外匯體制改革，使我國建立起以市場供求為基礎的、單一的、有管理的浮動匯率制。從20xx年7月21日起，人民幣匯率又開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度，同時人民幣升值2％。利率調整的加快和匯率的持續升值，使對市場風險缺乏良好管理的中國各主要商業銀行開始頻繁地暴露於利率風險和匯率風險之下。
2.與市場風險監管相關的規章制度相繼出台
在我國商業銀行面臨市場風險管理水平相對較弱、專業人才缺乏的現實情況下，銀監會參照新巴塞爾協議的標準和要求，先後出台了《商業銀行資本充足率管理辦法》、《商業銀行市場風險管理指引》和《商業銀行市場風險監管現場檢查手冊》等一系列與市場風險監管相關的規章制度，以提升我國銀行業市場風險管理意識並督促商業銀行提高市場風險管理水平。
二、過渡期主要商業銀行對市場風險管理的推進及其評價
（一）過渡期主要商業銀行對市場風險管理的推進工作
1.風險管理組織架構的調整
一個獨立、高效、完善的市場風險管理組織體系是商業銀行市場風險管理的基礎。主要商業銀行應建立一個由董事會、市場風險管理委員會直接領導，以獨立的風險管理部門為中心，以市場風險管理的支持部門為輔助，與承擔市場風險的業務經營部門緊密聯繫的市場風險管理體系。近年來，大多數商業銀行，尤其是國有商業銀行均對其風險管理組織架構和人員進行了調整和設置。中國工商銀行從20xx年6月開始大幅調整其組織機構。新組建的風險管理部負責全行的全面風險管理；授信業務部負責各類客户的評級、授信、項目評估；信貸管理部負責全行信用風險管理、信貸監督檢查和行業區域分析。中國銀行致力於建立科學的、符合集團實際的市場風險管理體系，對所承擔的市場風險進行有效的識別、測量、監測和控制。集團市場風險管理以董事會為最高決策機構。風險管理部在高級管理層直接領導下，負責制定集團統一的市場風險管理政策、制度和流程；向高級管理層提出集團市場風險限額並進行分配、調節和實施有效監控；對市場風險計量所使用的系統、模型和參數進行有效性審核和驗證等。建設銀行進行風險管理體制改革，在風險政策制度、計量分析、風險監控等方面，實行全行整體層次上的集中管理。設立風險官員也是該行實施改革的內容之一：總行設有首席風險官，一級分行設風險總監，二級分行設風險主管，同時向縣級支行派出風險經理。中信銀行將力爭在未來3－5年內率先成為中國第一批與新資本協議全面接軌的商業銀行。目前，中信銀行已組建了市場風險專業委員會，設立了專業職能部門，組建了專業團隊，以有效應對市場風險。
2.市場風險計量模型的選擇
20xx年2月28日，銀監會公佈了《中國銀行業實施新資本協議指導意見》(下稱《指導意見》)。《指導意見》對市場風險資本計量方法明確如下：商業銀行應採取內部模型法計算市場風險的資本要求；如果屆時商業銀行未達到採取內部模型法的要求，可以採取標準法，但應制定向內部模型法的過渡方案，以便在實施新資本協議3年內達到實施內部模型法的要求。可見，標準法只是計算市場風險的過渡方法，商業銀行最終需採用內部模型法來衡量市場風險。《指導意見》關於市場風險內部模型的技術方法、假設前提和參數設置可以有多種選擇，銀行可以根據本行的發展戰略、風險管理目標和業務複雜程度自行設定。實際上，各主要商業銀行構建內部評級體系時，大多考慮採用較先進的內部模型。如工商銀行20xx年將完成主要市場風險計量模型的構建工作，力爭20xx年底正式使用風險價值VAR計量模型，達到巴塞爾市場風險補充協議要求的內部模型法項下相關參數計量以及應用的標準。
3.先進風險管理系統的引進
國外的金融風險管理解決方案①提供商則擁有大量的金融專家和懂行的IT專家，他們的解決方案功能十分強大，能提供較為先進的風險管理系統。如全世界最先進的金融領域集成IT解決方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系統軟件供應商MISYS公司提供的MISYS銀行系統和路透集團的Kondor+。國內提供成熟的金融風險管理系統的軟件商還比較少，如上海安碩信息技術有限公司③。
我國主要商業銀行大多引進了國外的管理系統。招商銀行OPICS系統①二期早已成功上線運行。招行在前、中、後台均採用OPICS系統，實現了前、中、後台的無縫對接以及中台對資金交易業務風險的集中控管。OPICS系統二期的成功運行，擴大了銀行風險監控的範圍，提升了風險控制技術，開發的風險價值(VAR)模型量化了市場風險。路透集團的Kondor+是一種先進的系統，適用於所有資產級別、衍生性金融產品和結構產品的交易和風險管理，能夠確保銀行通過一個系統實時查看所有情況。相當一部分國內商業銀行採用路透集團Kondor+系統，以應對日益複雜的實時交易和風險管理需求。這些銀行包括：中國銀行、寧波市商業銀行、民生銀行、交通銀行、廣東發展銀行、上海銀行、國家開發銀行和中國進出口銀行等。 廣東發展銀行採用的是路透Kondor+前台交易系統及KGL全球限額管理系統（Kondor Global Limits），可以通過路透Kondor+前台交易系統對交易行為進行實時監控。上海銀行也與路透集團簽署協議，採用路透集團實時位置跟蹤和桌面分析系統。
4.內部評級法的`推進
新資本協議增強了對市場風險和操作風險的資本要求。為加強包括市場風險在內的全面風險管理，中國的商業銀行正按照巴塞爾新資本協議的要求，加快內部評級體系建設。目前，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行等主要商業銀行均已循序漸進、有計劃、分步驟地着手建立符合新資本協議要求的內部評級體系。按照銀監會的估計，到20xx年中國將有10家左右的大銀行實施內部評級法。
中國工商銀行於20xx年正式啟動了內部評級法工程建設。通過與國際知名諮詢公司合作，工商銀行將按照內部評級法的基本要求，在評級組織、評級體系設計與運作、評級結果運用、風險量化以及數據收集與信息系統建設等方面進行改造和完善，力爭在20xx年底過渡期結束前達到新巴塞爾資本協議內部評級法初級法的要求。中國農業銀行和一家國際知名諮詢公司達成合作協議，正式啟動內部評級體系建設。農業銀行內部評級體系建設分三期實施，一期的目標是按照巴塞爾新資本協議和我國銀監會的要求，借鑑國際銀行業信用風險管理的最佳實踐，構建符合新資本協議要求、切合農業銀行實際的非零售敞口初級法體系，並實現內部評級結果在信貸管理實踐中的廣泛應用，力爭在20xx年底前建成符合巴塞爾新資本協議內部評級法初級法要求的內部評級體系。20xx年6月29日，交通銀行、奧緯諮詢公司和埃森哲公司三方在上海共同舉行交通銀行零售業務內部評級項目簽約儀式。此項目完成後，交通銀行的零售業務內部評級水平將達到巴塞爾新資本協議零售業務高級內部評級法標準，為該行個人貸款和小企業信貸業務的發展提供更為強大的技術支持。目前，中信銀行已具備成為國內第一批實施新資本協議銀行的條件，並與穆迪KMV合作完成了中信銀行公司客户信用風險評級系統的開發。
（二）對主要商業銀行加強市場風險管理工作的評價
如上所述，主要商業銀行在過渡期內，從市場風險管理組織櫃架、市場風險管理模型和系統以及內部評級體系等方面做了大量工作和努力，來提升對市場風險的管理水平。但是，目前中國主要商業銀行對市場風險的管理仍不能完全適應市場風險日益增大的要求，具體表現為金融衍生產品的風險定價能力還不高，風險轉移和對衝手段還較少，大部分銀行缺乏有效的市場風險管理模型和風險管理系統，具有現代金融工程知識的專門人才更是鳳毛麟角。其中，有效的市場風險計量模型和系統缺乏，是制約我國商業銀行市場風險管理水平提高的突出問題。從目前情況看，國內商業銀行在市場風險計量方法、系統開發方面尚處於起步階段。大多數銀行對利率風險計量尚停留在運用缺口管理等相對較為簡單工具的水平上，對久期分析法主要是用於計量交易賬户債券利率風險，尚未將整個資產負債表以及表外衍生工具納入久期分析體系，特別是對錶外衍生工具的風險計量更為薄弱。同時，大多數國內銀行對國際主流的風險價值法（VAR法）的運用則仍處於研究探索階段，尚未能充分運用於市場風險管理的實踐。
三、對主要商業銀行加強市場風險管理的建議
（一）夯實數據基礎
數據是市場風險管理系統的生命線，強化數據基礎建設貫穿了系統設計、開發和應用的全過程。由於模型和系統建立過程中，涉及的數據量大、來源渠道不一、運算程序複雜，計算效果很大程度上依賴於基礎信息的真實性和完整性。我國主要商業銀行的數據儲備嚴重不足，且數據缺乏規範性、數據質量不高，有些甚至是明顯失真的或是無效的數據。這些問題如不及早解決，可能會導致計算結果發生偏離，導致市場風險管理的失敗（如管理結果為風險損失）。為此，針對我國數據的現狀，商業銀行應加快數據處理工作，建立並實行完整、嚴格、一致的數據標準，制定數據質量管理規章，確保數據的及時性、準確性和全面性。
（二）重視風險管理系統的實施，防止出現“水土不服”
風險管理系統是商業銀行市場風險管理的重要組成部分，基於商業銀行需要進行大量的市場風險分析、計量及監測，要求對業務數據和多種分析結果進行綜合評價及驗證等，有效的風險管理系統是其順利實施的基礎和保障。所以，商業銀行必須通過完備、可靠的風險管理系統來支持市場風險的計量及其所實施的事後檢驗和壓力測試，並時時監測市場風險限額的遵守情況並提供市場風險的相關報告。
上文已提及國內的主要商業銀行，甚至城市商業銀行，大多引進了國外軟件提供商的風險管理系統。國內銀行引進國外風險管理系統時，往往面臨“水土不服”和“本土化”不成功的問題。這並非系統本身所致，而是實施的過程有問題。國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙鬆博士認為，要想把國外的產品拿到國內來實施，需要選擇一個很好的國內實施商，並由金融專家指導。金融專家所起到的作用，是在前期諮詢分析、系統引進直至二次開發、測試、運行維護整個過程中，通過一套成熟的系統研究和差異分析方法，確保先進技術和本地業務能夠和諧地結合起來。
如果實施商既對國外系統有着較深的理解和認識，又具備國內銀行傳統系統的開發經驗，同時其服務又非常貼近國內客户，才可能保證引進系統獲得成功。國內銀行在引進系統之前，還必須為配合核心業務系統改造而進行一系列重大變革，包括對業務流程、管理機制、企業內部各部門利益等方方面面的調整，需要做好充分的心理準備。
（三）適時引進風險價值法（VAR方法），並加強情景分析和壓力測試
從國際商業銀行的市場風險管理實踐來看，市場風險計量方法經歷了一個不斷演進的過程，逐步建立了一個多層次、相互補充、涵蓋資產負債表內和表外業務的全面市場風險計量體系。目前主要使用的市場風險計量方法包括：缺口分析法、久期分析法和風險價值法（VALUE AT RISK,簡稱VAR方法）。目前，國際商業銀行普遍採用的實踐做法是：依託強大的市場風險管理信息系統，運用利率缺口（外匯敞口）分析法計量利率（匯率）變動對銀行賬户當期收益的影響；運用久期分析法在整個資產負債表及表外衍生工具範圍內全面計量利率變動對銀行經濟價值的影響；對交易賬户表內及表外衍生工具頭寸則運用VAR方法進行市場風險計量。從發展趨勢看，將在整個資產負債表內、表外業務中採用統一的 VAR模型計量市場風險。
目前，國際上已有超過1 000家金融機構和非金融機構使用VAR方法對金融衍生交易的市場風險進行量化管理，其中有信孚銀行、曼哈頓銀行、摩根銀行、花旗銀行等多家著名金融機構。這些國外金融機構不僅將VAR作為度量市場風險的工具，並由此開發了VAR管理信息系統，建立了VAR市場風險管理體系。風險價值已成為計量市場風險的主要指標，也是銀行運用內部模型計算市場風險資本要求的主要依據。採用VAR方法計量和管理市場風險必然是大勢所趨。但我國銀行業在引進VAR方法，將面臨數據問題和厚尾現象，所以，商業銀行在使用VAR方法時，還應輔之以情景分析和壓力測試，並注重與其他風險管理方法的適當結合。
(四)積極參與金融衍生產品交易，規避市場風險
金融衍生產品在我國出現時間不長，只有十多年的歷史。目前，我國金融市場上的主要金融衍生產品主要有遠期外匯買賣、遠期結售匯業務、可轉換公司債、股票期權、買斷式回購等。當前，我國相當多的商業銀行均不同程度地開辦了各種金融衍生品交易（分為自營和代客户交易）。中國銀行自營交易的規模相對較大，其他銀行主要是以代理客户外匯衍生交易為主，交易規模不是很大。綜合分析，我國即將進入金融衍生品的快速發展階段。商業銀行應藉此機會，一方面，爭取向客户提供更多的衍生品代理業務，獲取更多非利差收益；另一方面，在進行缺口管理、持續期管理的同時，積極參與金融衍生品交易，以規避利率、匯率波動帶來的市場風險。
統觀xx市工商銀行、商業銀行、農業銀行近期開展消費信貸的狀況，具有以下特點：
（1）以住房為主的消費信貸業務起步較早並不斷完善，其他業務正逐步展開；
（2）總的講消費信貸業務雖有進展，但量小，拓展狹窄；
（3）各行依據擴大內需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。
（一）當前開展消費信貸的難點
1、各層次居民收入的不確定性。xx市的人均收人水平雖然在全國各城市處於前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅遊的人往往有機會作商務旅遊等；中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養車費使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預防動機，極少考慮進行貸款消費。
2、未來預期因素的影響。近幾年儘管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實行，都增加了人們的支出預期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。
3、消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明；個人賬户、收人來源、個人可支配收人、用於抵押的資產以及信用狀況記錄等，沒有相應的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產登記制、個人財產破產製，更沒有個人資信狀況適用等級的專業信用認定機構，銀行花費大量的時間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。
4、貸款保證難落實。現階段尚缺乏個人消費信貸擔保制度。各商業銀行為了保證資金安全，減少貸款風險，通常要求對申請人實行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到滿意和有效的擔保形式。
5、資金流動錯位。住房、汽車高額消費信貸業務數額大、期限長、客户分散、利率固定，而商業銀行的資金來源主要是短期資金。發達國家一般採用資產證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍採取的是抵押資產的證券化。在我國目前信貸資產尚不能實行證券化的條件下，商業銀行從自身利益出發開展消費信貸的積極性顯然是會受影響的。
6、相關法規不健全。我國關於信貸方面的法律、法規有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等，這些法律法規是針對生產性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規尚屬空白。所以，在消費信貸回收過程中，一旦出現貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。
7、人們陳舊的傳統觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自於人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優良傳統。只有當大多數人逐步擺脱植根於國人心中的傳統消費觀念時，消費信貸才能迎來一個燦爛的春天。
開辦住房按揭業務中的一些問題：
（l）商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年xx市商品房市場一直處於疲軟狀態，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態勢，價格卻始終在高位運行。從統計數據上看，xx居民的儲蓄存款持續增長，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價格與供求關係發生嚴重的背馳，説明廣大市民住房商品化的外部經濟環境並未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業務，銀行承擔的風險較大。
（2）國家對房地產開發市場的宏觀調控薄弱。從近幾年xx房地產開發市場來看，豪華住宅、別墅、高層複式樓盤佔了相當大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產信貸資金的配置並不合理，造成了社會資源的巨大浪費。
（3）住房按揭業務抵押物處理困難。根據我國目前的法律和社會環境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產中介機構掛牌銷售和轉接形式解決，但目前違約人往往不願採取以上方式，只有通過法院裁定後進行拍賣，以此種方式處理，時間長、拍賣費昂貴、透明度低，銀行費時費力，還可能達不到保全資產的目的。
（4）房屋產權交易缺乏渠道。在辦理按揭業務中，個別銀行遇到開發商在沒有繳清地價款的情況下，國土局頒發了預售許可證，銷售的住房不能辦理房地產證，致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產權查詢，給工作帶來很多困難。
（5）業主個人收人的調查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業務的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難準確地瞭解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業的平均水平，使銀行無法認定其真實性。
（6）不法開發商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產潛在風險。
（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業務的積極性。人行進一步降息後，樓宇按揭利率低於（至多等同於）同期限檔次貸款利率，由於樓宇按揭業務繁瑣，牽制了信貸人員的.時間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出於自身考慮，開辦業務的積極性不高。
（二）進一步發展消費信貸的機遇與啟示
通過對xx市各階層的現有消費信貸狀況及他們現在與未來對消費信貸的需求、銀行選擇、信貸項目、利率以及風險控制等進行分析，在關於消費信貸主體的選定及對消費信貸的認識、關於消費信貸項目的選擇、關於貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關於風險控制手段的選擇四個方面進行調查，調查所得的分析結論是：
1、銀行開展消費信貸的空間相當大。消費信貸同儲蓄一樣，本應是現代商業銀行的重要業務，提前消費和推遲消費都是消費者從事消費活動的一種正常選擇。但長期以來，我國商業銀行則僅僅為消費者提供一種選擇，即推遲消費，而沒有提前消費，這也是我國發展消費信貸所，面臨的真正困難之一，即得不到消費者的認同和熱烈響應。在調查中xx%的消費者沒有從銀行申請消費信貸的經驗。
2、正確認識銀行發展消費信貸的風險。從理論上講，自然人或家庭作為社會的基本細胞，既是社會財富創造的基本因素，也是社會財富消費和擁有的基本主體。這種社會的基本細胞和基本主體，向銀行申請消費信貸顯然比企業要安全得多，由此銀行消費信貸投資風險也小得多，原因是法人企業所負的僅僅是有限責任，而自然人和家庭則是無限責任，自然人或家庭是最具有能力承擔法律民事責任的主體。從現實上講，我國消費者與國外消費者大相徑庭，在消費的擴張方面顯然要謹慎得多。我國消費者在從事現在消費時一般會仔細盤算，很少有消費者會實行赤字消費；在從事未來消費時，則大都會充分考慮到自己的償還能力，並留有較大的餘地。
3、銀行應該強化對發展消費信貸的宣傳力度。在這次問卷調查中，令人吃驚的是，即使在文化層次和個人素養趨高的xx，對消費信貸有所瞭解也只佔被採訪者的20%。我國許多消費者由於從來沒有申請消費信貸，對消費信貸的知識少得可憐。消費者在從事消費活動時往往只從自己的收人範圍來從事消費計劃，造成我國商業銀行開展消費信貸業務經驗不足，商業銀行發展消費信貸的空間大大受到限制。
4、xx消費者有從事消費信貸的衝動和需求。調查中發現，有xx%的人表示在現在或將來需要消費信貸，消費者有消費信貸需求，是商業銀行發展消費信貸的基礎條件，要做的便是如何將這些對消費信貸需求的願望轉化為現實。
5、簡化消費信貸運作程序。消費者普遍感到申請消費信貸的手續十分繁瑣。這就要求我國商業銀行應該大力借鑑國外經驗，真正簡化開展消費信貸的申請手續和申請程序，讓大多數有償還能力的消費者感到在條件許可情況下很方便取得消費信貸。
6、積極拓展消費信貸領域，銀行目前開展消費信貸的領域太窄，方法不靈活。消費者的消費領域十分寬廣，既有精神消費，例如教育、旅遊觀光等，也有物質消費，例如住房、汽車、家庭影院、耐用消費品等，消費信貸拓寬領域的空間很大。同時，應改變銀行只將消費信貸總額貸給開發商或經濟商，再分貸給消費者的作法。
7、銀行應該選擇有效的消費貸款工具手段。調查中發現，有xx%的被訪者選擇“一攬子消費授信貸款”，只有xxx%的消費者選擇信貸與消費項目掛鈎方式。另有xx%的被訪者首選“信用卡”作為信貸工具，消費者之所以希望選擇這些項目，主要原因是我國目前申請消費信貸手續極為複雜，申報時間也很長，所以採取這些可以節省時間和精力的信貸方式，實際上也是降低消費使用信貸的成本。值得一提的是，消費者選擇信貸的這種意願對銀行從事消費貸款也是有利的，既可以節約項目評審的時間和花費，也可以節約技術人力成本和時間，銀行所需控制的僅僅是儘量減少風險。
8、消費信貸的風險控制應多樣靈活。調查顯示，xx%的被訪者認為銀行控制消費信貸風險是必要的，xx%的人表示願意在銀行建立自己的資產信用檔案。我們認為，消費信貸在以財產抵押為主的同時，也可有選擇性地實施信用等級貸款，以使個人消費信貸風險的控制多樣化、靈活化。
9、努力開發消費信貸的品種。在現有消費信貸項目樓宇按揭、汽車按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎上，結合特區居民消費特點，借鑑國際上發達國家消費信貸的發展情況，積極完善和開發二手住房市場抵押貸款、信用卡消費貸款、循環週轉貸款、特種消費貸款等，並不斷對消費信貸的品種進行創新。
大多銀行業內人士認為現代銀行核心業務系統之所以在全球被廣為接受，因為它既能夠對數據、風險和客户資源進行統一配置，還能塑造出各個銀行富有個性的核心競爭力。其參數化配置和模塊化產品搭建理念，給銀行提供了一個靈活的產品設計平台，這個平台上的產品可以在各種服務渠道上共享，體現了渠道整合和業務統一的思路。同時在這個平台上設計的產品符合國際銀行業行業標準，這就如同幫助國內銀行業務部門掌握了國際通用語言。
一、銀行核心系統的定義
核心銀行系統在國際上的標準定義為銀行處理核心客户信息、存款產品、貸款產品、支付服務和核心總賬的系統部分。作為銀行存款、貸款賬務處理的重要組成部分，銀行核心業務系統是銀行業務系統運作的心臟，凡一切關於存款、貸款賬户的業務操作都是在核心業務系統中完成的。其主要業務包括：客户信息管理、存款業務、貸款業務、總賬以及對這些存、貸款賬户的日間操作等。
二、銀行核心系統的意義
全球金融海嘯後，中國金融市場呈現出開放、活躍、繁榮的行業景象，然而，全新環境下的生存壓力與競爭挑戰，也成為中國銀行業頭上懸着的“達摩克利斯之劍”。對中小銀行而言，這份感受尤其深刻，從近幾年來中小銀行更換核心系統空前旺盛的需求中也可見一斑。目前，我國各類中小銀行的經營模式與市場格局都經歷着巨大的變革，依託區域經濟優勢、建設具有特色的精品銀行已成為它們普遍的追求。所謂業務驅動IT、IT支持戰略，銀行戰略和業務上的變化最終都將轉化為對IT的需求，銀行IT系統中最關鍵的核心業務系統，則直接決定了銀行的運營效率、創新能力、服務水平和市場競爭力，這也正是中小銀行重視核心系統建設的根本原由。
三、國內中小銀行核心系統的現狀
從國內現狀看，銀行核心系統的設計使用年限不超過5年。現在，之所以有近半數的中小銀行任其核心繫統“超期服役”或“準超期服役”，主要原因如下：
（1）沒有系統改造的需求，缺乏內在動力。一些中小銀行地處金融市場不發達的小城市或落後地區，在業務上沒有對更先進核心系統的需求。
（2）有系統改造需求，但原系統開發商已“出局”。國內從事銀行核心系統開發的廠商多數缺乏實力，導致一些核心系統仍在銀行服役，而原開發公司已經被淘汰出局。其結果是，銀行雖然可以自己對系統進行維護，但是僅憑小銀行的實力要完成對原系統的升級改造顯得十分困難，甚至不可行。
總體來看，當前中小銀行更換核心系統最主要的原因是現有的核心業務系統對業務、戰略發展支持不足。從戰略角度來看，中小銀行正積極發展零售業務，“以客户為中心”的服務理念要通過核心等IT系統貫穿於業務發展創新、企業經營管理的各個環節；實現跨區域發展，則對銀行自身服務、產品的快速創新與推出以及核心系統的支撐能力提出了更高的要求；不少中小銀行謀劃上市，就必須全面達到監管標準，提升風險管控能力，但原有的核心繫統卻可能因為設計、架構等問題無法提供相關支持。
從業務發展角度來看，核心系統作為IT系統的心臟，不僅要充分滿足當前業務的需要，更要對未來3至5年業務的發展提供良好支撐。然而，目前很多中小銀行使用的核心繫統可能是十年前或十幾年前建設的系統，補丁打過一輪又一輪，新增一個服務或產品動輒就是幾個月甚至是更長的開發時間，也因此，核心系統成為制約不少銀行業務發展的瓶頸。
從技術發展角度來看，核心系統不能很好地支持業務、戰略發展的根本原因是原有核心業務系統的技術支持能力已近枯竭。中小銀行在IT理念、部署等環節相對弱勢，其核心業務系統可能原本在技術理念與發展方向上就缺乏先進性和靈活性，或者從今天的技術發展來看，它們已與當前的技術理念形成過大的差別，因此不能滿足銀行實現業務發展和戰略轉型的重要目標。今天，SOA【1】架構已成為IT技術發展的主要方向，基於SOA架構、支持條線化的系統能很好地支撐銀行的`業務戰略轉型，這一點已在國內外很多銀行身上獲得驗證。也因此，越來越多中小銀行認同採用SOA架構的“新一代核心系統”建設，並勇於付諸實踐，掀起了一場“換心”熱潮。
四、商業銀行新一代核心業務系統的特點和發展趨勢
（一）從“以賬户為中心”向“以客户為中心”轉變。新一代核心業務系統應該建立在以客户為中心的基礎之上，即通過客户信息把客户的相關賬户和交易信息歸集在一起，也包括根據客户間的關係進行歸集（如：針對集團客户可歸集下轄各子公司的賬户和交易信息），方便全面瞭解客户的信用情況，以利於信用風險管控；同時，便於銀行全方位採集、保存和使用客户信息，為實現客户關係管理奠定基礎。
（二）以參數化、模塊化為基礎的新產品支持能力。與國內傳統的核心業務系統以會計科目作為賬户的主要屬性不同，新一代核心業務系統以產品作為賬户的主要屬性（包括產品類別、期限、利率、匯率、税率、費率等），由於可以通過簡單的參數配置來設定這些屬性的值，因此產品創新的時間大大縮短，新產品賬務處理出錯的概率大大減小。
（三）多渠道的業務整合能力。新一代核心系統為不同的交易渠道（網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行）或其他外圍系統提供完整流暢的交易支持，實現多渠道賬户的統一管理和賬務處理，在保證會計核算的準確性和完整性的同時，提升一致性的客户體驗也是未來渠道整合的方向。
（四）適應國際化發展的需要。新一代核心系統應建立和完善境外一體化的處理機制，滿足多語言、多時區、多幣種、多監管的要求，以支持越來越多的國內銀行走出國門，在全球範圍內設立境外機構等系統整合的需要，同時全面提升境外機構的業務處理能力和風險控制水平。
（五）支持作業集中處理。新一代核心業務系統應支持集中式作業和前、中、後台分離的支付流程，除了可以減輕銀行櫃員的會計核算工作和日末結賬手續，縮短業務操作時間之外，還可以加強後台專業化集中處理和審批，並通過集約化管理，提高業務處理效率，有效防範業務風險。
（六）交易與核算相分離。新一代核心業務系統應將交易與核算相分離，即核心系統只需要完成借貸關係的簡單記錄，至於會計報表折算或損益計算都可以由後台專業系統負責，這樣可以提高為客户服務的效率。此外，交易和核算分離後，可以避免因內部核算的規則或要求發生變化，導致正常的業務處理流程、內部賬務和客户服務受到影響；另一方面，將核算規則從代碼中脱離出來，也使業務人員能根據業務場景模型配置核算規則，使關鍵業務核算規則的調整不需要通過重新開發，有利於實現新業務的快速上線。
（七）提供全流程的風險控制。新一代核心業務系統應對操作風險、客户風險、交易風險在業務處理過程中進行有效管理和識別，在業務處理的各個環節支持多層級授權、身份識別等風險控制手段。
（八）具有靈活的分析和報告能力。新一代核心業務系統提供的賬户信息和交易信息在國內傳統系統的會計科目、機構等維度上增加了客户（涵蓋客户類別、行業、區域、集團等維度）、產品（涵蓋子產品類別、幣種、期限、利率類別、匯率類別等維度）和利潤中心等維度，從而為後台的經營分析及管理決策提供多維度的基礎數據，並針對特殊用户提供綜合分析報告和監管報表支持。
【1】SOA（Service-Oriented Architecture）是面向服務的體系結構組件模型，它將應用程序的不同功能單元（稱為服務）通過這些服務之間定義良好的接口和契約聯繫起來。
調查以問卷、座談、訪問相結合的方式進行，調查時間為xx月初到月末，被調查人數為xx人，涉及到xx下屬的部室、分理處和儲蓄網點的所有xx歲以下的所有青年員工，調查包括青年員工的思想、工作、學習和生活的各個方面，問卷採用無記名的方式開展，下發問卷xx份，收回有效問卷xx份。
一、調查的基本情況和青年員工隊伍的現狀
1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構健全、優勢明顯
調查中顯示我行員工隊伍年輕化，xx歲以下青年佔我行員工總人數的xx%多，是xx市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且xx歲以下的青年員工佔有相當大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。
我部團總支機構健全、組織機構明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中xx名具有全日制本科學歷、xx名具有全日制大專學歷，文化素質較高，而且有豐富的學校團工作的經驗，在所屬部門都是業務骨幹，有一定組織協調性。
2、青年員工整體素質較高並且思想進步、積極進取
我部xx名xx歲以下青年中，具有本科以上學歷的佔比為xx%，具有大專學歷的佔比為xx%，中專學歷的佔比為xx%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質優勢。調查結果還顯示大部分人對自己現在的學歷不是很滿意，想要進一步接受培訓和進修高一級學歷，喜歡從事具有挑戰性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。
二、青年工作中存在的問題
1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現偏移。
主要表現：
（1）、我行的思想政治工作相對比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調查結果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態度冷漠，信念不夠堅定。有的人對待xx行發展的態度竟然是無所謂，有的高學歷的員工對於跳槽有很大的傾向和準備。
（2）、一些員工的價值觀念也出現了很大程度的偏移，許多人都認為，服務態度的冷漠、服務質量的優劣都於薪酬的高低有直接的關係。
（3）、一部分人對於成功機會的公正性非常不滿，認為個人價值沒有得到充分的體現。調查結果顯示，許多員工認為自己的能力沒有得到充分的發揮。以上這些，糾其原因，這些的出現與我們的機制和制度上的不健全有一定的關係，也是我們思想工作上欠缺的表現。
2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。
團青工作的條件不利主要表現在經費方面、思想認識態度上和團幹部的任用機制等方面。在調查中我們發現大多數的團幹部認為團青工作的開展具有相當大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領導認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應有的地位，領導的忽視帶來員工的冷漠。其次，經費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨着金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經費緊張成為困繞團青工作者的突出問題。經費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環，團青工作的難度就會越來越大。再次，團幹部的任用制度上的缺陷和人員素質的高低也制約了團員工作的開展。大多數的團幹部都是身兼數職，分身無術。團幹部一般都是本部門的骨幹力量和中堅力量，他們從事着本部門重要的業務崗位，工作強度大，任務重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團幹部大多數沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的'開展沒有説服力，難度加大。
3、青年工作機制和方法有待提高。
我行青年工作的機制和方法整體比較落後，基本上還採取老的思想和老的套路，往往不能充分調動團員和青年的積極性。這些現象的存在主要是由於觀念的陳舊，態度上的不重視和團幹部自身素質不高等因素共同作用的結果。隨着金融企業改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應該與時俱進，革新老觀念，轉化工作的思路和方法以適應新形式下團青工作發展的要求，同時團幹部應該積極的提高個人素質，多聽、多學、多借鑑，充分調動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發展方向。
三、對於團青工作的幾點建議
1、加強思想工作建設，徹底改變觀念束縛。
團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關係着xx行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應機敏。所以加強團青隊伍建設，首要就是要從思想建設入手，構築青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質、道德素質、政治素質，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業道德教育。
2、加強青年人才隊伍建設，培養各種類型人才。
新時期青年隊伍建設賦予給我們的要求是培養複合型人才，以適應新形式下金融業發展的需要。打造複合型人才，創建學習性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了“新世紀青年讀書計劃”、“青年論壇”等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學習的興趣，在今後的工作中我們還要繼續探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學習、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學歷等等；認真做好“雙推”工作，推優薦才，推優入黨；加強全日制本科生的重點培養和選拔，為青年工作創造好的學習氛圍，為xx行的人才隊伍建設貢獻團組織應盡的力量。
3、加強團幹部隊伍建設。
團幹部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。建議加強團幹部隊伍建設，提高團幹部自身素質和管理水平，以推動青年工作的更好開展。（1）、不定時地開展團幹部培訓，使團幹部掌握更多的管理知識和團務知識。（2）、改革團幹部任用機制，確保團幹部有更多的精力從事團青工作。（3）、呼籲有關部門、領導對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創造有利的先決條件。
4、與中心工作相結合開展團青工作。
加強團的自身建設，與中心工作結合起來開展團員工作，充分發揮共青團在我行的突擊隊和生力軍作用，以更好的推動***行的經營和發展。
一、調研目的：
轉眼我已是大四的學生了，大學的學習已經結束。在畢業踏出校門以前，我應該做好踏進社會的準備。因此，通過對自己的實踐工作進行調研，我應該達到以下目的：
1、學習實習所在部門的工作規範和程序，明確自己的工作內容。
2、在此基礎上尋找適合自己的工作方式，調整心態使自己適應所在的工作環境；結合所學知識總結、提高自己的工作能力。
3、在自己力所能及的範圍內，對所在部門提出一些有價值的建議。
二、實踐內容：
摘要：根據學校有關畢業前社會實踐課程的安排，大四上學期一結束我便回到家鄉重慶，開始尋找意向工作單位。經過一段時間的辛苦尋找，最後留在了重慶農村商業銀行，並簽訂了《畢業生就業協議書》。經過安排，我在農商行永川支行個人貸款中心實習，實習時間從20xx年2月7日至20xx年4月1日，總共八週。在實習期間我能夠遵守工作紀律，不遲到、早退，認真有效地完成指導老師交辦的工作，並提出了一些工作建議。工作時，努力將理論知識向實踐轉化，儘量做到理論與實踐相結合，積極學習、提高自己，得到部門領導和指導老師的一致好評，同時也發現了自己的許多不足之處。
1）、單位及業務簡介：
重慶農村商業銀行成立於20xx年6月29日，由原重慶市信用聯社和39個區縣信用社、農村合作銀行基礎上組建而成。註冊資本金60億元，總資產規模超過20xx億元，下轄39家縣級支行、1800家分理處。20xx年12月16日，重慶市農村商業銀行成功在香港聯交所掛牌上市。農商行的資產規模、存款規模、網點數量居重慶市金融機構首位，是繼上海、北京之後我國第三家、西部首家省級農村商業銀行。
重慶農商行秉承“根植地方、服務大眾”的理念，定位於服務“三農”、服務中小企業、服務區域經濟，力求實現“成為具有良好價值創造力的現代商業銀行；成為農民的、社區的、中小企業的零售銀行”的戰略目標。重慶農村商業銀行永川支行擁有56個營業網點，各項存款餘額達到61億元，貸款餘額達到24億元，存貸款餘額、撥備充足率等主要指標在永川區金融同業中名列前茅。重慶農商行的主要業務包括存貸業務、銀行卡業務、結算業務以及資金業務等。我所在的部門目前正在推出個人助業貸款、就業再就業貸款、個體經營户貸款、消費貸款、按揭貸款及行政企事業工作人員信用貸款等業務。
2）、實習工作內容及規範：
此次實習的崗位是農商行個人貸款中心的信貸人員，直接與前來貸款的客户面對面。概括起來，工作流程及注意事項如下：
1、信貸人員與客户面籤：對借款人的`個人信息、資產狀況等進行初步調查，審查確保貸款相應的申請、擔保資料真實齊全後製作成文件。
2、將備齊的資料連同信貸人員的調查報告等初步資料上報到支行風險管理部門，由風險管理部門逐級上報進行審查審批。
3、抵押登記：獲得批准的貸款申請即可通知申請人前來個貸中心領取抵押登記資料（抵押申請、貸款合同，政府貼息的貸款還應附上一份政府審批表）前往所在區行政服務中心辦理抵押登記。
4、放款：借款人交回《抵押證書》和抵押財產所有權證書後即可簽訂《貸款合同》和借據，獲得所貸資金。
5、補錄及貸後管理：資料完善和保存，對借款人的貸後信用、擔保情況進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。
3）、調研分析：
銀行通過承擔信用風險來獲取利潤，對於90%以上的收入來自於存貸利差的國內銀行來説，信用風險是它們面臨的最主要的風險之一。信用風險是指獲得銀行信用支持的債務人不能如期償還貸款本息從而帶來損失的可能性，巴塞爾銀行監管委員會將其定義為“交易對手無法履約的風險”。造成信用風險的原因主要有兩點:一是借款人主觀上故意不償還貸款，造成惡意拖欠;二是借款人主觀願望良好，但客觀上無能力歸還貸款。
對此，信貸人員在接收貸款申請時，一方面應嚴格審查貸款申請人的信用狀況，如果發現有不良信用記錄，應進一步調查造成不良信用記錄的原因，審批時應進行較為嚴格的限制。另一方面，對通過信用審核，或信用狀況良好、主觀還款願望強烈的借款申請人，應重點審查其資產和收入狀況的真實性，審慎評估抵押擔保資產的價值，必要時應進行現場調查。
銀行的貸款管理工作是銀行縮小風險以提升業務質量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過制定一系列標準的工作規範流程、加強工作人員的職業道德和職業素養培訓來縮小信貸業務風險敞口。個貸中心的信貸人員更應克盡職守，秉承“認真、嚴謹”的工作態度，明、快、實、嚴地完成工作。其次，在銀行業競爭日益激烈的今天，銀行工作人員的服務質量同樣重要。尤其個貸中心的信貸人員工作在前線，直接與客户打交道，這要求信貸人員不僅專業、高效，更要耐心、貼心。
三、實踐感悟與建議：
雖然只是短短八週的實習，但只要認真投入過了，這次的實習就能讓人學到不少東西。在這期間，我利用此次難得的機會，努力工作，嚴格要求自己，虛心向領導老師求教，同時認真學習一些課本內容以外的相關知識，從而進一步鞏固自己所學到的知識，為以後真正走上工作崗位打下基礎。
1、強硬、專業的業務知識，做到“孰能生巧”。
銀行有着標準的業務規程和嚴格的權責管理。剛開始由於不懂得工作流程無從下手，只能儘快地完成老師教給的簡單任務。經過一段時間的學習和觀察，明瞭了貸款業務的基本流程和要求，便能主動地幫上些忙了。此時還不熟悉，停留在“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”的階段，但動起手來又容易出錯這時就需要多看多問了。前台很多時候業務繁忙，老師卻能從容應對，哪個步驟需要注意什麼、哪些工作可以展緩，熟練以後會發現繁雜背後其實有很多技巧。當然，熟練是在強硬、專業的業務知識上建立起來的。不斷重複同樣的工作，同時總結、提高，善於思考就會掌握這些技巧，工作便會的心應手。可惜的是我們多數時候在不斷重複中厭倦了就放棄，沒來得及發現更上一層樓的機會。
2、團隊精神。
工作往往不是一個人的事情，是一個團隊在完成一個任務，在工作過程中與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力是相當重要的。合理的分工可以使大家在工作中各盡所長、共同成長、共同進步。我們永遠不能將個人利益凌駕於團隊利益之上。
銀行更是一個分工明確的單位。記得銀行面試時面試官問我的問題：怎樣用“權責發生制”的角度理解銀行管理？自己當時沒有回答好，實習一個月下來才更有體會。銀行有複雜的權限控制，責任更是明確。但條條框框後面是靈活的人，這些分工是為了更好的合作。銀行工作人員不可只看到自己的權責，將自己與團隊孤立起來工作是不負責的表現。
在個貸中心，一份文件往往經過數人審核簽字，你將文件整理好，別人找信息時會方面很多。忙的時候互相幫助也至關重要，同樣的工作拿來一起做了可以省掉重新登陸櫃員號的麻煩。
3、學會將工作變成生活。
每天做同樣的工作，如果不思考，也許有些機械又枯燥。但其實平凡的工作隱藏着豐富的生活充實又略顯忙碌。這樣規律的生活固然是好的，它使我們有了合理的生活習慣，對日常生活有了合理的安排，時間可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、規劃起來了。
大學信託與理財研究所與中國銀行業協會主辦的“商業銀行個人理財業務創新統計調查”的結果作出。調查向全國性商業銀行總行、省級分行的理財管理部門發放調查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數問卷對某個具體問題的答覆屬於無效答覆或者沒有答覆。
一、關於理財業務的制度環境
1、調查結果顯示，早在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出台之前，多數銀行就已經開展理財業務或者類似業務創新。説明多數銀行及其分支機構對於業務創新的重視，也説明銀行業務創新對於制度建設也存在推動作用。
調查問卷顯示，150份有效答卷中，75%的被調查者對於在《辦法》出台之前是否開展過理財業務或者類似業務的回答是肯定的，其他的24%被調查者回答是否定的。
2、被調查者高度肯定理財管理法規的功用，認為《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出台，對構建和規範銀行個人理財業務的制度環境起了積極作用，效果比較明顯。
調查問卷顯示，71%的被調查者對於《辦法》在構建和規範銀行個人理財業務環境中的.作用持肯定態度，其他的28。6%被調查者持否定態度。説明被調查者多數認可理財法律制度對於銀行理財業務發展的促進作用，肯定了制度建設的重要性。
3、被調查者多數認為，應當進一步推進理財的制度建設，進一步出台有關法規。
對於銀行個人理財業務法規體系建設中，以《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》兩個法規規範和管理銀行個人理財業務是否已經足夠的問題，高達78。8%的被調查者認為還非常不夠，應當進一步加強制度建設。只有21。2%的被調查者認為兩個法規已經足夠了。
對於商業銀行開展個人理財業務有無修訂現有《商業銀行法》等法律的必要，84%的被調查者認為有必要，15%認為無必要。
4、絕大多數被調查者認為有必要建立統一的法規管理包括銀行理財在內的理財市場。
對於從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內的各類理財市場建立一套統一的法規進行規範，92%的人認為有必要，7%的人認為沒有必要。
5、絕大多數被調查者認為銀行個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢密切相關。
關於當前商業銀行開展的個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢，認為有關係的佔比為98。0%，認為沒有關係的佔比為2。0%。
二、關於理財業務
1、多數銀行開展理財業務的時間在3年以下，可以説理財業務尚處於起步階段。
關於商業銀行實際開展個人理財業務的時間，調查結果顯示，1年以下佔比12%；1—2年佔比25%，2—3年佔比33%，3—5年佔比23%，5年以上佔比6%。
2、多數銀行開展理財業務的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業務創新、同業的競爭因素影響、上級行的要求、客户的要求等。
關於銀行開展個人理財業務創新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的佔總樣本數的43％；佔總樣本數的38％選擇了“其它銀行開展”；佔總樣本數的68％；回答“本行業務創新”；佔總樣本數的79％；選擇了客户要求，回答佔總回答數的34％。
為貫徹落實領導批示要求，全面掌握全州銀行業支持“穩增長”取得的成效及問題，針對中央強調要把“穩增長”放在突出位置的問題。決定組織開展關於銀行業支持“穩增長”情況的專題調研，現將有關事項通知如下：
一、調研目的
按照中央強調要把“穩增長”放在突出位置的要求。針對經濟運行中出現的新情況新問題，通過深入開展調查研究，全面瞭解銀行業支持“穩增長”開展情況、做法、成效、存在的突出問題，系統提出改進和加強銀行業支持“穩增長”的政策意見和措施。
二、調研內容
(一)關於各行支持“穩增長”現狀的分析
1、認真貫徹落實政策方針。各行認真貫徹落實中央強調的有關於支持“穩增長”的相關政策，緊扣地方經濟社會發展需要進行規劃：例如開設橋頭堡黃金口岸、進行開發開放試驗區建設等活動，以及制定相關的信貸發展戰略、簽訂銀政合作協議、積極爭取信貸規模等。
2、突出重點，支持經濟建設。為認真貫徹落實政策方針，積極配合銀行支持“穩增長”活動的開展優化信貸資源配置;各行採取優先支持全州重點項目工程建設的政策方針;向小微企業、“三農”企業傾斜信貸資源;加大對於民生工程的支持力度;清理規範融資平台貸款情況。
3、積極搭建溝通平台。為了認真貫徹落實銀行業“穩增長”的政策方針，各行積極組織或參與銀政企對接會或項目洽談會，助推項目投融資需求對接;加強小企業金融服務宣傳;主動走訪企業特別是小微企業和個體户。
4、注重風險防控。在當前複雜的形勢下為了認真貫徹落實銀行業“穩增長”政策方針，正確積極的處理“穩增長”與防風險的關係，在積極支持地方經濟發展的同時，注重嚴格防範各類風險。
(二)關於各行支持“穩增長”取得成就的總結
1、改進金融服務方式。銀行業通過採取全面提升金融服務水平，特別是針對“三農”、小微企業、少數民族羣眾金融服務提高了業務水平;提升對於金融資源的有效配置率;正確規範服務收費，免去除利息外各項費用的徵收的方式，認真貫徹落實銀行業支持“穩增長”的政策方針。
2、加快金融模式創新的步伐。銀行業通過採取創新信貸管理方式、開發新型信貸產品;拓寬擔保範圍;創新評估方式的手段，認真貫徹落實銀行業支持“穩增長”的政策方針。
3、推進金融模式轉型升級。通過採取調整和優化信貸結構，發展綠色信貸，嚴格限制“兩高一剩”行業信貸投放，加強對節能減排、清潔能源、循環經濟和環保項目等領域的信貸支持的方式;加大消費信貸支持力度如汽車貸款、耐用消費品、旅遊等消費金融服務;支持文化產業、對外貿易的辦法，認真貫徹落實銀行業支持“穩增長”的政策方針。
三、面臨問題
1、當前經濟持續下行，部分企業面臨經營困境，面臨實體經濟信貸需求減少;重點項目地方政府配套資金短缺，銀行擬支持的政府重點項目啟動慢;房地產投資信貸風險高。
2、信用環境相對較差。政銀以及企業之間的協調溝通不到位，存款的波動對信貸資金來源的'穩定性造成影響;小微企業和涉農貸款的風險補償機制不完善，下崗再就業貸款財政貼息和保證金政策並不一定按照規定落實到位;銀行業金融機構信貸管理機制不靈活，存在一定盲目性。
四、對策建議
當前中國經濟處於戰略轉型時期，我們處在一個並不穩定的宏觀經濟市場，在這種大的環境前提下，商業銀行能否支持“穩增長”政策方針的貫徹落實對於整個銀行業的發展具有重大影響，因此我們應該改進和加強銀行業支持“穩增長”的政策意見和措施。
1、從宏觀層面上看，首先要深化金融改革，推動利率市場化。充分發揮市場在資金配置上的基礎性作用，促進銀行業將資金配置到最需要、效益最好、最有發展前景的企業上，優先支持重點項目工程建設，加大小微企業、“三農”企業的信貸資源扶持力度;提高信貸資金來源穩定性將民生工程放在工作重點來實抓實幹。
2、從商行微觀角度。積極主動調整業務結構和客户結構，創新信貸管理模式，支持傳統金融模式改造升級。積極調整和優化信貸結構。不斷創新管理，提高服務實體經濟的效率。提升專業化能力，有效控制風險。建立面向實體經濟的多層次銀行體系。
3、優化銀行業金融機構信貸管理機制，使之與政策變化相聯動，讓政銀以及企業之間能夠和諧溝通合作。擴寬銀行業金融機構信貸政策優質項目資源的要求，加快銀行擬支持的政府重點項目啟動速度。促進經濟可持續的健康向上發展。
（一）自覺服務國家經濟發展大局，以改革創新的精神支持擴大內需
通過學習實踐科學發展觀，建行認識到，科學發展觀第一要義是發展，具體到國有控股商業銀行，就是通過不斷改革創新，持續增強綜合金融服務能力，促進國民經濟和社會事業健康發展。XX年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬鬆的貨幣政策，建行及時調整工作計劃，積極支持擴大內需。由於項目準備工作基礎紮實，因而迅速形成信貸投放。僅XX年後兩個月就新增貸款1555億元，體現了黨中央、國務院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發揮傳統優勢，大膽創新探索，採取了全面的服務措施。
（1）積極主動地為基礎設施項目和重點企業提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業做好相關規劃，搞好項目評估和造價諮詢，還努力降低企業籌資成本，改善財務效益。XX年通過投資銀行、信託理財、租賃等方式為企業融資20xx億元，比上年增加近900億元。XX年前9個月，基礎設施貸款新增3265億元，佔公司類貸款新增額的56%。
（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經濟適用房、中低價位和中小户型商品房建設。9月末，個人住房貸款餘額7928億元，穩居同業前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。
（3）積極探索解決中小企業“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業“信貸工廠”，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業。結合小企業電子商務特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網上信貸，累計為多個客户發放48億元貸款。為小企業推出循環額度貸款、小額無抵押貸款，聯貸聯保貸款等系列產品，近三年中小企業貸款平均增幅20%以上，中小企業客户已佔公司類客户的85%，中小企業授信餘額佔全部公司客户的40％左右。
（4）切實改善農村、農業金融服務。總結新疆分行小額農户貸款的做法，推廣到黑龍江等農業大省，當年發放小額農户貸款26億元。已設立5家村鎮銀行，正在籌備村鎮銀行控股公司，計劃未來三年村鎮銀行達到100家，努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮。近兩年涉農貸款平均增長率超過25%。
（5）破解出口加工企業產品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區外向型企業能夠生產全球一流的消費品，金融危機後國外市場萎縮，國內消費者雖然有巨大需求，但苦於沒有內銷渠道。這些企業轉內銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經過一系列調研、論證，建行推出了“內貿通”系列產品，累計向出口企業授信200多億元，幫助一批加工出口企業走入廣闊的國內市場，實現了多方共贏。
（6）幫助企業兼併、轉型升級。目前，已發放併購貸款超過百億元，不論在貸款筆數還是貸款總量上，都居國內同業首位。
（7）努力滿足“保民生”的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫療、社保、環保領域的“民本通達”系列產品。XX年9月末民生領域貸款餘額1851億元，同比增長611億元，高於貸款平均增速19.52個百分點。
（8）以金融創新推動文化創意產業發展。國內文化產業市場潛力巨大，但由於體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索，文化產業貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業廣闢發債等融資渠道，向文化產業客户提供擔保249億元。成立了文化產業基金管理公司，目前正與國家有關部門和大的文化企業集團籌備發起文化產業基金。
（二）堅持積極審慎經營方針，不斷強健風險管理
XX年初建行確定了“積極審慎”的經營方針。所謂積極,就是根據形勢變化，及時調整政策，想客户所想，急客户所急，創新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風險管理作為永恆的主題，堅持“瞭解客户、理解市場、全員參與、抓住關鍵”的風險理念，把握合規底線，避免出現“一哄而起”和“蘿蔔快了不洗泥”。
調研是一項重要的基礎工作，通過深入調研，瞭解掌握我行自身建設和業務經營發展中遇到的問題和困難，深層次地分析產生這些問題和困難的原因，提出解決這些問題和困難的對策與建議，供領導決策，對於促進我行科學發展具有重要意義。我行十分重視調研活動，認真紮實開展調研活動，取得了調研活動的良好成績，現將我行開展調研活動的有關經驗具體介紹如下：
一、認真學習，提高對調研活動的認識
我行通過認真學習，提高對調研活動的認識。充分認識到開展調研活動是深入學習實踐科學發展觀的需要，是認真貫徹落實黨的十八大和十八屆四中、五中全會的需要，是緊緊圍繞“加快科學發展，實現新的跨越”做強做優銀行的需要；通過開展調研活動，認真梳理和查找影響科學發展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，紮實運用調研成果，為推動銀行健康、持續、快速發展提供有效的決策參考。同時，我行切實把調研活動作為一項重要工作，做到與其他業務經營工作同佈置、同落實、同檢查、同考核，着力推進調研活動的深入發展。
二、開展調研活動的具體做法
1、加強領導，認真開展調研活動
我行十分重視調研活動，切實加強對調研活動的領導，確保調研活動科學有序進行，並取得調研活動的實際成效。在開展調研活動中，着重抓好三項工作：一是有調研活動負責人。根據行開展調研活動的需要，指定一名幹部為調研工作負責人。由調研工作負責人按照行開展調研活動的精神與要求，制定年度和季度調研活動方案，按照活動方案進行調研。二是有調研隊伍。我行配備專職調研工作人員，加強對專職調研工作人員的學習培訓，提高其政治與業務素質，能夠勝任調研活動需要。三是有定期調研任務。我行根據工作發展的需要和各個時期的工作側重點，安排調研任務，深入開展調研。
2、加強學習培訓，提高調研工作人員素質
調研活動的質量高與低、成功與否，能不能解決實際問題，提出切實可行的對策與措施，與調研工作人員的素質直接有關。我行加強對調研工作人員的學習培訓，提高調研工作人員的政治素質，確保掌握調研活動的政治方向與政治立場；提高調研工作人員的業務素質，掌握調研工作的方式方法，提高調研工作人員發現問題、分析問題和解決問題以及撰寫調研報告的能力，提高調研報告的深度、廣度與質量。
3、突出主題，精選課題，破解難題
我行在開展調研活動中，要求做到突出主題，精選課題，破解難題，講究調研活動的`針對性與實效性，提高調研活動的質量，達到開展調研活動的初衷與目的。
一是突出主題。明確要求調研工作人員要提高調研活動的廣度與深度，形成的調研報告要與我行的發展實際相結合，做到課題突出，立論鮮明，富有實踐意義。調研活動要與加強改善銀行內部管理相結合，圍繞改革完善經營機制，加快經營業務發展，強化內部管理，加強執法監察和安全保衞工作，進行深入調研，為提升銀行內部管理明確思路和措施。調研活動要與提高服務水平相結合，圍繞明確客户服務的工作重點，挖掘客户服務工作的內涵，瞭解客户的服務需求，查找日常工作中需要改進、改善的地方，進行廣泛調研，為提高我行整體服務質量，提升服務水平，提出對策措施。調研活動要與加強風險防範相結合，就合規管理、合規經營、合規操作，增強員工內控意識，發現並消除存在的金融風險，進行細緻調研，為防範金融風險，做到合規守法，保證銀行資產平安，實現最大效益，提出意見和建議。
二是精選課題。我行着重圍繞貫徹落實上級行決策部署、明確發展思路、完善發展戰略、轉變發展方式，調整優化結構、提高核心競爭力、轉變工作作風、提高工作效能、改進服務水平等方面確定調研課題。要求調研工作人員深入基層網點和客户當中，採取走訪、座談、發問卷等形式，廣泛開展調研活動，切實摸透實情，查找問題是否實在、提出的思路是否切實可行。調研時，分別聽取不同層面意見和建議，進一步增強調查資料的真實性和廣泛性。
三是破解難題。我行要求調研工作人員在開展調研活動中，要掌握被調研單位的真實情況，幫助理清哪些是羣眾最需要迫切解決的問題，哪些是體制機制的問題，哪些是工作不到位的問題，哪些問題是亟待解決的等等，使調研活動的過程真正成為找準問題、解決問題的過程。同時，要求調研工作人員堅持邊調研邊解決問題，對調研過程中發現的問題，能解決的馬上解決，不能解決的制定措施，擬定解決時限，切實增強調研活動效果。
4、落實措施，明確調研活動的要求
為確保調研活動實效，真正服務於我行科學發展，我行落實措施，明確調研活動的要求。
一是調研活動方案准確可行。要求調研工作人員制定的調研活動方案符合工作實際，要廣泛徵求黨員羣眾意見，反覆修改完善，確保調研活動方案便於實施、可行有效，符合科學發展要求與我行實際工作需要。
二是確保調研活動質量。調研工作人員在開展調研活動中，要確保時間，集中精力，全面瞭解，深入研究，確保信息真實、全面，切實掌握詳實的第一手材料，做細做實做深調研工作，提高調研活動質量，確保調研要求不降低、調研工作不走樣、調研效果不打折。
三是明確調研活動的工作方式。我行要求調研工作人員深入到基層服務網點和廣大客户中，採取座談討論、入户走訪、個別談話、實地調查等行之有效的方式進行調研，要做到“三請教、三問計、三用心”，即：堅持向書本請教、向專家請教、向羣眾請教；堅持問計於基層、問計於羣眾、問計於實踐；堅持用心想事、用心謀事、用心幹事。
5、認真撰寫調研報告
我行要求調研工作人員，按照調研活動方案，緊扣調研課題，緊密結合調研過程中徵集到的意見建議和工作實際，進行細緻客觀地分析和歸納整理，對照科學發展觀要求、上級行的決策部署與工作精神及我行工作實際，查找影響工作開展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，形成有情況、有分析、有對策，不少於3000字的調研報告。
6、充分運用調研成果
我行定期通過召開座談會、交流會的形式交流調研成果，充分運用調研成果，積極探索我行促進科學發展的新思路、新舉措，為下一步的工作決策提供科學依據。同時，按照調研成果落實各項工作措施，提高科學發展水平，儘快將調研成果轉化為解決問題、推進工作發展的新動力，使調研活動成為各項工作發展不可或缺的參謀助手，真正為中心工作服務，充分發揮了調研活動的應有作用。
三、調研活動取得的成績
我行重視調研活動，積極開展調研活動，利用調研成果促進各項工作發展，提升銀行核心競爭力，增強服務能力與服務水平，取得了良好成績。自20xx年來，我行共開展調研活動*次，寫出調研報告**份,近年來，我行認真努力、紮實有效地開展調研活動，雖然取得了較好的成績，促進了自身建設和各項業務的發展，但是與上級行的要求和人民羣眾的希望相比，還是存在一定的不足與差距，主要是調研活動的深度與廣度還不夠，少數調研報告質量還不夠高，運用調研成果有待加強，這些存在的不足與差距需要切實改進和加以提高。今後，我行要繼續加強學習，提高對調研活動重要性的認識，
按照上級行的要求，紮實推進調研活動深入發展，力爭取得優異成績，進一步促進我行科學發展，為地方經濟社會發展作出貢獻。
商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務，指不佔用銀行資金，銀行以中間人的身份給客户提供各類金融服務並收取手續費的業務。其主要包括結算業務、租賃業務、信託業務、代理業務、信用卡業務、代保管業務及諮詢業務等，中間業務以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業務與資產業務、負債業務共同構成了現代商業銀行業務的三大支柱。目前，商業銀行已經由爭奪以存貸款業務為特徵的傳統業務領域轉向爭奪以中間業務為特徵的現代業務領域。
一、商業銀行發展中間業務的必要性
（一）有利於商業銀行擺脱經營困境，提高盈利能力
我國已建立起了一個以四大國有商業銀行為主體，以10餘家新興股份制商業銀行和近100家城市商業銀行為兩翼的現代商業銀行體系，業內競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產質量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經營面臨較大困難。因此，商業銀行必須在注重傳統資產負債表內業務的同時，儘快發展中間業務，以求在努力減少經營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經營風險，提高贏利能力。
（二）有利於加快與國際接軌的步伐，參與國際競爭
隨着我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處於同一起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業務不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業務上。外資銀行中間業務起步早，服務品種和經營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業務服務，來爭取穩定的客户，促進其傳統資產負債業務的發展，並從中贏得巨大利潤。我國商業銀行中間業務發展緩慢、種類少、服務面窄、市場佔有量小、收益比重低，與發達國家商業銀行存在較大差距。因此，隨着金融業開放步伐的加快，能否在中間業務激烈競爭中佔有一席之地，關係到能否在全球金融一體化的格局中生存和發展。
（三）有利於化解風險，提高銀行市場形象
隨着金融業競爭的不斷加劇，商業銀行的單一業務結構使得獲利能力降低，銀行經營風險也不斷增加。而中間業務主要利用銀行現有技術、裝備、人員、網點和信息開展各種業務，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風險小、收益高的特點，與一般的資產負債業務相比，其風險係數要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發展中間業務。同時，中間業務的開展，能夠使銀行為更多的客户提供更全面的金融服務，這不僅是其實力的象徵，也是其服務社會的體現。隨着服務結構的改善和服務範圍的擴大，有利於塑造並推廣自身的市場形象，取得廣大客户的信任。
（四）有利於滿足中小企業和居民的投資需求，促進經濟發展
我國經濟的高速增長與結構調整及進出口貿易迅猛發展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業銀行發展中間業務創造了條件；同時，隨着中小企業和私營企業的發展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息諮詢、財務顧問等方面的需求，為股份制商業銀行的發展中間業務提供了基礎。所以，充分發展這些中間業務有利於滿足中小企業和居民的投資需求，促進經濟、國際貿易的'進一步發展。
二、商業銀行中間業務的發展現狀
（一）中間業務開展的範圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業務是一項範圍廣、跨度大的系統化服務項目。目前，我國商業銀行中間業務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統品種，如結算、一般性代理、信用卡業務等。對中間業務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優勢來充當客户的財務和投資顧問，代客理財，為企業兼併、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。
20__年包頭轄區商業銀行中間業務量 （萬元）
國內支付結算業務
國際支付結算業務（外匯）
銀行卡
業務
代理
業務
擔保及
承諾業務
交易類
業務
（外匯）
託管
業務
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
從表中可以看出，包頭轄區各金融機構開展的中間業務主要有：國內支付業務結算、銀行卡業務、代理業務，這三項業務收入佔全部中間業務收入的80%--90%左右；而國際支付結算業務、擔保及承諾業務及交易類業務、託管業務等收入僅佔全部代理業務收入的8%--10%左右，傳統的中間業務品種仍佔主要地位。
（二）中間業務定價政策不完善。人民銀行及有關部門未對中間業務收費標準進行系統、明確的規範，對中間業務的收費行為缺乏統一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規範，規定不具體，太籠統，可操作性差；另一方面，商業銀行對中間業務沒有自主定價權，沒有形成市場定價機制。
（三）中間業務發展效益低下，缺乏積極發展的意識。中間業務是以為社會提供各類金融服務並收取一定手續費為目的的金融服務業務，但由於受傳統銀行經營觀念的束縛及客户金融意識較弱等原因的影響，對中間業務沒有合理的定位和規定，缺乏足夠的認識。加之廣大客户對銀行收取手續費缺乏認識，大部分中間業務成為銀行的無償服務，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業務的應得收入流失，不能產生效益，挫傷各銀行開辦中間業務的積極性。以包商銀行為例：20__年建設銀行包頭分行中間業務收入佔全年業務收入的9.8%，包商銀行中間業務收入僅佔全年業務收入的3%。
（四）缺乏開展中間業務的專業人才、複合型人才，且無人才培育和管理的專門機構。中間業務是商業銀行的知識密集型產業，具有集人才、技術、網絡和信息於一體的特徵，是金融業的高技術產業。它需要一大批既懂專業知識，又懂經營管理的複合型人才。我國商業銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機構。
（五）經營觀念陳舊，市場營銷手段落後。長期以來，我國商業銀行將中間業務作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業務無論在業務品種的開發還是市場營銷管理方面，均缺乏總體的經營發展目標和規劃。體現在銀行一些中間業務的開展方面，有的是被動發展，有些則是國家
行政指令和政策傾斜的產物，如代理國債、政策性銀行業務等。沒有把中間業務作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業務的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業務客户不瞭解，另一方面客户需要的產品銀行又不能提供，限制了中間業務的發展。
（六）運作不規範，缺乏完整系統的科學管理。目前，國內大多數商業銀行沒有專門機構對中間業務的開發、運作進行系統管理，缺乏長遠規劃、協調與配合。在運作中，大部分商業銀行僅限於下達中間業務完成計劃，而對如何加強中間業務發展的組織，提高發展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業務市場開拓中處於被動局面。此外，中間業務的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業務管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是採取不同的經營管理方法，採取不同的考核目標和激勵措施，這既不利於信息溝通，又不利於提高管理效率，也不利於形成規模效應，整體推進中間業務的發展。
三、加快中間業務發展的對策
（一）優化人才結構。人才是競爭的核心與關鍵，中間業務面臨着國內外各商業銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰。首先，商業銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業務人員的知識全面化、科學化、精通化。加強對現有員工進行在崗教育培訓，提高業務素質，培養和造就一批專業型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調動和發揮員工積極性和能動性。
（二）樹立效益觀念。商業銀行要做到以市場為導向，以客户為中心，以效益為目的，建立健全中間業務的運作程序和管理考核制度，充分發揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強化營銷，為大力發展中間業務夯實現有的市場基礎。要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發展的粗放型經營觀念，在注重外延合理擴張的同時，更要注重內涵的有效發展。使投入、規模、質量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鈎來，以確立合乎現代商業銀行中間業務發展的路子和模式。
（三）加強監管，鼓勵和支持銀行開展中間業務。中間業務的快速發展，已給監管帶來了新的課題和挑戰。銀行監管部門必須加強監管的主動性，把商業銀行中間業務的開展與加強監管有機地結合起來，加強統籌研究，減少無序競爭，引導各商業銀行的中間業務良性發展，達到有效化解各種風險的目的。
（四）規範銀行內部管理，優化中間業務管理部門。各商業銀行應根據實際情況，對現有中間業務管理部門進行整合與再造，建立專門機構對中間業務進行集中管理，統一負責制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程，負責全行中間業務品種的研究、開發、設計和推廣，對中間業務進行日常的管理與協調，保障中間業務穩步健康的發展。
（五）成立中間業務管理、決策機構，要按市場導向重新考慮內部職能機構的設置，從上到下建立獨立的中間業務管理組織機構，打破以存貸款為中心，以產品來設置職能部門的舊框架，並且根據自身發展實際，負責全行的發展戰略經營規劃，制訂明確的中間業務發展規劃，定期督導、考核、獎懲中間業務的經營狀況，協調各部門關係，搞好市場調查，積極為推行。
（六）加快產品創新，嚴密防範銀行風險。國內銀行要在競爭中求生存，求發展，就必須加大新產品的研發力度。要以市場為導向，突破傳統業務的經營範圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，積極研發新的中間業務產品。要以防範風險為前提，堅持區別對待、強化內控、充分披露的原則，將中間業務納入銀行整體風險管理體系。對信用風險，應建立科學有效的評級體系，銀行在發展中間業務的過程中，應充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發展中間業務實現收益的最大化，避免心中無數，盲目跟風，違背發展初衷
近年來，隨着經濟和電子信息技術的不斷髮展和創新，金融產品的種類渠道都發生了很大變化。生活水平的不斷提高，讓電腦和智能手機等在城鄉都普及開來，電子銀行越來越滲透到我們的日常生活中，並且已經顯示出驚人的發展勢頭，在給予客户更優質和便捷服務的同時，也給商業銀行帶來日益顯著的效益。縱觀國內外先進同業發展狀況，電子銀行已經發展成為現代商業銀行重要的營銷平台、業務創新平台、交易平台，大大提升了商業銀行的核心競爭力。
因此，總行領導高度重視電子銀行的發展和推廣，並制定了科學有效的活動方案。年初總行召開一季度“開門紅”工作會議後，我們**支行圍繞活動方案積極行動，統籌規劃，一步一個腳印穩紮穩打推進電子銀行業務。截止目前，我支行動户率仍然存在差距，但開户數交易量等方面已基本完成總行下達的任務。通過調研，將一季度電子銀行工作總結報告如下：
一、一季度有效可行的做法
1.確定營銷方針和計劃，總攬全局。總行開門紅會議後，行長仔細研究了總行下發的電子銀行業務營銷活動方案，召開支行會議，集體討論有效的營銷辦法及以往好的經驗，根據總行下達的任務制定了詳細營銷計劃，將任務細分到每個月每個人，從總體上掌握了一季度電子銀行業務營銷工作全局，使全員能夠按照目標計劃有序進行。
2.細分客户羣，營銷適合的電子產品。針對客户的需求和特點，我們把客户羣進行細分，實行差異化營銷。如支付寶主要針對年輕客户推薦；網上銀行和手機銀行鍼對有轉賬匯款需求的客户進行推薦，又根據年齡知識文化水平進一步細分為，側重手機銀行和網上銀行兩類。
3. 充分發揮大堂經理的作用，注重廳堂營銷。在大堂經理幫客户激活的同時，也教會客户基本的操作，提高客户使用積極性。對於大堂經理營銷的電子產品，予以標記並給予一定的計酬，這樣有利於提高大堂經理的積極性，有效地開展廳堂營銷。
4.實施明確的二級考核，帶動全員積極性。不按平均分配，實行多勞多得。
將任務分解到個人，制定明確的二級考核辦法，獎懲分明。有壓力才有動力，讓全員參與到其中，齊心協力做好工作。
5.不把營銷做成推銷。營銷是把好的產品、對客户有幫助的.產品推薦給需要的客户，有區別地進行推薦，中肯地建議客户使用我行的電子銀行產品。不搞強行甚至逼迫客户開通使用，避免對我行形象產生一些不好的影響，也能夠避免產生無效客户。
6．實時關注自助機具餘額，及時加鈔保證正常運行。負責ATM機的人員通過核心系統實時關注自助機具是否資金充足，保證其正常運行，分流一部分櫃枱客户，提高效率和離櫃率。
二、存在問題與不足
1.行號未啟用，營銷受到限制。由於我支行是新開網點，行號目前還未審批下來，在我支行辦理的網上銀行手機銀行均無法進行跨行轉賬，POS機也不能使用，導致營銷工作受到限制。另外，前期沒有重視動户率問題，部分辦理網銀手機銀行的客户因無法跨行轉賬而沒有使用積極性，進而導致動户率下降。
2.宣傳有待進一步將強。通過調查，我發現仍然有很大一部分客户不知曉我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優惠，這説明我們的宣傳工作還沒有做好。
3. 電子銀行功能有待進一步完善。我行網上銀行暫不支持網上支付，僅僅支持支付寶方式付款，這在很多網上支付過程中受到限制。並且支付寶付款時僅需要支付密碼，而不需要短信驗證碼或者動態口令，在櫃面辦理業務過程中，已經有很多個客户因為考慮到安全問題而放棄辦理。
三、二季度計劃改進措施
1.針對無行號問題，在辦理之前詢問客户有無跨行匯款需求，提醒客户跨行匯款暫時不能實現。對於主要用來跨行匯款的客户留下其聯繫方式，等行號批准以後再通知其前來辦理，並做好解釋工作。避免因行號未啟用問題導致客户不使用網銀或手機銀行，從而產生不動户。
2.加大宣傳力度，重點突出優惠政策及安全性的介紹和宣傳。派發宣傳單，印製宣傳摺頁擺在顯眼位置，充分利用廳堂的電視播放宣傳視頻，用突出字體宣
傳我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優惠信息，提醒客户保護好自己的密碼和動態口令，加強網銀安全性的宣傳和提高安全性的宣傳活動。
3. 不忽視售後服務，目前我行缺乏與客户的互動以及有效的跟蹤和售後服務，沒有高度重視客户的需求，客户的反饋意見也得不到及時解決。以後每辦理一筆電子銀行業務，將名片或者我行固定電話留給客户，在客户遇到問題的時候可以打電話進行諮詢，在辦理之初就請大堂經理教會客户基本的操作知識。
4. 利用網絡媒體進行營銷。網絡營銷目標受眾主要是網民，這與電子銀行尤其是網上銀行客户的定位基本一致。引導推薦客户關注我行微信服務號與訂閲號，為客户提供無“微”不至的服務，與客户互動交流，及時解決客户使用電子銀行所遇到的問題。另外可以在楊樹人家網站、百度泗陽吧等網站上增加電子銀行宣傳欄。
5. 進一步完善考核機制，提升電子銀行業務服務水平，建立科學、有效的電子銀行考核體系，有利於促進電子銀行業務的發展，轉變經營模式和經營理念。
6．研發部門要不斷完善網上銀行功能，使網上支付時可以跳轉網銀，而不是僅僅支持支付寶付款，這樣既能提高客户對安全性的認可度，又可以拓寬網銀支付範圍。
四、二季度活動方案建議
1.各支行在轄區選取一個以上人流量和規模較大的交易市場或繁華商業街開展現場宣傳營銷活動。活動現場可以通過抽獎或者搶答方式宣傳我行電子銀行優勢方面及便捷性等。
2.能否對兩年以上沒有使用且沒有登錄過的網銀手機銀行，系統進行自動銷户，減少無效户數。
電子銀行業務作為信息社會下的新型銀行服務，對商業銀行的發展具有非常重要的意義，可以爭取優質客户擴大市場份額提高服務質量分流櫃面業務降低營業成本增加經營效益。一季度已經結束，我們要認真總結工作中的寶貴經驗及存在問題，以便有針對性地改進，保證二季度及以後我行電子銀行業務快速健康發展。
為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現將調研狀況報告如下：
一、調研時間
二、調研對象
北京市銀行信貸產品
三、調研方式
以個人貸款和企業貸款為主
4、調研內容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx、進展銀行、浦東進展銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商户、中小企業的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探究調研，將調研結果進展總結分析如下：
(1)銀行信貸產品的共同點：
所調研銀行的信貸業務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的'20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行供應個人的身份證、户口本、結婚證(有配偶);公司的根底資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的10年以下的貸款申請，銀行依據申請條件以及貸款方的信用條件對其進展1-5周的審核後為貸款方為個人(公司)供應貸款業務，並供應後期跟蹤效勞;除個別銀行外根本不做股權融資。
(2)銀行信貸產品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的根底上追加其他擔保方式進展三方聯保或個人信譽度的優質性申請到房產價值的120%。
(2)假如貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質押物：
(1)交通銀行可以以商標權、註冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產作抵押時須供應第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必需是貸款人名下有兩套房產。
(4)上海銀行抵押的房產必需是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個人消費貸：
(1)北京農商銀行只做出國留學貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產品的特色：
(1)浙商銀行可以為客户供應貸款年限內的循環貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客户供應了智融通、信融通、創業一站通、投融通四種產品。
5.相宜人羣：
(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協會如江蘇協會、xx協會，很少做散客的(有店鋪三聯保或五連保的可以)。
(2)xx、進展銀行、廣發銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行鍼對由本行指定的小型企業做的聯合擔保的企業。
其次篇：銀行信貸產品調研報告
一、調研目的
1.初步瞭解周邊商户主要經營範圍和周邊商户對郵儲的業務需求。
2.收集周邊商户的分佈情況，根據周邊商户的需求，分析商户對郵儲的意見及建議，並進行分析。尋找營銷的最佳突破點。
3.瞭解商户對我局營銷項目的需求層次，營銷產品的認知度。
4.瞭解周邊商户的消費類型，消費習慣，消費層次，挖掘郵儲潛在客户。
二、調研方法
1.周圍商户的走訪和調研
2.與周圍商户的老闆，營業員的`個別訪談調研
3.與周邊消費者的個別訪談調研
三、調研概況
XX年6月對周圍商户進行了地毯式走訪和調研。此次調研的商户主要有以下類型，室內裝飾裝潢，批發部，小型超市，藥店，賓館，修理部，洗車行。
這次調研普遍感受到了商户對郵儲服務的滿意程度，業務熟練程度，和銀行內部營業員對業務的瞭解程度及解釋能力。
以上也是促成周圍商户選擇和拒絕郵儲服務的基本因素。 有小部分附近商户對郵儲的服務還是有忠誠感的。如果能調整一下營業員的分配，服務，業務純熟的能力上，情況可能會有一些變化。例如，用户上午來辦業務，營業員業務純熟，辦理業務速度快，服務態度好，給用户留下了優良的印象，但是下午班換了別的營業員，由於有些老營業員業務素質差，辦理業務速度慢，介紹業務的時候沒有耐心，可能又給用户造成了不良印象，這樣，就給用户帶來了極大的反感。
周圍商户選擇郵儲的業務主要為以下排序，活期儲蓄，理財產品，定期儲蓄，代收費，商易通，網銀， 保險等等。其中，活期儲蓄佔比為40%以上。
活期儲蓄的選擇面要比其他業務要廣，調查過程中，有些小商户不願意來郵儲辦業務，是因為流動資金小，沒有必要存上， 即使家中有部分存款，也選擇放高利貸，或者放在小額貸款公司。因為小額貸款公司給用户帶來的收益確實高於各家銀行。
四、調研內容
1.活期儲蓄：活期儲蓄在用户的心中還是比較有分量的，多數用户都表示，存取方便，沒有風險，但是用户普遍認為加辦短信不合理，希望能免費為他們提供服務，這樣的用户普遍是年齡比較大的老年羣體。也有小部分用户主動要求加辦短信業務的。
2.理財業務：理財業務的收益要高於活期儲蓄，和用户溝通的時候，用户也表示願意購買，但是也有在其他銀行購買過理財產品的，説收益還是高於郵儲，大部分用户還是比較能接受郵儲的。這項業務用户比較滿意。
3.定期儲蓄：這項業務的主要人羣是年齡大的老年羣體，在工地打工的勞動羣體，消費比較保守的中年羣體。但是老年羣體佔比比較大。
4.代收費：這項業務給用户帶來了極大的方便，都比較滿意。現在也可以利用代收費的拉動作用，營業員通過服務，感動用户，讓用户在心裏有個比較，自然而然的用户就會主動來郵儲辦業務。
5.商易通：通過對周邊商户的走訪，對商户有了初步的瞭解，有些流動資金比較頻繁的店鋪，例如裝飾裝潢，都選擇了貨到付款服務，有少部分用户願意安裝商易通。
6.網銀：網銀服務確實給經常在網上轉賬的用户帶來了方便，但是有些用户表示，現在媒體有時候會曝光一些網銀的不安全性，讓用户心裏沒了底，用户不敢用，還有部分用户表示不會用，還是願意選擇在前台辦理業務。
7.保險：商户都不願意選擇保險業務，因為保險能佔用他們的流動資金，而且期限太長，收益又不確定，有些商户談到以前入保險上當，幾乎談險色變，主要還是對保險公司比較反感。有小部分百姓會通過營業員的解説，會選擇保險業務。
8.速遞物流業務：現在有多家物流公司，但是用户的傳統印象裏還是會選擇郵政，也有經常網購返貨的用户反映郵政物流收費高。
9.其他業務： 用户反映郵儲業務繁雜，消費層次有限。
五、營銷情況
從樣本市場瞭解到：活期儲蓄業務發展較好，用户能普遍接受，理財產品願意購買，已經購買過的用户願意再次選擇理財產品併購買。 代收費業務還是有了一定的作用，方便周圍百姓。保險業務發展艱難，網銀和商易通業務可以做通用户的工作，成功安裝。速遞物流業務可以通過服務贏得客户的心。其他函件業務，用户選擇拒絕，極少極少部分用户願意收藏，都表示，沒有收藏愛好。
營業税是對我國提供應税勞務、轉讓無形資產或者銷售不動產的單位和個人，所取得的營業額徵收的一種税。營業税共有9個税目,其中金融保險業營業税，從1997年1月1日起，由國税機關和地税機關共同徵收。
金融業營業税徵税範圍包括貸款、融資租賃、金融商品轉讓、金融經紀業、其他金融業務。在我國境內提供金融勞務的單位為營業税的納税義務人，包括國有商業銀行、股份制銀行、保險公司、在華外資金融機構等。
目前，我國金融業務要繳納營業税、所得税、城市維護建設税、印花税、教育費附加税等。金融業營業税税負大大高於其他行業3%的平均税負水平。
我國金融業流轉税負較重的原因有：
一、營業税是按照營業額全額徵税；
二、金融企業的進項税額不能扣除，金融企業是增值税和營業税雙重承擔者；
三、由於營業税是按權責發生制的要求徵税的，在滯收利息較高時，銀行所承擔的實際税負就要比法定税率高；
四、目前對一般性貸款按照利息收入全額徵收營業税，對外匯轉貸按照利差徵收營業税，而內資銀行的業務主要以人民幣貸款為主，外資銀行以外匯轉貸為主，所以外資銀行税負遠低於內資銀行；
五、金融機構間的往來沒有納入營業税徵税範圍。金融機構往來收入是指商業銀行之間，商行與央行之間，以及與非銀行金融機構之間的資金賬務往來，並按約定的利率互相計息取得的收入，目前國內銀行的金融機構往來收入所佔比重較大且日益增加，有些銀行甚至超過50%，對往來收入不徵營業税有違市場經濟原則，也是銀行資金運用效率低下的重要原因。
直接税是指直接向個人或企業開徵的税，包括對所得、勞動報酬和利潤的徵税。間接税，是指納税義務人不是税收的實際負擔人，納税義務人能夠用提高價格或提高收費標準等方法把税收負擔轉嫁給別人的税種。屬於間接税税收的納税人，雖然表面上負有納税義務，但是實際上已將自己的税款加於所銷售商品的價格上，由消費者負擔或用其他方式轉嫁給別人，即納税人與負税人不一致。目前，世界各國多以關税、消費税、銷售税、貨物税、營業税、增值税等税種為間接税。直接税與間接税配置的差別在於：在福利損失最小的這一點上，直接税優於間接税，所得税用於籌措税收收入，間接税實現公平。目前的金融業營業税屬於間接税，這樣的税制已經對金融業，特別是銀行業的發展不利，也與營造合理的'金融生態相違背。税率越高，轉嫁比例越大，銀行税負率也越大；反之亦然。但我國為混合流轉税制，因此銀行承擔的增值税是轉嫁不出去的，這就造成了銀行運營的成本加大，但是資金效率並不高。
營業税對我國金融業的影響較大。主要的原因在於我國銀行金融機構基本在城鎮，所以要承擔城市維護建設税；同時金融業存在大量交易合同，印花税一般按照交易額向交易雙方徵收，印花税負偏高。綜合考慮各種税計算得出：銀行一般金融業務的綜合流轉税負擔率＝營業税＋城市維護建設税＋印花税＋教育費附加税＝5%＋5%×7%＋0.005%÷rl×100%＋5%×3%（rl為一年期貸款基準利率），大大高於郵電等行業3.3%的綜合税率，雖然同為高利潤服務業，郵電業税負卻僅為金融業的60%。
改革開放以來，隨着我國社會主義市場經濟體制逐步建立，特別是1994年中國金融體制改革後，金融體系及其運行機制發生了很大的變化，形成了以銀行、證券、保險為主體，其他各種金融機構並存的現代金融體系。金融業已成為我國gdp中第三產業增加值的主要增長點。同時由於金融機構具有網點多，結構合理，功能完備，服務方式靈活，對外開放程度高等特點，金融業的快速發展也為中央財政收入的增長提供了廣闊的空間，金融業已成為保證中央政府收入的税源大户。
從20__年開始，國家逐步對國內金融保險業的營業税税率進行了下調。營業税是對營業總額徵收的，只要能降低一個百分點，對整個金融業貢獻都是非常可觀的。國家繼續研究完善有關資本市場的營業税政策，極有利於扶持國有金融企業改制和做大作強。
調低金融營業税税率和對銀行未予收回的應收利息不徵營業税，不僅大大降低金融企業的營業成本，增強了金融企業的活力和競爭實力，而且也使金融企業降低貸款利率成為可能，從而刺激生產性信貸和消費性信貸。貸款利率的降低使生產企業的經營成本降低了，融資渠道拓寬了，從而增加了社會投入，推動整個經濟的發展；從個人消費來講，貸款利率降低後，有利於鼓勵人民羣眾提高消費信貸的積極性，為提高人民生活水平創造了良好的條件。
結合我國的實際情況，國有商業銀行由於資產質量不高，不良貸款較多，滯收利息比率較高，需用營運資金為大量應收未收利息墊付税款，其實際實現的利息收入承擔的税負遠遠高於法定税率。而從國外情況看，金融業務一般納入增值税徵收範圍，且多數國家對銀行信貸等主要金融業務免徵增值税(因此其進項税額不能扣除)，對於一些輔助性業務如提供保險箱服務等，則按照一般情況徵收增值税。隨着經濟全球化發展，我國的金融業也將置身於以生產國際化、貿易自由化、金融全球化為主要特徵的世界經濟大環境之中，這要求企業、行業間的競爭公平、公開、公正，而這種公平、公開、公正需要用法律、制度來約束和維持。
調研範圍：我行各級管理人員、一線網點員工、新入行員工、45歲及以上員工、特困員工、違規違紀員工
調查方法：將支行員工劃分為30歲以上員工、30歲以下青年員工兩個羣體，支行行長、支行團委書記分別利用空餘時間對這兩個羣體談心，瞭解其思想動態動向。
基本情況：
對建行前景看法:支行絕大多數對我行經營情況表示滿意，對我行的未來信心十足。
對經營形式和目標看法:支行員工對支行的經營形式和目標表示信心十足，表示能夠積極參與我行經營。但是對各種競爭加激，也表示了一定程度的擔憂，總體來説，對於經營和目標都表示會盡全力完成支行給個人下達的指標。
對總體經營策略看法：基本上所有的員工對我行的經營策略持肯定態度，但就目前經營境況看，還需要加強優勢產品的開發，降低費率，擴大市場份額。
對薪酬分配的看法：目前，“以崗定薪，按績取酬” 的分配原則已為廣大員工所接受，客户經理制和員工績效掛鈎考核機制的建立健全，對激勵員工投身市場開拓業務起到了很好的促進作用。 存在問題：
一是惰性心理：一些年齡偏大、工齡偏長的老職工，認為自己接近內退和退休的界限，以至於產生安於現狀、不思進取的思想。工作上不求有功，但求無過，在業務上中庸守舊，在知識技能上抱殘守缺。
二是厭倦心理：有的員工長期從事櫃面一線工作，年復一年，天天與數字打交道，感到工作和生活枯燥無味，產生厭倦感。另外，上級行的各種檢查與競賽活動太多，且任務完成起來確有難度，員工因難以應付，也感到厭倦。再則，處罰多而獎勵少、獎罰不平衡，也使職工產生厭倦思想。
三是逆反心理：部分員工對分配製度產生逆反心理。認為效益一天天增長，收入與其他行業相比非但沒有增加，反而減少，付出的努力多，收入回報少。同時，考核指標及業務計價缺乏科學性、連續性，缺乏科學長效的考核機制，一些績酬掛鈎的階段性任務過頻、過重，員工有反感，存有聽之任之的想法。另外，對不同地域、不同規模的單位，一概地統一指標、統一計價，造成分配差距過大，員工也感到不公，既不利於調動職工的工作積極性，也不利於各行因地制宜，發揮地域特點和自身優勢。
解決對策：
1．加強教育，樹立精神支柱。激發員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，激發員工開拓進取、無私奉獻的敬業精神和良好的職業道德，培養他們愛行敬業情感。二要加強形勢教育，要對當前的經濟金融形勢進行客觀分析。
2．強化培訓，提高競爭能力。當前，員工素質不高， 既是造成心理問題的原因，抓好教育培訓工作迫在眉睫。必須把員工的思想政治工作與對他們的綜合素質的培訓結合起來，開展多形式、多層次的理論學習和技能培訓，使他們由弱勢羣體向強勢羣體轉化，提高理論水平和業務技能，做到立足崗位“精一業” 、面對競爭“會兩手” 。鼓勵他們“邊幹邊學” 、“邊學邊提高” ，在思想政治素質、業務素質上全面提高，以適應新形勢、新機制、新業務、新任務。
3、加深溝通，增強員工自信。市場經濟的發展，難以避免地使員工隊伍中產生許多新思想、新觀念，不同價值觀念的激盪與碰撞，在給員工隊伍帶來活力的同時也帶來了新情況、新問題，導致了員工道德觀念、行為規範、價值取向、生活方式的聯動變化。因此，對員工的個性化需要給予關注、引導和適度的規範十分必要。新時期的思想政治工作必須重視溝通渠道的健全與暢通問題，盡力消除信息不對稱等影響員工安全感和歸屬感的因素。同時，必須切實貼近員工、貼近基層、貼近一線，並建立起領導幹部深入基層一線的溝通制度。
4．關心體貼，善待員工。各級領導要時刻把職工的困難和冷暖掛在心頭，瞭解他們的'處境，傾聽他們的呼聲，關心他們的生活，體會他們的心情。誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學習等方面的實際困難，從而增強向心力和凝聚力，提高戰鬥力。一是在工資分配上，既要以效定酬，也要按勞取酬。要按地區環境不同，實行不同的工資分配辦法，增加因歷史原因而發展相對滯後行基層網點員工的收入，不僅要保證其生活必需，更要發揮工資分配的激勵作用，激發員工的工作活力。二是上級行要體恤下級行、幹部要體恤員工，要注意在精神上、物質上關心員工。如在節假日進行慰問，注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大機關與基層的交流力度，不能歧視貧困地區行及其員工。
5、完善用人機制，激發員工活力。各級行要儘快實行真正意義上的“公平、公正、公開” 的競爭機制和“能者上、平者讓、庸者下” 的用人機制，使一大批富有才華的員工不僅看到銀行美好的發展前景，同時也看到自身的價值，增強為銀行事業發展奮鬥的信心和活力，推動基層行各項事業的持續健康發展。
近年來基層行普遍感到各類檢查越來越多，但查出的大部分又都是老問題，即操作層面不同程度的存在屢查屢犯、屢改屢犯的現象。究其原因，關鍵在於制度的執行力不夠。那麼，什麼是執行力呢？執行力是指通過一套有效的系統、體系、組織、文化或技術操作方法等把決策轉化為結果的能力。在某種意義上，企業的核心競爭力在於執行力，“上面千根線，下面一根針”，再好、再多的政策、制度、目標設計，都要依靠全體幹部員工“這根針”去努力、去實踐，也就是靠全體幹部員工的“執行力”來實現。作為基層行，如何提高執行力是關鍵。因此，本文就提升基層執行力進行探討。
一、當前基層行執行力不強的原因
近年來，基層行的經營體制不斷理順，各項規章制度逐步完善，風險管理不斷加強，但為什麼常會出現一些會議之後，員工聽聽感動，想想激動，回去不動呢？仍存在對上級行的戰略目標、政策、制度等難以全面落實執行的現象，暴露出執行力不強的問題。剖析其原因，主要表現在：
1、制度不夠完善。制度本身有缺陷，存在前後自相矛盾，使員工無所適從，或者過於繁瑣不利於執行，沒有形成有效內控體系；部分制度條文不嚴謹、建設滯後，實際操作難以執行，使規定形同虛設。如隨着金融電子化的快速發展，我行業務和辦理各項業務的手段都發生了很大變化，但因管理滯後和改革中的探索需要一定過程等原因，使一些新業務還沒有制定出完善的操作程序和相應的制度，存在無章可循的空檔。另一方面，各類檢查制度本身需要整合，重複檢查的多，交叉的少，就檢查而檢查的多，實際工作指導的少。檢查者有檢查的任務，而具體指導工作且非檢查的任務，這種制度本身就存在問題。
2、執行不到位。任何一個戰略都是靠人來執行的，雖有好的制度作“支撐”，但執行的“人”不力仍然是一句空話。主要體現在三個層面上：第一是領導層，各級行領導的模範表率作用，是貫徹執行各項制度方法的根本保證。但有些領導層存在只是制定制度並佈置到機關、中層幹部，而忽視執行中的細節關注，沒有運用各種管理手段去督促和指導。第二是中層幹部和業務主管部門，中層幹部和業務主管部門是戰略執行的督辦、協助層，是領導層和基層營業網點的傳遞橋樑和紐帶，但有些幹部和部門存在只是簡單的充當“二傳手”的現象，而忽略了督辦、協助的功能，形成執行“斷層”。第三是網點和員工，戰略能否得以實施、是否發揮作用，要靠網點員工來體現和驗證，而有些員工防範意識差，存在麻痺思想。如有些網點員工在辦理業務時未嚴格執行人民銀行和上級行的有關規定：存款實名制、大額現金管理等，往往在無意間會給犯罪分子留下可乘之機；部分信貸人員貸前調查不深入，對企業提供的財務報表真實性未作仔細分析，使貸款存在風險隱患。
3、執“法”不嚴。為什麼許多問題是屢查屢犯呢？關健是制度失去了威懾力。每項制度都嚴明違反處置方法，但卻未能發揮催生執行力的作用。一方面，由於對監管工作缺乏約束，對應查出而未查出問題的監管人員沒有一定的約束，而使檢查督促工作沒有壓力。另一方面，對被查出問題的責任人處理寬鬆、處罰不到位，違反制度的人沒有受到相應的'處罰，使制度起不到應有的震懾作用。而且現在處罰的也僅在最基層的操作人員、經辦人員層面，而沒有對相關的業務主管和監管部門進行責任追究，這種執法顯然也有失公平、公正。
4、考核激勵機制失靈。上級行對基層行、基層行對各營業網點的考核每年都會層層下達各項計劃任務，年終進行考核。但在某些任務或指標具體實施時，缺乏有效的監督考核機制，光看重指標完成，而不注重過程，甚至存在待年底不完成又修改指標的現象，考核缺乏嚴肅性。
5、培訓不到位。基層行沒有形成一套整體的教育培訓方案，在某項新業務或新產品推出時，未作詳盡周密的分析，培訓也只是按部就班、照本宣科，師資力量薄弱，培訓能力、培訓水平不高，而且對實際培訓效果缺少有效的評估。
二、提升基層行執行力的幾點建議
通過以上分析可知，執行力不是哪幾個人的事，而是由“整個系統”來保證的。換句話來説，就是需要依靠“用正確的人、做正確的事、正確地把事做好”來保障。
1、確立明確的目標和責任分工。一是明確戰略目標。基層行的總體目標就是要實現各項業務穩步、持續、有效的發展。如果決策失誤了，執行力越強失誤也就越大。只有目標明確了，執行力才有了前進的方向，不同的職能部門、不同的員工在工作中才能形成一股合力，更好地發揮知識與技能的聚合作用，從而更好地促進目標的達成。二是落實責任。目標一旦確定，就要將目標量化、細化，並層層分解落實，責任到崗，落實到人，讓執行者知道自己應該做什麼，不應該做什麼。三是相互協調，緊密配合。實施過程是一個系統，需要各個子系統相互協調，緊密配合才能達成最大的成效。這就有如新“木桶理論”，雖在修理木桶時將短板全部換成了長板，但若不考慮每塊長板間的縫隙，水還是會從縫隙間慢慢流走的。單個部門、團體的努力固然重要，但如果各部門、團體間不能很好地協調配合，就像木板間出現了縫隙，必然會發揮不出系統的最大效能。因此，通過落實責任，理順流程，加強溝通，才能箍牢各部門、各環節的縫隙，減少漏洞，達到“資源最優配置”。
2、建立科學的培訓體系。增強執行力就要不斷提高員工素質，提高員工素質是提高執行力的基礎。作為執行環節的最後落實者，員工執行力的強弱直接決定着基層行執行力的狀況。員工執行力的高低跟員工的知識技能、對制度的認知程度及對工作的滿意度等密切相關。因此，建立科學的培訓體系是必不可少的。基層行可針對不同層次的員工，採取差別化培訓：對於領導幹部層，要着重對政策、形勢分析、管理藝術、國內國際同業先進的經營理念等方面進行培訓，幫助其掌握主流趨勢；對中層幹部，加強其對管理實務能力的培訓及業務知識的學習，提高其對領導層制定的目標、決策的執行能力及經營管理水平；對於客户經理層，要着重營銷學、客户心理學、投資理財、金融政策、法規的掌握以及新業務、新產品的瞭解和認識等等；對普通員工層，着重要了解本行現狀、發展方向及業務知識，不斷提高業務技能和服務水平。對於同一專業、同一崗位而具有不同素質和能力的員工，也要因人而異采取不同的培訓方法。如可開展拓展式培訓，針對業務運行過程中碰到的難點、疑點等問題，確定主題，組織相關人員進行經驗交流、學習座談，切實解決實際操作問題，會起到了較好的培訓效果。同時，要對培訓進行反饋與跟蹤，又要儘量讓員工參與制度的制定，提高對制度等的認同感。如培訓效果檢查考試，培訓結果評述，培訓結果運用跟蹤、指導改進，反饋面談，提出新的培訓需求分析。
3、建立有效的激勵約束機制。有效的激勵是提高執行力的重要手段，如果把大家的積極性都調動起來了，又有什麼決策會執行不下去呢？基層行應根據員工在不同階段、不同部門、不同崗位，實施不同的激勵政策，採用不同的激勵手段、方法和技巧。為進一步發揮員工的潛能，實行崗位職責與績酬掛鈎考核；為促進有效發展，進一步完善績效考核和評價辦法。同時，任何一項激勵措施，可能會引發員工的各種行為方式，但其中的部分行為並不是企業所希望的。因此，在配套的激勵機制基礎上，應建立合理的約束機制。否則員工只想得到好處，其行為就會偏離組織目標。執行力的培養是以切合實際的激勵約束機制為依託和載體，沒有一個好的激勵約束機制，肯定沒有執行力。如對應查出而未查出問題的監管人員也要形成一定的約束，這樣責任才能最終落實，制度才可以得到實施，戰略也會成為一種具體的行動，最後管理的目標和理念就可以得到真正的實現。
4、建立健全的監督體系。目前一些單位對制度執行情況缺乏有效監督，對不執行制度者查處不力，風險管理和內部控制薄弱，全國各類金融大案、要案屢有發生，一個重要的原因就是違規、違章的成本過低。可見，健全的監督體系是提升執行力的有效保證，可從管理體系上形成對經營者的有效約束。一是加強自律監管。各業務、管理部門要嚴格履行自律監管，認真執行業務經營和自律監管的雙重職能，抓住落實規章制度關鍵環節，嚴禁辦理業務“一手清”，築牢第一道防線。可對內部重點崗位員工實際強制休假制度，對信貸客户經理進行定期輪崗制，加強對各崗位之間業務流程的熟悉程度，並形成一定的監督制約效果；二是加強定期或不定期檢查。及時組織業務主管部門履行再監督的大檢查，通過檢查，對發現的問題及時化解業務操作風險、及時落實整改措施，做到防患於未然。三是建立整改機制。通過查找風險隱患，強化內控制度監督執行、防範門市業務風險、規範員工行為和穩定員工思想的後續監督，建立整改機制，做到檢查處理到位、責任追究到位、問題整改到位，建立依法合規經營的長效機制。
5、培育積極向上的執行文化。為了給全體員工提供一個良好的執行環境，企業自身要有良好的執行氛圍，要注重對人才的培養與使用，讓執行根植於企業文化中。因此，基層行應堅持以人為本，培育積極向上的執行文化。首先，提高員工的滿意度，要做到尊重員工，為員工提供能力發展的空間，關心員工個人價值成長和生活空間，使員工懷着滿意的心情去工作，從而實現滿意的績效。其次，重視員工的職業生涯設計和規劃。執行文化的建立需要用正確的人做正確的事。人力資源部門要根據每個員工的特點，結合本行工作需要幫助他們進行職業生涯設計和規劃，使每位員工都能有明確的奮鬥目標，激發其努力實現人生價值。最後，豐富員工的精神生活，既施以一定的壓力又賦予適當的減壓渠道。如開展一些等能體現團隊精神的活動，進一步提高團隊執行力和凝聚力。
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